早会早练之输在起跑线的一代——中年人未来养老之忧父母的养老现状对于我们来说已经是赢在了终点而我们将是输在起跑线的那代人因为老龄化再叠加少子化、长寿时代带给我们的是更加严峻的未来人口下降  PLUS 长寿时代少子化长寿时代人均寿命77.3岁健康寿命68.7岁平均8.6年带病生存，需更多的养老储备数据来源：兴业证券《金融行业中国老金三支柱行业深度报告》67.868.671.472.874.876.377.378.319821990200020052010

201520202025人口下降趋势明显“少子化” 使我们成为年老后指望不上子女养老的第一代中国人传统“养儿防老”的模式将难以为继生育率已跌破预警线，远远低于联合国人口标准出生率（2.4）数据来源：招商证券《人口结构转型与新消费系列》

2020年新生儿1200万人同比降幅18%生育率下降至三孩政策可能短期改变斜率，但是无法改变趋势原来一个人是工作40年的收入管活80年的开支，长寿时代使我们这一代人变成了工作40年管100年的开支老龄化、少子化再叠加长寿时代给我们带来的就是典型的灰犀牛风险，它可不是那种不可预知的 “黑天鹅”风险。灰犀牛指的是明明知道它会发生，但却无法改变，眼睁睁看着它发生的风险。我们就正在准备承受这样一次巨大的撞击。面对这样的撞击，我们的养老储蓄是否能支撑，目前养老金体系有三大支柱，我们能否选择“抱紧柱子，等待撞击”一支柱：基础养老保险职工基本养老保险二支柱：补充养老保险三支柱：个人养老保险城乡居民基本养老保险企业年金职业年金商业养老保险其他个人及统筹账户由专业机构管理个人账户政府及企业指定专业机构管理个人账户由专业机构管理个人账户商业保险公司管理暂未纳入税优范围全国社会保障基金补充养老金体系三大支柱介绍第一支柱为基本养老保险，是国家强制实施的保障离退休人员基本生活需要的一种社会保险制度；包括职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险。

全国社会保障基金作为第一支柱的资金补充。第二支柱为补充养老保险，是企业或机关事业单位在基本养老保险之外专门为职工建立的附加保险；包括企业年金和职业年金。第三支柱为个人养老金，是政府给予税收优惠、以个人名义自愿参与的养老金。形式可为保险、基金、信托、理财等，当前仅有保险纳入税优范围，即税延型养老保险。养老金体系三大支柱分布对比77.61%22.39%0.01%第一支柱：靠社保占比过高第二支柱：靠企业占比偏低第三支柱：靠个人缺位我国整体养老金替代率不足50%（替代率指退休时领取的养老金与退休前工资的比率）2019年中国养老金体系三大支柱占比数据来源：光大证券《国内养老金的现状及发展探讨》我国养老金体系保障程度低，一支独大，大部分人希望退休收入替代率平均能达到75%，而实际只有50%，理想和现实之间差距很大，急需认识每个养老金支柱，做到提前规划靠社保：第一支柱体系介绍第一支柱即基本养老金包括职工基本养老保险金、城乡居民基本养老保险金。