前言从1995年健康险在我国诞生起，近三十年的时代变迁中，健康险一直在紧随市场和需求的脚步，不断拓展自身的外延和内涵。在近20年的发展阶段中，健康险产品一直处于以商业模式传统，产品单薄为主要特征的缓慢发展时期, 随着互联网头部公司的涉足，众多中小型公司参与,第三方服务机构开始显著增加,产业链快速补充和完善, “百万医疗险”的问世，也标志着健康险产品创新开始获得更多的重视。

 2019年11月,银保监会公布《健康保险管理办法》，鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合,标志着商业健康险未来与健康服务已是大势所趋，健康险商业模式将深度与健康服务绑定。这个时期以来，保险科技中小企业数量激增，目前该领域正处在行业格局的初期形成阶段。以此同时，行业中部和头部保司纷纷自建或合作健康科技板块,一方面可以用保险科技为保司自身的产品进行服务,木报生旨在切步探讨和总结新时期的健康险发展状况，以供参考。部分主要观点如下:保险科技成为健康险深化发展的动力源未来科技将进一步赋能健康保险，利用大数据技术和人工智能技术，将在渠道拓展、产品设计、精算定价、运营优化、医疗健康管理等方面显著地提升健康险服务。

健康险3.0时代，商业模式渐次多维随着互联网头部公司的涉足，众多中小型公司参与，第三方服务机构开始显著增加,产业链快速补充和完善，保险公司的商业模式不再以保险产品为单一盈利点。赛道内分工愈加细化在健康险产业链条中，保险公司、保险中介、科技公司、医药电商、慢病机构、药企、体检中心等机构职能逐年精细化，角色协同更加密切,产业链分工颗粒度逐年缩小。

保险业发展的浪潮中，关注焦点经历迭代，从财险到寿险再到健康险，人类珍视对象的转变也映射出人类价值观的演进轨迹——从重视财产、生命，到重视健康。随着“健康中国”上升为国家战略，健康险近年来实现了快速发展。根据中国银保监数据，截至 2021 年 12 月，全国各地区原保险保费收入中健康险达 8447 亿元，占总保费比为 18.81%，同比继续保持增长态势。五年间健康险保费在整个保险行业占比大幅提升。健康险井喷背后，不仅是因为疫情催化了国民整体健康意识提升，也有数字科技革命带来的深刻影响，同时叠加监管层的政策引导红利，让健康险成为备受瞩目的赛道。但另一方面，伴随着健康险市场的快速发展，竞争日益加剧，行业痛点凸显。

我国居民健康险产品渗透率低于大部分发达国家。根据接南开大学卫生经济与医疗保障研究中心数据显示，我国大病医疗个人自费支付比例仍然在 45%-55%，自付比例较高；我国商业健康险覆盖率不足 10%，保险覆盖率低，渗透率不足。我国有约 10%的患者因支付能力不足而放弃治疗，保险对医疗支撑的能力没有充分的发挥。从国际视角上来看，2020 年我国健康险人均件数仅 0.59 件，健康险人均保费仅约 505元，而同期美国健康险（以医疗险为主）人均件数 1.22 件，人均保费 5090 元人民币；日本健康险人均件数 0.52 件，和中国相近，但人均保费 1905 元人民币。美日等发达国家的人均保费和人均健康险件数均远超中国，这主要是由于中高端商业医疗险的普及不成熟与消费者认知度有待提高造成。