养老方式的四种选择——公立养老院+子女专职照顾+居家看护养老+社区养老公立养老院，您能找到品质生活的需求吗？公立养老院—一床难求高级养老院—国企配套养老社区—您认可吗？子女专职照顾，您愿意成为“负担”吗？子女的时间？子女的能力？子女的精力？社区养老，您能找到专业的匹配吗？没有围墙的养老院日间照看中心、老年活动中心、托老所哪里找？服务内容单一、质量不佳、缺乏专业，名存实亡。

养老金需要的特点：自国家法定退休年龄开始领取相邻两次给付间隔不超过一年按月给付更优对接养老资源的需求养老金规划4部曲——了解养老需求+测算养老金额度+确定投入周期+可行性测算养老需求的调研。找到缺口以国际经验来说：如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

例如：某30岁女性客户，月收入10000元，如想在退休后维持生活水平，则需退休后月养老金为7000元；如果社保的养老保险在退休后可提供每月3000元的养老金，则该客户的养老金的缺口为2600-4000元。养老金替代率——退休后养老金水平与退休前收入的比例，不低于70%。养老金确定率——未来养老金准备中有多少是“确定的”确定的部分占养老总金的比例，不低于80%。养老期——养老的起点与终点，所跨越的时间区间。

案例1张先生30岁，年收入30万，爱人年收入10万，孩子3岁，希望60岁退休，经过科学规划，希望退休后每月至少能补充7000元的养老金，希望这笔钱能领取至终身，如果未能领完的部分，留给他的孩子。养老金规划的启动资金每年10万，连续投入10年，60岁开始领取补充养老金。

案例2金女士35岁收入稳定，先生38岁企业上班，同时做点小生意，家庭年收入约40万，大女儿10岁，小儿子6岁，但是存不住钱。金女士希望60岁退休，每月保证领取3000元养老金作为社保的补充，随着年龄的增长，衣食住行的开支降低了，但医疗费用的支出会增加，希望养老金可以递增到5000元每月。

案例3张女士35岁，外企白领，自己年收入10万，先生15万，已婚已育，目前已配置好家庭基础保障，这部分保费已支出每年3万，每月各类消费1万，房贷每月3500，目前养老部分只有社保，银行有少量储蓄。若保证退休后生活品质不下降，期待60岁后，每月需要有15000元退休金，目前社保已有3500元/人左右，缺口是8000元/月。

因为日常消费比较随意，希望借助保险强制储蓄，觉得目前每年存3万可以接受，存10年，先逐步规划起来。后续房贷还完或收入增加后，再完善配置。客户偏好与社保养老形态相似，固定领取型递增型产品。