开发背景,政策背景1：央行等五部委发布意见——打破刚兑“金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得开展表内资产管理业务。”打破刚兑,2018年4月，中国央行等五部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》：投资者想获得高收益就必须承担相应的风险事前保证收益事后刚性兑付由2020年7月31日，经国务院同意，人民银行会同发展改革委、财政部、银保监会、证监会、外汇局等部门，充分考虑疫情影响实际，在资管新规框架下，审慎研究决定，延长《资管新规》（银发〔2018〕106号）过渡期至2021年底。中国银保监会办公厅关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知银保监办发〔2019〕182号三、自本通知发布之日起，人身保险业责任准备金评估利率执行以下规定：1.2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者；2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单评估利率继续执行原规定。2.分红型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%和预定利率的较小者。3.万能型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%。自从2019年银保监会将长期年金险的预定利率从4.025%降至3.5%后，增额终身寿险的产品开始备受关注。政策背景2：银保监182号文——预定利率下调市场环境：多种类储蓄、理财及养老类产品并存在现行政策背景下，政府鼓励商业保险的发展，人们寻求更稳健的投资方式，保险市场出现不同型储蓄产品满足市场需求：传统寿险与增额终身寿的区别.终身寿：传统终身寿与增额终身寿,增额终身寿是以终身为保障期，在保费恒定的情况下，保额和现金价值会随着时间不断增加，活着用钱可以退保/部分退保得到现金价值，身故或全残也可以得到身故/全残保险金。增额终身寿，虽然叫做“寿险”，但实际上却是“年金险”的亲戚！4.025%预定利率年金险停止备案后，3.5%预定利率的增额终身寿就脱颖而出了！它比年金险显得更加灵活，有着保额和现金价值复利递增额产品形态，在当前的投资市场非常吃香。产品运作：产品营销金三角的重要环节,产品收益率、投资灵活度、增值服务,产品简单、客户喜欢、佣金收入高团队喜欢、费用高、折标高,产品营销金三角,泛华集团★鼎诚人寿以宽限期前现价扣除未还款项后余额，作为一次交清的净保险费。宽限期结束后，以现金价值自动垫交保费，垫交保费视合同有效期内，同时满足下列两个条件，投保人或者收益可以通过如下方式申请转换年金：1、第5个保单年生效对应日后2、被保险人年满65周岁后首个保单年生效日3.资金传承有道第二投保人,避免继承纠纷,延续投保意愿,保单定向传承,第二投保人的设立，尽可能避免了保单变为遗产而退保清算现金价值，能使原投保人在购买保单是的意愿得以延续,指定第二投保人只需被保人及第二投保人知晓同意；无需告知其他继承人，定向传承，私密性强。如已约定第二投保人，如原投保人身故且未将此保单设为遗产，则此保单无需转为遗产，不需要全体继承人到场，避免纠纷。指定第二投保人，定向传承更从容,意义与好处1、保单可以定向传承，签署时无需他人知晓，具有高度私密性；2，可以绕过继承权公证，第二投保人自动继承保单；3，无需继承人到场公证，避免保单成为遗产4，使得投保人意愿延续，投保人在设置保单时的作用，得以顺利延续而非退保。4.适时调额规划保额变更1、增加基本保额合同满2年后，缴费期间内，每次保额20%为限，累计不得超过100%，1年内仅可以增加一次2、减少基本保额合同第5年起，可申请减额，每次以累交保费20%为限，一年内仅可以减少一次将保单已过年度之前差的保额的钱一次性补交