然是保证利率越高越好。备注：14“年金+ 万能”组合险4. 附加险部分万能型产品类型如前图所示，附加万能账户一般分为两种，一种是万能型年金保险，一种是万能型终身寿险。2017 年5 月，当时的中国保监会颁发了《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（俗称134 号文），其中第三条第（一）点明确规定：“两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%”。

也就是说如果附加的是万能型年金保险，那么每年领取的比例不能超过转入万能账户总生存金的20%，而万能型终身寿险不受此限。所以同样是“年金+ 万能”组合的产品，同等条件下，建议优先选择万能型终身寿险。保险营销：找准卖点很重要，备注：16保险营销：找准卖点很重要，从“理财三性”原则的角度谈保险营销的思路和方法，备注：17保险营销：找准卖点很重要一是安全性。安全性包括两个层面：第一个层面是保费的安全性，也就是客户通常理解的“本金”。

不论是终身寿险，还是“年金+ 万能”组合产品，其安全性体现在达到一定年限，现金价值是大于或等于保费，也就意味着即便是退保，也不会损失“本金”，相比其他金融产品，保险产品的安全性是无可比拟的。第二个层面是家庭财富的安全性。保险产品因其特殊的功能性，可以通过对投保人、被保险人和受益人的保单架构设计，实现其相对的避债避税功能。举一个最简单的例子，比如保险身故受益人的指定。如果指定身故受益人，那么被保险人身故之后，身故受益人享受保险金的请求权。

即便被保险人身前有债务纠纷，也不涉及到受益人的保险金。毫无疑问，这也是其他金融产品所不具备的功能。备注：18保险营销：找准卖点很重要二是收益性。保险产品的收益性体现在“稳”，而不在“高”。在当前全球经济衰退的大环境下，不管是股市债市，还是大宗商品和外汇市场，都体现出了巨大的波动性。而唯有保险产品，以其写入合同的长期确定性收益，给予保单持有人稳稳的幸福。

回到前面终身寿险和“年金+ 万能”组合产品的选择上来。如果追求确定性，毫无疑问增额终身寿险必然是首选，不管是3.3% 还是3.5% 的有效保额复利递增，都是确定的利益。而如果能够接受一定的不确定性，“年金+万能”组合的产品不失为一个理想的选择。尽管多数万能账户的保证最低收益只有2.5%，但是在当前降息趋势蔓延，以及相对低利率的环境下，依然有很多此类产品保持着5% 甚至是6% 的高结算利率。

那么作为保单持有人，也有理由期待，即便未来市场利率进一步下行，结算利率也相对下行，还是有很大概率会高于保证最低2.5% 的结算利率。备注：19保险营销：找准卖点很重要三是流动性。保险产品的流动性主要体现在两方面：一方面是保单贷款，通常保单贷款的比例不低于现金价值的80%，而有的保险公司甚至可以达到90%。保险产品持有到后期，现金价值相对较高，那么对于流动性需求较高的客户，无疑是一个比较理想的选择。并且保单贷款相比银行抵押贷款而言，其便捷性也非常好。

另一方面则是万能账户的退保或者部分领取。通常万能账户满5 年之后就没有退保费用，对于不想做保单贷款的客户而言，以这种方式实现资金的流动性也是非常不错的选择。