讲到大病保障，我们先来思考一个问题，当一个人发生重大疾病时，需要面对什么费用？首先是治疗费用包括医疗费、住院费、手术费等，这些事我们直观可看到的，所以我们把它称之为直接费用。实际上这一部分的费用只是大病风险面前的小部分支出费用，是冰山一角而已，随之而来的还有其他经济负担包括收入中断、康复费、陪护成本等，我们把这一部分称为潜在费用。而这一部分的费用要远远大于直接费用，却往往被我们忽略掉。

治疗费用高，但我有医保？说起疾病，很多人会联想到社保，那您对社保了解么？我将通过一张V型图来跟您讲解社保：假设这是我们一次住院所花费的费用，很多老百姓可能会认为社保很好，什么都能报销，实际情况不是这样的。首先，社保是有报销起付线，起付线分一、二、三甲医院（无论是城乡医保、农村医保还是职工医保），比如说像您现在购买的职工社保，各等级医院的起付线分别是300元、800元、1600元。目前我们一旦发生疾病，我们一般都会选择最好的三甲医院就诊，此时我们会发现，费用在1600元以下社保是不报销的，这就是起付线。其次，社保还有封顶线，即超过这部分费用社保也是不给报销，大病医保的封顶线大概是45万，也就是意味着一旦我们得了重大疾病，那45万以上的医疗费用社保也是不报销的，因为社保是国家给全国居民一个最基础的保障，毕竟社保也不是做慈善，所以很多人通过商业保险来弥补不足。第三，社保还有自负比例，顾名思义，就是需要自己负责的部分费用，例如三甲医院大概有20%的费用是需要自己支付的。第四，社保还有自费部分，这一部分得自己100%支出，例如进口药、器材、工具、一次性用品等等都是自费部分。综上所述，一次住院费用社保平均报销比例是45%-50%之间，所以我们朱镕基总理也讲到了，社保是保而不包。因此，现在很多老百姓会通过商业保险来弥补这个风险。

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响，所以，也要提前考虑做好弥补收入损失的规划。收入损失，按照社平工资月薪7K计算，罹患重病5年内不能正常工作，那么5年内收入损失费就至少42万（7000*12月*5年）。

康复费用：36万，五年生存率是指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。术后五年之内，一定要持续巩固治疗，定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。持续的治疗，意味着持续的支出。大病康复至少需要5年持续支出（含护理费）。假设每天花费200元，医药费+营养费，每月6000元，5年需要36万。

从上面的V型图我们可以知道，对于患病后我们的直接费用，医保只能解决其中一部分，属于保而不包。所以我们需要加强医疗保障，尽量做到实报实销，因为医保实际报销比例低，医保事后报销，导致治疗过程中仍有经济压力而针对我们巨大的潜在费用，医保是不予报销，只能自己承担。所以我们需要增加康复保障，来减少我们的潜在经济损失。所以我们今天购置商业保险的目的就在于，在重大疾病面前，我们能对高昂医疗费用进行风险对冲，同时能尽量降低重大疾病带来的潜在经济损失，让我们的生活不受影响。今天咱们电话刚才里头也讲到，我们今天将会给到您一个非常好的升级服务。不知道您近几年是否买过重大疾病保险呢？或者有没有了解过呢？