保险公司产品费率为何差距如此大,很多人经常听到保险行业的代理人在说:每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的,大家价格其实都差不多,责任也差不多!真的如此吗?保险公司不是慈善机构,保险公司都是要赚钱的!保险公司的利润来源来自哪里呢?
死差,比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡(所谓的预定发生率),但是最后只有7人死亡,那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益(意思就是少赔了3个),反之就是死差损,那么预期的死亡率又是怎么定的呢?参照《中国人寿保险业经验生命表》而保险业第三套经验生命表2016年底已经发布,很多新产品中则应会使用其进行重新定价,保费将会有所调!
利差,人身保险预定利率,保险产品的保费都有一个定价利率,打个比方是3.5%(所谓的预定利率),但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%,那么4%-3.5%=0.5%就是利差益,反之就是利差损,财险公司多数都是短期险产品(比如车险一年一缴),利差不会非常明显,但是对于寿险公司动辄数十年的保单,利差对保险公司的利润影响会非常大。其实自从1999年93号文公布后,中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内,所以在十几年的时间里,各家保险公司费率和责任差别都不大。
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