社保知识—养老篇

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您了解现行社保养老吗？
您知道退休后月工资领取多少吗？
2
基本养老保险
城镇职工基本养老保险
城镇居民基本养老保险
新型农村社会养老保险
基本医疗保险
城镇职工基本医疗保险
城镇居民基本医疗保险
新型农村合作医疗保险
失业保险
工伤保险
生育保险
社会保险体系
18%
8%
7%
2%
2%
1%
0.5%
1%
  
3
  
4
怎么交？
交给谁？
怎么领？
面对这样的现状，我该怎么办？
 
5
缴费标准
 缴费基数 比例 个人
账户
单位 单位
工资总额 18% 统筹基金
个人 当地
月平均工资
（60%－300%） 8% 8%全部划入
灵活
就业人员 当地
月平均工资 20% 划入8%

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备注：目前部分退休人员享有的过渡性养老金及个别地方制定的补充养老金，本课程将不做讲解。
7
基础养老金差异小，个人账户月均领取有限。
看看社保养老保障到底有多少?
社
会
保
障
养老金
丧葬补助费
一次性抚恤金
丧葬
补助费
体
系

养老金是
我们关注的重点!

一次性抚恤金
养老金
有了社保，我们的养老就真的无忧吗？
 
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领取养老金的计算公式
（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人帐户累计储存额/本人退休年龄相对应的计发月数。
（男：139个月   女：170个月）
                     

1、基础养老金：
  

2、个人帐户养老金：
  

合计月领：1+2
  

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青岛市的社会月平均工资
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其中：
① 本人月均缴费工资指数=
小张连续3个月的工资分别为：2000元、5000元、13000元，假设此期间当地社平工资为4000元，则小张这3个月的月均缴费工资指数为：
举
例
 
11
假设王先生，社保缴费20年，退休时上年度该市月均社平工资为4000元，本人月均缴费工资指数为0.6，则王先生的基础养老金为多少？
案例分析
12
 
13
退休年龄（周岁） 计发月数 退休年龄（周岁） 计发月数
40 233 56 164
41 230 57 158
42 226 58 152
43 223 59 145
44 220 60 139
45 216 61 132
46 212 62 125
47 208 63 117
48 204 64 109
49 199 65 101
50 195 66 93
51 190 67 84
52 185 68 75
53 180 69 65
54 175 70 56
55 170 　 　

目前国家统一规定的个人账户养老金计发月数
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同样以王先生为例（60岁退休，退休时查询到个人账户累计额为50000元）
则王先生的个人账户养老金为多少？
案例分析
 
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什么是养老金替代率
       养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
      
  例如：某人今年退休时工资是5000元/月，退休后仅从社保有收入2000元/月退休金，则养老金替代率=2000元/5000元=40%
   　　
      
16
17
养老金替代率标准
      根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。
悠   哉
    “忧  哉”

我的未来是
替代率≥70%
替代率不足55%
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假设社平工资4000元，缴费20年，60岁开始领养老金，不考虑社会平均工资及个人工资增长及个人账户利息结算，缴费工资分别4000元、12000元、20000元时，社保替代率分别为：
基础养老金：4000×（1+1）/2×20×1%=800元
个人账户养老金：（4000×8%×12×20）/139=552元
社保替代率：（800+552）/4000=33%
缴费工资为4000元
缴费工资为12000元
基础养老金： 4000×（1+3）/2×20×1%=1600元
个人账户养老金： （4000×3×8%×12×20）/139=1657元
社保替代率：（1600+1657）/12000=27%
缴费工资为20000元
基础养老金： 4000×（1+3）/2×20×1%=1600元
个人账户养老金： （4000×3×8%×12×20）/139=1657元
社保替代率：（1600+1657）/20000=16%
收入越高社保养老金替代率低
 
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影响社保养老金替代率的其它因素
女性退休时间比男性早5岁，预期寿命比男性高。个人账户领取部分会比男性低，社保养老替代率会更低一些。
实际工资不一定是交费基数，如一个月工资是5000元的职工，单位帮他交费时，可能以2000元或3000元的基数交，那他的替代率将会更低些。

   ……

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       根据《全国人口普查条例》和《国务院关于开展第六次全国人口普查的通知》，我国以2010年11月1日零时为标准时点进行了第六次全国人口普查
2.1
1.3
3200万
20
       与2000年第五次全国人口普查相比，十年增加7390万人，增长5.84%，年平均增长0.57%，比1990年到2000年的年平均增长率1.07%下降0.5个百分点。数据表明，十年来我国人口增长处于低生育水平阶段。
人口年龄分布
3%
6%
3%
 
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总结
男性占比高于女性情况越来严重，会导致男性社会责任加重
由于城市进程加快，就业、社会保障等方面压力加大，需要解决最基本的保障问题
随着增长率下降，人口老龄化情况会越来越严重
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社保的构成
     社保基金就是一桶水，年轻人往加水，年老人往外倒水，加水的人越来越少，倒水的人越来越多怎么办？

 
 
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办法一：加水的人每人多加点
结果：每年交社保的金额越来越高

方法二：往里加水的人再多点
结果：让原来没有社保的人交上

方法三：倒水的每人少倒点
结果：改革管理办法替代率降低

方法四：往外倒水的晚点倒
结果：退休年龄推迟

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“亚洲各国国民对于养老所需资金有所低估，他们并不真正了解如何利用基本产品和工具实现自己的财务目标。即便在那些实行强制性养老计划的市场，个人通常也会觉得他们已经获得充分保障，因而不再继续为养老储蓄。这会给未来带来严重的挑战。”
——美世养老金及金融风险咨询亚洲区总监王静雯
 
 
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我国人均商业养老保险仅为国际水平的10%，商业保险与社保结合大有可为。
“商业养老保险在我国有很大发展前景。”中国保险行业协会会长王宪章指出，2006年我国社会保险保费收入是8626亿元，商业保险保费收入为5641亿元，商业保险在去年有14％的增长。但与一些发达国家相比，我国商业养老保险保费收入仍然偏低。我国人均商业养老保险保费大约是431元，仅为国际上的10％左右，为美国的1／70。
中国保监会主席吴定富指出，要重点研究商业保险与社会保险的结合领域，通过产品创新发挥政策和市场两种作用，推动政府惠民利民的政策效应更好地传导到基层群众。
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社会基本养老保险
能让你安享晚年吗
 
 

讲解示范：
       请大家思考：仅仅依靠基本养老保险能让我们晚年无忧吗？（鼓励学员发表看法）
   刚才大家纷纷表达了自己的看法，其实我们都清楚，单一的依靠基本养老保险是不足以使我们安度晚年的！
如何安排养老计划？
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养老规划理财建议

应及早建立退休计划，一般而言退休收入达到退休前收入的80%，养老无忧，并保证一定的品质。
目前我国的养老金替代率只有58.5%,月收入为4000元的年
    轻人，今后的替代率为30%，仅仅依靠养老金，将远远低于社会平均水平，中间的巨大差额必须依靠个人的积累来完成
选择保本理财计划确保养老无忧
选择分红型、投资型产品规避通胀损失
委托机构，轻松理财

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完善的个人养老保障
 
30
养老规划的现状
1.银行储蓄
2.买房(投资)
3.养儿防老
靠这些，我们的晚年的幸福就足够保障了吗？？？
 
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未来生活品质下降足可定论
中国已进入老龄化社会！
诺贝尔经济学奖得主、美国宾夕法尼亚大学的克莱因教授指出：任何国家如果要想从容应对社会老龄化问题，都需要具备一个重要前提，那就是：它必须首先变得非常富裕。否则社保基金数量再大，到时候也买不到多少东西，何况我们社保基金缺口如此巨大！ 
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  如果您指望银行存款或国债来进行养老，恐怕工作到70岁都不够，因为他们的收益率远无法抵消物价的上涨。
                       ——项怀诚
全国社会保障基金理事会理事长（前财政部长）
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未来年轻人负担沉重
纵观各国在养老问题上的解决之道，只有两条：一是由社会来养老，二是养儿防老。除此之外，没有其他选择。
由社会来养老是指建立各种保险基金，以存量的积蓄来为未来埋单，只有在国家变得富裕的时候才有可能成为彻底的解决之道。而养儿防老，则是以未来增量的扩张，来支付当时养老的费用。可以预计，尽管中国经济保持迅猛发展的势头，但是在未来20-30年后的老龄化高峰之时，中国尚不太可能积累出足够的财富。那么养儿防老至少应该成为重要的一个支点而不能偏废。 
而养儿防老的未来状况却是2个年轻人要养4-8个老年人！
 
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单靠社保养老是不够的！
没有养老储备是绝对不行的！
政府郑重告诫我们：
而商业保险是
最简单、最有效、最可靠
的养老金储备方法
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社会保险与商业寿险的区别
比较内容 商业保险 社会保险
经营主体 商业保险公司 政府
实施方式 自愿、平等、协商 强制、被动、不可协商
利益保障 保险法、民法、消费者权益法、公司法 政府行为，无具体法律约束、可随意修改
保障范围 1、满足人们一生中生活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受；
2、多投多保，少投少保； 1、只保生存需要，保障水平低，不保意外、重疾限额，不保孩子
2、不管交费多少，给付标准原则是相同的；
人性化设计 关注个人需求，可自由选择一次或者多年交费 只关注社会稳定，只有一种方式
收益结果 保本、超高赔付（数倍至数百倍）、享投资收益 可能亏本（提前死亡）
保险延伸
作用 风险保障、身价保障、资产保全（避税）
特级医疗照顾（高额重疾保障，更可提前支付） 维持最低生活水平
只有一份，不能多买
无投资功能，不保孩子

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操作要点：根据本地区情况，讲述真实案例
讲解示范：
        社会保险与人寿保险是什么样的关系？
        其实就好像是木门与铁门一样。社会保险就是木门，可以帮助我们遮风挡雨，是必不可少的，但是如果遇到更糟糕的状况，木门显然又不够结实，这就需要我们再加装一扇坚固可靠的铁门，而人寿保险就是这扇铁门。
         正如我们前面进行的养老金和医疗费用报销的测算一样，单独地依靠社会保险并不能抵挡生活中的各种风险，只有把社会保险和人寿保险结合在一起，才能让我们高枕无忧。
        让我们再听听专家是如何讲的。
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“社保仅仅是基本的保
障,而不是包,实际上我
们也包不起”
           ---朱镕基
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谢谢！
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