教育规划
导师致欢迎词
导师指出：如今家庭都是独生子女，每一对父母都希望自己的孩子拥有美好的未来，美满生活，教育先行，所以积累家庭教育基金显得尤为重要。
课程内容大纲
圆满人生财务图
家庭教育规划的基本理论
家庭教育规划案例探讨
通关案例探讨
通关
导师介绍本堂课程内容大纲，进入第一部分。
导师指出：家庭教育规划是家庭财务规划的一部分，不能脱离家庭整体的财务规划单独来谈教育规划，必须要保持家庭财务规划中各部分的统筹兼顾，协调均衡。只有这样，才有可能达致圆满人生。
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成长期
事业期
退休期
财务支出线
财务收入线
0岁
约23岁
约60岁
约80岁
圆满人生财务图
导师带领学员回顾圆满人生财务图，可抽取学员进行回顾。
课程内容大纲
圆满人生财务图
家庭教育规划的基本理论
家庭教育规划案例探讨
通关案例探讨
通关
 
进入第二部分
家庭教育投资基本特点
导师可请学员现行发表看法，而后再进行总结归纳。
周期长：从怀孕起算，而不是从小孩读书起算，到孩子大学本科或研究生毕业，跨期20年以上，是一件时间跨度较长的投资。
投入大：子女教育金需求额较大，少说二三十万，四五十万也比较常见，更有一些高达100多万。而通胀的影响，更使得数额逐年递增。
弹性小：子女教育金属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”，时间到了，就得上学接受教育。学费一分也不能少。否则将会影响孩子的学习、成长和发展。
因此，子女教育金是一项长期的高投入刚性投资需求，有着很强的专款专用的性质，所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育，不做其他安排，不应挪作他用。
长效性：子女教育规划支出是一种生产性投资，即教育投资，它将增加子女的知识和技能，并能获得较大的职业适应性、较多的就业机会、较高的收入，为子女平安、快乐、健康、富足的一生奠定良好的基础，其收益回报具有长期性。
间接性：投资收益非马上返还，取决于子女长大后的回报，雏鸟反哺，羊羔跪乳，非直接的产品收益。
因此，教育投资具有较强的专业性，必须进行科学合理的规划和安排。

家庭教育投资的原则
从早准备
从宽准备
明确目标
量力而行
动态配置
稳健收益
专款专用
 持之以恒
统筹兼顾
协调发展
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家庭教育投资是一项长期的高投入刚性投资需求，因此，在进行规划安排时应注意遵循以下原则：
1、明确目标，量力而行。如果我们在国内受完高等教育，通常我们把他称之为教育金的基础部分。但是如果你希望他出国留学，是大学出去还是高中出去，还是初中出去？量力而行，所有的家长都希望孩子未来受到很好的高等教育。但是中产阶级和普通工薪，乃至在这个社会上现在进入上流社会的，还是要量力而行，你的目标明确本身就是量力而行。
2、从宽准备，从早准备。子女教育金是最没时间弹性和金额弹性，特别是高等教育期间的开销属于远期的阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，只有预先筹划，才不会因为财力不足而使子女学业中断。所以，一定要提早做好准备，选择能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品组合。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。一般而言，股市的短期波动性很大，但如果投资的时间足够长，就可以避免短期波动的风险，再加上专业投资团队的选股和操作，长期下来就会有较大的胜算。
数额上的预算要宁宽勿紧，到时可以进行从容调整，否则，很可能捉襟见肘，差之毫厘，谬于千里。
另外，教育金还要计算在保险的需求额中，这样也不会因为教育金准备来源的中断而失去子女受教育的机会。
因此，对父母本身的保障及其保费豁免功能要纳入考虑范围。
3、动态配置，稳健收益。缺乏弹性，所以积累要稳健和安全；积累时间相对较长，所投资的产品应能较好地抵御通胀的侵蚀，收益率要相对较高。所以教育投资必须在稳定和安全的基础上追求适当的收益，在选择投资方式的时候一定要注意科学性。要结合家庭收入、孩子年龄等具体情况而选择合适的投资方式。家庭教育金通常会根据孩子不同的就学阶段呈现出不同的支出特征，前6年主要以积累为主、小额支出，随后9年义务教育阶段支出稳定增加，之后高中3年支出又上一新台阶，而最后4年大学阶段支出则到达顶峰。了解了这样的支出结构，也就清楚了家庭教育基金该如何配置，这种非线性的现金流支出结构就意味着单一的基金定投或是单一的银行定存都不是最佳的理财方式，合理的方式是根据时间期限进行不同比例的动态配置。
投资组合可承受的风险程度，与子女的年龄成反比。一般情况下，在子女年龄较小，离大笔教育金支出还有一定时间时，家庭的风险承受能力会比较高，这时候就算投资失利，还有足够的时间重新再来；相反，当子女年龄越大，父母离退休年龄渐近，这时候投资失败了就很难从头来过，从而会影响子女教育目标的达成。
从子女出生到幼儿园阶段，投资组合可偏向高风险，以争取理想的回报率。该阶段可通过一次性投入和定期定额投入股票型基金的方式来进行投资组合。
子女进入小学阶段，生活和学习的支出增大，父母可将投资组合的风险略微降低，但还是要将一定比重的投资放在中等风险的产品上，以取得较高的回报率。该阶段可将投资重心放在平衡型基金上。
当子女进入中学阶段后，由于离上大学渐近，投资组合开始无法承受投资失利的风险，故应以保守稳健为好，投资组合应向中低风险的产品倾斜，如银行保本型的浮动收益产品和债券型基金。
当子女进入大学阶段，假如父母已经为孩子储备足够多的教育经费，那就可以放心了。
4、持之以恒，专款专用。点滴成江海，跬步达千里。按照规划计划进行执行，进行强制储蓄，计划期内一般不要中断甚至进行提前支取，坚持不懈，同时予以跟踪观察，根据实际情况做调整，以保证资金的到位到量，而不被挪用。
5、统筹兼顾，协调发展。家庭教育投资是家庭财务规划整体中的组成部分，要把家庭教育投资纳入整个家庭财务规划当中，和其他家庭理财活动如日常消费支出、养老规划、风险保障规划、资产投资规划等做好协调兼顾，要根据个人的实际情况考虑好各个项目的轻重缓急，进行科学安排。
?第一步：基本资料的收集
?第二步：教育费用收集
?第三步：设定教育每一阶段的目标(孕产期、婴儿期、幼儿园、小学、中学、大学、出国留学)
?第四步：教育每一阶段目标所需费用(现在)
?第五步：预算真正所需费用（将来）
?第六步：根据现实情况提出理财规划解决方案
教育规划步骤
 
导师根据PPT进行讲解
课程内容大纲
圆满人生财务图
家庭教育规划的基本理论
家庭教育规划案例探讨
通关案例探讨
通关
导师进入第三部分：家庭教育规划案例研讨
深圳中产家庭黄老师即将迎来小宝宝，本案例把宝宝的成长教育历程分为孕产期、婴儿期、幼儿园期、小学期、中学期、大学期、出国留学期等七个阶段，科学、全面、真实地测算各阶段支出，通过现金流量表结合通胀率得出宝宝25年成长所需费用，结合黄老师目前和将来的财务状况，分别提出教育储蓄、教育保险、强制储蓄、定期定额购买债券基金、定期定额购买股票型基金以及购买万能险等7种教育储备金解决方案，并分别分析各方案的优劣，为黄老师规划一项综合性、可操作的组合教育规划方案。
子女教育规划案例
导师介绍案例背景，请学员进行研讨思考
怀孕    0岁     3岁        6岁              12岁         18岁        22岁   25岁  
孕产   婴儿    幼儿园        小学            中学      大学  出国留学
成长期各阶段
 
导师引导学员进行思考，分段考虑各阶段的费用
导师请学员根据实际经验确定各阶段的现实费用，具体可参见《教育费用参考资料》
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圆满人生财务图
家庭教育规划的基本理论
家庭教育规划案例探讨
通关案例探讨
通关
导师进入第四部分
 
导师引导学员思考：如果考虑物价上涨因素以及客户之前已准备的部分资金，客户的真实资金缺口是多少？
具体可参见《教育及养老规划实战案例参考答案-导师》

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家庭教育规划的基本理论
家庭教育规划案例探讨
通关案例探讨
通关
进入通关环节
通关案例背景
王先生（32岁）是一家外资科技公司的技术经理，长年四处奔波，工作压力很大，年收入约10万元。而太太黄老师（28岁）则在一所公立小学做语文教师，工作很稳定，年收入约6万元。
2010年5月，黄老师到医院检查，给王先生带了一个喜讯：黄老师顺利怀上了一个小宝宝顺产期是2011年3月，这个小家伙的到来成为全家人今年的头等大事，更是夫妻俩将来的希望所在。
虽然还不知道小宝宝是男孩还是女孩，但是黄老师和王先生还是给宝宝取好了名字——王钰。由于两口子双方父母都有稳定的退休收入与社保，因此在老人瞻养方面没有什么压力，两人对生活也没有太高的追求，最大的梦想就是将王钰培养成一个道德品质好、学历高、能力强的人才。因此，两人决心集中财力、物力与精力全力培养王钰，让他（她）从小接受高品质的精英教育，先在佛山完成良好的基础教育，再到北京名牌大学接受高等教育，最后出国留学两年，通过现代的教育方式，让王钰成为21世纪的国际化人才，从而为他（她）一生的美好生活打下坚实的基础。
导师介绍背景，要求各组计算真实需求数据，而后各组将自身得出之数据交给另外一个组。
教育规划假设条件
通货膨胀率：假设在未来通胀率年均为4%；
分红型产品:固定部分+2%年回报；
货币型账户的年均回报率：假设为3%；
稳健型账户的年均回报率：假设为4%；
平衡型账户的年均回报率：假设为6%；
增长型账户的年均回报率：假设为8%。
 
 
导师提供教育规划假设条件
注：几个账户的说法主要是针对账户的特征进行概括，投连产品九个账户可以分批归入其中的某个类别。导师可适当提示增长型账户如成长先锋账户等。

导师请学员思考单纯提供教育基金的解决方案，其中应包括保险产品。
通关规则
答辩顺序：小组抽签决定上场顺序；
答辩人选举：小组上台前组内抽签决定两位辩手上场；
每组陈述时间5分钟，答辩时间为5分钟；
答辩时非答辩人请保持沉默。
导师宣布规则
小组得到计算需求数据，研讨解决方案，而后根据规则选派代表登场。
评分标准
费用设计是否合理？（不合理则扣提供需求数据的小组分数）
实际费用计算是否正确？
产品搭配是否合理？
解决方案是否合理？
陈述答辩的流畅性？
创新
 
导师宣布评分标准，评委在通关考察时应主要关注这几点。
答辩要求
1、组名
2、需求表：来源哪个组、是否有数据错误及不合理
3、真正需求的计算过程
4、提供三套保险解决方案
导师对答辩内容要求作出说明
评分方式
A=评委分：7分/人，取算术平均值
B=观众分：3分*赞同票数/总人数
总分=(A+B)x5
 
导师介绍评分规则
各组选派一名评委+导师，除评委及辩手外，其他为观众。
导师在辩手呈现时，应根据通关规则表进行打分并注意从这几个方面进行点评。