曾经身价惊人的世界拳王泰森在过去的20年里挣下了4亿美元，这对于拥有一份比较体面工作，周薪1000美元、年薪5.2万美元的普通美国人来说，泰森花掉了他们7600年才能积攒起来的钱。可让无数人都感到困惑的是，泰森如今竟落下了一屁股的债无法偿还。 　
拳王泰森破产：从一夜暴富到一无所有
泰森的第一任妻子是演员罗宾`•吉文斯，尽管两人在婚姻殿堂只度过短短的一年零七天，可泰森却不得不支付300万美元的分手费。今年早些时候，泰森的第二任妻子莫尼卡•特纳向法庭递上了离婚协议，泰森这次付得更多，莫尼卡不仅得到650万美元，而且他在法明顿和华盛顿两处市价875万美元的豪宅也过户到莫尼卡的名下。事实上，单是法明顿的这处房产，泰森买入时就花了1500万美元。在占地17英亩的别墅中，共有18个卧室、38间浴室、7个厨房、1座影院、1家夜总会及健身中心。
挥霍无度也是导致他陷入财务困境的一个重要原因。他曾经说：“只有当我刷卡的时候，当我开出几十万、几百万支票的时候，我的心灵才会得到无与伦比的松弛。”
购买过110辆豪华轿车的泰森，三分之一都被他送给了朋友，甚至是素不相识的人。有一次他和一大群朋友走进拉斯维加斯的恺撒宫，自己什么都没买，却在1个小时之内花了50万美元为同行的朋友们从上到下地包装了一番，而泰森甚至连其中有些人的名字都叫不上来。
雷曼迷你债券：毒倒香港投资人
高风险衍生品当债券买，香港投资者欲哭无泪
 
这是典型的人云亦云、做自己搞不懂的投资的例子。

传统意义上，债券是低风险、低收益的投资品，不过，雷曼发行的“迷你债券”却是打着“债券”名号的高风险衍生产品，令香港投资者欲哭无泪。
有些投资常识的人都知道，债券是一种低风险低收益的投资品。如果，有这样一种债券放在你面前，利率比银行定期存款稍高，而推销的工作人员又问你“相不相信李嘉诚，相不相信汇丰银行”时，你会不会动心？有一众普通投资者心动了，把辛苦赚来的钱投了进去，以为买的是稳健的债券，不曾想却中了金融衍生产品的“毒”。
这些“毒”便是“迷你债券”。这些挂钩香港大蓝筹股的债券，竟然与挂钩资产毫无关系，装进去的资产是高风险结构产品CDO(债务抵押证券)，而担保人恰恰是宣告破产的雷曼兄弟。
日前，不幸“踩雷”的数百名香港投资者采取游行、开大会的方式，要求政府和金管局尽快协助他们讨回投资成本，并要求调查是否有银行涉及不良营销手法。为此，相关监管部门、金融机构都已行动起来。不过，投资者面临的可能是血本无归。

汤婆婆的故事：一栋房子变成一块砖
1977年汤婆婆在银行里存了当时可以买下一套房子的400元钱。
33年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。
四川阿婆33年前存款400元现连本带息仅835元！
世行高级副行长、首席经济学家林毅夫一针见血地指出，“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人。”话音未落，最近，成都的汤玉莲婆婆就用活生生的事例解读了林毅夫的话。
据银行业人士透露，到1978年全国人均储蓄存款余额仅为21元，可见汤婆婆那是“相当的富有”。
汤婆婆的损失主要有两点：一方面，一年定期后没有到银行进行转存。33年前银行没有自动转存的功能，一年后定期存款到期，这笔钱就被变成活期存款进行计息;另一方面，错过了很多投资机会。1981年中国首次发行了国库券，上世纪90年代初期出现了股票，之后外汇、基金、银行理财产品、黄金等理财工具也随之推出。

21世纪不但要理财，
       更要懂得如何理财！
不能养成良好的理财习惯
即使拥有博士学位
也难以摆脱贫穷
美国理财专家柯特•康宁汉 
什么是良好的理财习惯？ 
中国人最常见的理财模式
＝
走极端 
 
资产配置不合理的七大典型             
过于保守，不能抵御通胀
  过于投机，无法抵御市场波动
  没有任何风险保障
  全部是短期投资
  负债过高
  完全没有负债
  企业股权过高
亚太地区富人的资产配置 
良好的理财习惯＝不走极端
前锋
前锋
中场
中场
中场
中场
后卫
后卫
后卫
后卫
守门员
资产配置，就如同一支足球队：
有着强烈的进攻能力，代表着家庭理财中的高风险高收益产品，如股票、期权、实业等
负责场上进攻与防守的衔接，并负责进攻的组织，代表着家庭理财里中等风险，中等收益的产品，如基金、债券等
负责防守，代表着家庭理财中风险较低，收益稳健的产品，如银行储蓄、分红保险等
负责将后卫无法拦截的进攻进行最后一次的阻拦，保护球门的安全，那么它代表什么呢？它就是家庭理财中的风险控制产品：保险，特别是保障型保险。
资产配置，是成功理财的基石
 
保险就是就是家庭球队的守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转。也就是说：我们在进攻的同时，切记守住自家的大门。否则尽管我们进攻的力量很强，踢进别人球门3个球，而我们却由于防守不当让别人踢进5个球，最终的结果是可想而知的。
中国最著名的“失败者”
研究生毕业的史玉柱，在创业的第一年通过开发中文电脑软件成立了属于自己的巨人公司，也是一年的时间他凭借当时的占据着中央电视台新闻联播广告黄金时段的“脑黄金”实现利润3500万元，成为了当时中国十大改革风云人物，并被列为《福布斯》大陆富豪榜第8位；但仍然是一年的时间，由于他急进的投资房地产，将数十亿的全部身家投入到巨人大厦的建设中，而导致了“瞬间”的身无分文。此时，面对史玉柱的是债务、是冷漠，唯有他年迈的父母拿出了50万元，这是史玉柱曾经辉煌时孝敬给他们的，他们没舍得花，都存了下来，也正是这50万元让史玉柱东山再起，把脑黄金改名成了“脑白金”，一句“今年过节不送礼，送礼就送脑白金”为他正创造着超10亿元的年收入

财富增值 —— 投资获利，追求财富增值最大化
财富留存 —— 规避人性风险及债务税务，追求财富保留的最大化
资产配置两手都要抓             
 
若从21岁开始工作，
每月只要存区区100元，
在10％的利率下，
65岁退休时就滚到？

假设每月投资500元, 存20年,报酬率9%
20年共投资12万
40年累积资产约？

65年后资产约？
1，118，000元！
270万！ 
超过二千万！
算一算
 
股票、期货、房地产、黄金、实业等
都是很好的财富增值工具
但是赚到了钱
就要考虑如何把钱留存下来的问题
如果留不下来，赚再多又有什么用呢？
为什么留存那么重要？因为 赚钱一阵子，花钱一辈子
人一生分三段，有两段纯消费，只有中间一段能赚钱
闪亮登场
天天向上
远大理想
抚育儿郎
孝敬爹娘
处处吃香
告老还乡
打打麻将
晒晒太阳
躺在床上
挂在墙上
 
按60岁退休，人均寿命80岁，退休后活20年，一天三顿饭：
10元×3顿×2人×365天×20年＝438,000 元
如果考虑物价上涨因素，假设通货膨胀率5％， 30年后同样的一顿饭要花：
10元×(1＋5％)30≈43元，每顿按40元，20年下来，仅吃饭将花
40×3×2×365×20＝1,752,000元！
未来养老：退休后的饭钱
为什么留存那么重要？因为 赚钱一阵子，花钱一辈子
资料来源：《美国2010年男女精算表》
至少有1人：
疑问：我能活这么久吗？
活过85岁的几率为50％
活过94岁的几率为25％
活过88岁的几率为50％
活过97岁的几率为25％
活过92岁的几率为50％
活过92岁的几率为25％
人们严重低估了他们退休后将要度过的时间
为什么留存那么重要？因为 赚钱一阵子，花钱一辈子
 
人生最痛苦的事情是：人死了，钱还没花完！
人生最最痛苦的事情是：人活着，钱没了！
但是……
 
中国的企业家，似乎从来没有像现在这样扬眉吐气、雄心勃勃，想把企业做大做强，冲出国门走向世界。然而，“德隆王国”轰然倒塌，曾独领中国冰茶市场风骚的“旭日升”陨落了，再看看当年辉煌一时的三株、巨人、爱多、秦池、银广夏、沈阳飞龙、百龙矿泉壶、亚细亚等，现在几乎都已销声匿迹，成了历史名词。

股市适合作为财富留存的工具吗？
1929年美国股市神话的破灭引发世界性经济灾难，而就在破灭前几天，股市仍然一副欣欣向荣的景象，毫无征兆，股灾会降临的言论在美国被当成笑话消失在疯狂的投机行为中。
就在那个黑色星期四，股市突然崩塌，美国在几个月之间经济倒退了三十年，全国几乎所有的银行都濒临倒闭。而引起黑色星期四的诱因，到现在仍是个迷。
宝马进去，自行车出来；别墅进去，草棚出来；西服进去，三点式出来；富翁进去，叫化子出来；蟒蛇进去，蚯蚓出来；坐火箭进去，坐潜艇出来；牵着狗进去，被狗牵着出来
全世界房地产崩溃50%以上
 90年:东京
 97年:香港
 08年:美国
 09年:中东迪拜
还有我们曾经的社会主义兄弟国家：俄罗斯
普京只说了一句话 莫斯科房价一年内猛跌60%
房地产适合作为财富留存的工具吗？
 
香港：1996年由钟镇涛提供担保，章小惠借款1.54亿元购买五处房产，借款利率24%。到1997年，东南亚金融危机波及香港，楼市大跌，债权人没收其房产，房产价值大幅缩水，无法清偿债务。至判决破产本息滚动到了2.5亿元。
俄罗斯：进入21世纪，俄罗斯房价迅猛飙升。2000年~2005年间，房价上涨了253%。2006年俄罗斯房价上涨了53.8%，而首都莫斯科的房价上涨了93.8%。
俄罗斯人目前的平均月工资水平是500美元，而2006年仅为394.7美元。照这样计算，一个人一生即使不吃不喝恐怕也不够买房。
普京和梅德韦杰夫认为，房价应该至少让40%的民众能够负担得起，应该使用行政手段打压住房市场降温
在这种思想指导下，最近几年，俄罗斯采用行政手段，直接干预住房市场。通过行政措施，莫斯科房价一年内下跌了近60%，许多房产项目现在都陷入停顿。
上世纪80年代末90年代初，日本房地产进入神话时代，房地产行业的疯狂比之今天中国有过之而无不及。那时日本东京市区一平方公里的地价相当于整个宾夕法尼亚州，整个东京的地价相当于整个美国的地价，日本房地产演变成世界上最大的经济泡沫，日本银行将近一半的贷款都投到了房地产.
由于成本的高昂，土地不再成为生产资料而是投机品，总有人相信会有比自己傻的傻瓜会接手自己手中的地。不料某一天日本房价突然像坐滑翔梯一样直线下降，投机商纷纷破产。至于这泡沫如何破灭，仍是个迷。
房地产适合作为财富留存的工具吗？
纵观这三次经济泡沫，有一个共同点，就是泡沫破灭之前都毫无征兆，哪怕是危机形成几分钟前，市场上仍是一派繁荣景象。而危机突然爆发时又打的人措手不及，投机商们还来不及脱身就被深度套牢。危机发生后给本国的经济都造成了致命的打击，日本直至现在还未恢复元气。
现在可以看到中国房产泡沫已经形成，回顾历史，不能不使人忧虑。我在这希望政府花大力整治房产泡沫，不要为了眼前的利益成为泡沫的推手。也许就在几分钟后，泡沫就会破灭，那将会给中国经济以毁灭性打击，其后果是不堪设想的。
25年在香港打拼,生前资产积累3亿港元的华人影星张国荣,最终选择了自己的生存方式.身故前的张国荣先生除最后一笔保险金无效外,生前的寿险保额充分抵缴了遗产税.张先生生前勤奋节俭,可遗憾的也有一件事,就是金融风暴席卷香港期间,储蓄的800万存款,因银行的倒闭而血本无归。
储蓄适合作为财富留存的工具吗？
 
百货公司回馈大甩卖.
舍不得扔掉的家用设备.
大卖场买了许多计划外 的商品.
控制不住的消费欲望.
想想是需要   还是想要…
储蓄适合作为财富留存的工具吗？
数据统计：
广州1990年的100名富豪，19年后的今天仅有5个。
中国最早产生的10位千万富豪，现在只有1个。
企业适合作为财富留存的工具吗？
 
葡萄牙有”富裕农民”—贵族儿子—穷孙子”的说法;西班牙有”酒店老板—儿子富人—孙子讨饭”的说法;德国则用”创造—继承—毁灭”来代表三代人的命运.

一次错误投资
使百万富翁沦为穷人
也许财富增值的方法有很多
但真正可以把财富以合法、合理、合规的方式
留存下来并转移到未来的
保险是全世界公认的最佳方式
保险以类似“强制储蓄”的方式
将财富合理的转移至未来
此外，它还拥有其他理财工具无法实现的功能
 
安然公司2002年破产，肯尼斯•莱夫妇于2000年2月购买了400万美元的人寿保险。
破产清算了公司的所有资产，但这400万美元的保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思•莱。
从2007年开始，肯尼斯•莱夫妇就能开始享受年金90万美元的待遇。
看看别人是怎么做的
肯尼思•莱与安然
公司 
《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。 
而我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保险，追索保单解约的现金价值来偿债。
                                                                 ——2004年11月18日《中国保险报》
人寿保险的避债功能
最高人民法院关于《合同法》若干问题的解释：
       根据《合同法》第七十三条第一款规定：基于扶养、抚养、赡养、继承关系产生的人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户不受债务纠纷困扰。
“我会告诉那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。

由于蔡万霖避税有方，使得782亿的遗产税变成区区5-6亿，旗下的国泰金控、国泰人寿、国泰世华银行、国泰世纪产险、国泰综合证券、国泰建设、国泰医院等庞大遗产与事业版图可以顺利传与子孙。
9月29日台湾财政部表示：蔡万霖遗产税5-6亿
蔡万霖避税的方法包括：
一次购买数十亿元新台币巨额寿险保单
申设投资子公司名义，逐步把财产转移
增资股票发行时，用面值转让给子女认购
看看别人是怎么做的
赵本山年缴保费150万，
十年累计1500万，
有望在未来遗产税上
避税资产约一亿！
看看别人是怎么做的
遗产税额＝遗产净额×相应税率－速算扣除数
级别 应纳税净额(万元) 税率% 速算扣除数(万元)
1 不超50万(含)部分 10 0
2 超过50万至200万 20 5
3 超过200万至500万 30 25
4 超过500万至1000万 40 75
5 超过1000万 50 175

100万 100万   ×20％ －  5万 15万 继承人交现金
1000万 1000万 ×40％ －75万 325万 继承人交现金

100万增至1000万
资产增加
10倍
遗产税增加
22倍
中国遗产税法草案
 
37
《中华人民共和国遗产税法》草案
第五条 　 下列各项不计入应征税遗产总额；
（一）　　遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的
                    遗产；
（二）　　经继承人向税务机关登记，继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、
                    美术方面的图书资料、物品，但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时
                    ，仍需自动申请补税；
（三）　　被继承人自己创作、发明或参与创作、发明归本人所有的著作权、专利权、
                    专有技术；
（四）　被继承人投保人寿保险所取得的保险金；
（五）　　中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定的协议中规定免征遗
                    产税的遗产；
（六）　　国务院规定不计入应征税总额和其他遗产。
人寿保险的免税功能
那么，把资金放在保险公司安全吗？
 
衡量保险公司是否安全的指标是偿付能力
《保险公司偿付能力》管理规定：

第三条 保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%

第三十七条保监会将根据偿付能力状况把保险公司分为三类：
不足类公司，指偿付能力充足率低于100％的保险公司；
充足Ｉ类公司，指偿付能力充足率在100％到150％之间的保险公司；
充足ＩＩ类公司，指偿付能力充足率高于150％的保险公司。
根据友邦保险控股有限公司2010全年经审核综合业绩报告
友邦保险偿付能力比率为337％
超过保监会规定最低比率的3倍
115家银行倒闭了，美国已经拯救了5家保险公司了，实体、银行、投行、证券、保险都出现问题的时候，政府只出手拯救保险。
《中华人民共和国保险法》
第八十九条
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
第九十二条　
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
“别人都说我很富有，但是我要告诉他们，我真正的财富是为自己和家人购买了充足的人寿保险。”
    因为只要是投资，就一定有风险，只有解决了基本的保障，我才能安心投资。

                         ——李嘉诚

足够的风险保障使李嘉诚笑看风云
什么叫 “立于人生不败之地” ？
什么叫 “立于人生不败之地” ？
这辈子
无论事业是否成功，
无论投资是否盈利，
无论子女是否孝顺，
无论未来是否如意，
都可以保证自己和家人生活安康、衣食无忧，
这才是真正的立于人生不败之地！
为了立于人生不败之地，
我们需要把赚来的财富，
用合法合理合规的方式留存下来！
我们不要买保险，我们要“用”保险！
爱与责任
给您一个见我的理由:

　　也许您刚刚开始自己的事业，正期待用成功报答父母的深恩；
 
　　也许您刚刚组建一个新的家庭，正和爱人一起辛勤建造自己的爱巢；
 
　　也许您刚刚获得上天恩赐的孩子，正看着他笑，希望他成龙成风；

　　最后，也许您已经取得了事业的成功，那么您不想把成功留住吗？

　　爱心无价，责任感不可抗拒！

　　而人生路上多风雨，您不想给自己的爱心和责任加一份保障吗？
我能为您做些什么：

　　节省您的时间——帮您整理、分析您和家庭的财务状况、风险状况。

　　节省您的金钱——提出符合您财务风险状况的理财保障计划建议书。

　　节省您的精力——帮您比较各种可选计划的优缺点，供您作决定前参考。

　　我最终的目的就是：达成您的心愿；拿走您的担忧。

　　我们为您提供的，是完全免费的咨询服务。

　　在您有空的时候，何不花几分钟听听我们的建议？