中汇人寿汇享福两全保险（分红型）：低利率时代下的财富管理与保障新选择

前言：保险市场的新变局

2025年，中国保险业迎来了一次深刻的变革。随着普通型人身险预定利率研究值降至1.99%，并连续两个季度低于现行利率超25个基点，行业正式触发了预定利率动态调整机制。自9月1日起，各家保险公司纷纷调整产品预定利率：普通型产品从2.5%下调至2.0%，分红型产品从2.0%下调至1.75%，万能型产品从1.5%下调至1.0%。

与往期利率调整相比，本次调整呈现出“非对称下调”的特点——普通型产品下调0.5%，而分红型产品仅下调0.25%。两类产品的预定利率差距明显缩小，这使得分红型产品的市场竞争力大幅提升。在此背景下，中汇人寿适时推出“汇享福两全保险（分红型）”（简称：汇享福），为消费者提供了一个兼具保障功能与财富增值潜力的金融工具。

 

第一章：公司背景——国有全资，值得信赖

1.1 公司的诞生与发展

2023年6月28日，中汇人寿保险股份有限公司（简称“中汇人寿”）正式开业，标志着中国保险市场又增添了一家具有雄厚实力的国有保险公司。公司总部位于首都北京，注册资本金高达332亿元人民币，这一资本规模在业内处于领先地位。

中汇人寿由两大国有股东共同发起设立：

中央汇金投资有限责任公司：持有公司265.6亿股股份，占总股本的80%，为公司控股股东。中央汇金作为国家级金融投资平台，其雄厚的资本实力和稳健的经营风格为中汇人寿提供了坚实的后盾。

中国保险保障基金有限责任公司：持有公司66.4亿股股份，占总股本的20%。保险保障基金作为行业风险救助的重要力量，其持股进一步增强了公司的抗风险能力。

1.2 专业投资能力

中汇人寿具备完善的资产管理能力体系，包括：信用风险管理能力、股票投资管理能力、股权投资管理能力（间接股权投资）、不动产投资管理能力（不动产金融产品）。公司资产广泛配置于银行存款、债券、股票、公募基金及另类投资资产等，投资实力雄厚，为分红险账户的稳健运作提供了专业保障。

 

第二章：分红险的时代机遇

2.1 为什么分红险成为新焦点？

在预定利率持续下行的市场环境中，传统固定收益类保险产品的吸引力逐渐减弱。分红险凭借其“保证收益+分红收益”的双重结构，成为消费者关注的焦点。

分红险的核心优势在于其保证收益机制——无论分红账户是否盈利，保证收益都能稳定增长。这部分收益写入合同，不受市场波动影响，为客户提供了确定性的安全垫。与此同时，保单持有人还可以保单红利的形式享有分红账户的盈余分配权。

2.2 分红机制：客户与公司共享经营成果

根据《分红保险精算规定》第十六条，保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时，应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则。其中，分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

这意味着，分红险的客户不仅是保险产品的购买者，更是分红账户经营成果的分享者。分红账户的盈余主要来源于：

利差：实际投资收益率与准备金评估利率之间差异形成的部分

死差：实际死亡率与准备金评估死亡率之间差异形成的部分

重要提示：分红保险未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。消费者在购买前应充分了解这一风险特征。

 

第三章：汇享福产品详解

3.1 产品基本信息

 

 

项目	内容
产品全称	中汇人寿汇享福两全保险（分红型）
简称	汇享福
保险期间	6年、8年、10年
投保年龄	出生满28天 - 72周岁
交费方式	3年交
犹豫期	15个自然日（签收合同后）
其他权益	减保、保单质押贷款

3.2 产品核心特色

特色一：短期交费，灵活选择

客户仅需3年交费，即可选择6年、8年或10年的价值成长周期。这种“短交快领”的设计，满足了中短期财富规划的需求，尤其适合有明确资金使用计划的家庭，如子女教育金、婚嫁金或阶段性养老补充。

特色二：满期给付，保障周全

被保险人生存至保险期间届满，公司按基本保险金额的100%给付满期生存保险金。同时，产品还提供身故保险金保障，实现“生存有给付，身故有保障”的双重功能。

特色三：红利分配，累积生息

保单享有现金红利分配权，公司提供累积生息的红利领取方式——红利留存在公司，按公司每年公布的红利累积利率以年复利方式累积生息，并于投保人申请时或合同终止时给付。

 

第四章：保险责任详解

4.1 身故保险金

（1）合同生效（或效力恢复）之日起90日内（含90日）身故

公司不承担保险责任，退还被保险人身故时本保险实际支付的保险费，合同终止。

（2）合同生效（或效力恢复）之日起90日后身故

公司按以下二者之较大者给付身故保险金，合同终止：

被保险人身故时本保险实际支付的保险费 × 给付比例

被保险人身故时合同的现金价值

给付比例表：

被保险人身故时年龄	给付比例
18周岁保单周年日之前（不含）	100%
18周岁保单周年日后 - 41周岁保单周年日前（不含）	160%
41周岁保单周年日后 - 61周岁保单周年日前（不含）	140%
61周岁保单周年日后	120%

特别说明：若被保险人身故是由其在合同保险期间内遭受的意外伤害所致，则不受前述90日的限制。

4.2 满期生存保险金

被保险人生存至保险期间届满，公司按合同基本保险金额的100%给付满期生存保险金，合同终止。

4.3 责任免除条款

因下列情形之一导致被保险人身故的，公司不承担给付保险金的责任：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀（但自杀时为无民事行为能力人的除外）

被保险人服用、吸食或注射毒品

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱

核爆炸、核辐射或核污染

发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，公司向被保险人的继承人（除投保人本人外）退还合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，合同终止，公司向投保人退还合同的现金价值。

 

第五章：利益演示与案例分享

5.1 案例基本信息

为更直观地展示汇享福的利益情况，我们以一位40周岁男性为例进行利益演示：

投保年龄：40周岁

交费方式：3年交

年交保险费：100,000元

保险期间：6年

基本保险金额：319,400元

5.2 利益演示表（单位：元）

保单年度末	当年保险费	累计保险费	身故保险金	满期生存保险金	现金价值（退保金）	年度红利（累积）
1	100,000	100,000	160,000	-	83,000	1,130
2	100,000	200,000	280,000	-	185,800	3,541
3	100,000	300,000	420,000	-	303,500	7,260
4	-	300,000	420,000	-	308,700	11,106
5	-	300,000	420,000	-	314,000	15,083
6	-	300,000	420,000	319,400	319,400	19,194

5.3 利益分析

保证利益部分：

累计缴纳保险费：30万元

满期生存保险金：319,400元

保证收益：19,400元（超出已交保费部分）

年化保证收益率：约1.25%（复利）

红利利益部分（演示）：

6年累计红利（含累积生息）：19,194元

合计满期总利益：319,400 + 19,194 = 338,594元

总收益：38,594元

重要说明：

以上利益演示中的累积红利是按红利累积利率1.75%以年复利方式累积而得，仅供参考。公司每年公布的红利累积利率可能高于或低于该利率。

保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

以上演示数据均为取整后的数值，基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。

 

第六章：核保与投保规则

6.1 基本投保规则

投保年龄：出生满28天 - 72周岁

交费期间：3年交

风险保额累计：以1倍基本保险金额计入被保险人新型寿险风险保额

少儿身故限额：本险种不计入少儿身故限额

6.2 体检与生调标准

促销期（产品起售日期至2026年3月31日）的体检与生调标准如下：

年龄段	一类机构（绩优）	一类机构（普通）	二类机构（绩优）	二类机构（普通）
0-17岁	>1,200万	>1,200万	>1,200万	>1,200万
18-55岁	>1,800万	>1,600万	>1,200万	>1,200万
56-60岁	>1,500万	>1,400万	>1,400万	>1,200万
61-65岁	>800万	>800万	>600万	>600万
>65岁	>600万	>600万	>600万	>600万

6.3 其他核保事项

健康加费