中国人寿“康宁馨孕宝”全解析：背景、产品与销售策略深度解读

近年来，随着生育年龄延后、育儿观念升级以及母婴消费加速扩容，市场对覆盖孕期与新生儿阶段的综合性健康保障需求显著提升。中国人寿敏锐捕捉这一趋势，推出了业内首款孕妇保险+少儿重疾险组合产品——康宁馨孕宝重大疾病保险，以“双被保险人”设计、全周期保障和超高杠杆为核心卖点，填补了孕期至少儿阶段健康保障的市场空白。

一、推出背景：人口结构变化与母婴保障缺口

1. 人口红利衰退，母婴消费逆势扩容

尽管我国人口出生率因经济压力、婚育观念转变和养育成本上升等因素持续下滑，但居民消费韧性依然强劲，整体呈增长态势，且消费行为更趋理性与谨慎。在科学化、精细化育儿理念驱动下，母婴消费增速高于整体居民消费增速，显示出家庭在子女健康与成长上的投入意愿强烈。

数据表明，2018-2024年间，母婴消费增速持续跑赢居民消费增速，这意味着即便出生人口减少，单个家庭的母婴支出强度在提升，市场潜力依然可观。

2. 妊娠与新生儿风险的现实压力

妊娠疾病风险上升：生活节奏加快、职场压力增大，导致准妈妈体质偏弱；妊娠期生理变化使其更易罹患疾病。统计显示，近十年来，因妊娠、分娩及产褥期并发症住院的人数，始终位列住院疾病前十。

生育年龄提高加剧风险：2018-2025年我国女性平均生育年龄不断攀升，高龄产妇比例增加。数据显示，高龄与低龄女性的妊娠期发病率均高于适龄产妇，妊娠合并症、并发症风险显著提升。

新生儿健康风险不容忽视：早产儿发生率已达7%-10%；约19.08%的新生儿在新生儿期需住院治疗，常见疾病包括高胆红素血症（黄疸）、肺炎、溶血症、败血症及先天性疾病。住院治疗费用从数千元至数万元不等，对家庭经济构成压力。

3. 社保保障有限，催生商业保险需求

虽然生育保险、职工补充医疗、新农合等对产检及分娩费用有一定报销，但存在限额与覆盖范围局限：

生育保险产检报销限额约3000元，住院分娩费用按医院等级与分娩方式有固定补助，超出部分报销比例有限；

新农合门诊产检限额500元，分娩费用亦按定额标准补偿；

社保主要覆盖“正常生育”情形，对于妊娠并发症、新生儿重病及先天性疾病的治疗费用支持力度不足。

小结：

有花钱意愿：母婴消费增速快，家庭愿意为健康投入；

有购买必要：妊娠与新生儿风险真实存在且呈上升趋势；

有加保需求：社保保障范围有限，无法覆盖高风险医疗支出。

这三大因素共同构成了康宁馨孕宝的推出背景和市场契机。

二、产品介绍：双被保险人+全周期保障的创新设计

1. 基本信息

产品类型：国寿康宁馨孕宝重大疾病保险（孕妇保险+少儿重疾险组合）

被保险人：

第一被保险人：20-40岁孕妇，妊娠周数≤24周（限自然受孕）

第二被保险人：第一被保险人首个保单年度内出生的单个活产新生儿

投保人：孕妇本人或其配偶

保险期间：

首个保单年度内（针对孕妇责任）

至第二被保险人年满18/30/70/80周岁的年生效对应日（针对少儿责任）

交费方式：

10年交

交至第二被保险人18周岁年生效对应日（即19年交）

保险金额：最高不超过50万元

等待期：无（对孕妇与新生儿均为零等待期）

2. 保险责任

（1）孕妇责任（首个保单年度内）

特定妊娠疾病或手术保险金：5种特定妊娠疾病或1种特定妊娠手术，赔付20%保额

妊娠终止保险金：返还已交保费

身故保险金：赔付120%已交保费

（2）新生儿责任（自出生起）

重大疾病保险金：28种重疾，赔付100%保额

少儿特定疾病/手术保险金：18岁前，15种少儿特定疾病+5种手术，赔付20%保额（仅赔1次）

特定先天性疾病/手术保险金：3岁前，5种先天性疾病+10种手术，赔付20%保额（仅赔1次）

身故保险金：

年满18周岁前：MAX（已交保费，现金价值）

年满18周岁起：MAX（基本保额，已交保费，现金价值）

注：重疾与身故仅给付一项；新生儿需在首个保单年度周年日前提交信息，否则合同终止。

3. 产品亮点

双被保险人设计：一份合同同时保障准妈妈与新生儿，实现孕期至少儿阶段的无缝衔接。

全面保障责任：涵盖妊娠并发症、新生儿重疾、少儿特疾、先天性疾病及身故，兼顾“生”与“养”、“当下”与“未来”。

灵活缴费：10年交或19年交，满足不同预算与规划需求。

超高杠杆：搭配康悦臻享等附加险，保障额度可高达883万元，年交5000余元即可撬动千万元保障。

4. 保障范围详解

（1）准妈妈保障——5种特定妊娠疾病+1种手术

羊水栓塞

子宫翻出

产后出血并发休克

分娩并发膀胱破裂

胎盘早剥

特定手术：产后出血所致的子宫全部切除术

（2）新生儿重疾——28种重大疾病（覆盖常见且治疗费用高的少儿重疾）

（3）少儿特定疾病（15种）+手术（5种）

含多个肢体缺失、严重非恶性颅内肿瘤、白血病、重症手足口病、严重哮喘等；手术包括川崎病外科治疗、幼年型类风湿关节炎关节置换等。

（4）特定先天性疾病（5种）+手术（10种）

含脊柱裂、联体儿、完全性大动脉转位、三尖瓣闭锁、先天性大脑发育不全；手术覆盖法洛四联症矫正、腹裂修补、唇腭裂修复、先天性肛门闭锁成形等。

5. 核保规则

填写专属健康告知问卷，依据系统已有理赔信息与提交资料核保；

不做体检、生存调查、财务核保；

核保结论仅设标准体、延期、拒保，无健康加费或除外责任；

风险保额：孕妇重疾风险保额为基本保额的0.2倍，寿险风险保额为1.2倍年交保费；新生儿重疾风险保额为基本保额1倍，寿险风险保额为0。

三、销售策略：精准客群+三步销售法+场景化话术

1. 目标客群

核心人群：20-40岁孕妇，妊娠周数≤24周（即孕6个月内）

需求痛点：担心妊娠并发症、新生儿健康问题及高额医疗费用；已有社保但保障不足；希望一次性解决母婴双重保障。

2. 三步销售法——“一听、二讲、三促”

一听：倾听客户对孕期检查、营养、潜在风险的担忧，建立情感共鸣与信任。

二讲：用数据与案例说明妊娠并发症、新生儿疾病的发生率与费用压力，凸显保障必要性。

三促：强调产品三大价值——双被保险人无缝守护、全面保障责任、康悦+超高杠杆（最高883万）。

3. 场景化话术示例

开场（建立共鸣）：

“王姐，您最近是不是在为孕期的各种检查、营养补充操心呀？其实很多准妈妈和准爸爸都跟我聊过，怀孕后最怕的不是辛苦，而是‘万一’——万一孕期出现意外，万一宝宝出生后有健康问题，不仅大人受罪，家庭的经济压力也会瞬间变大。您说，这种‘不确定’是不是比辛苦更让人焦虑？”

切入（分层拆解价值）：

“孕期的意外风险其实比我们想象的更常见。比如妊娠期糖尿病、早产、甚至胎儿发育异常，这些不仅需要高额的医疗费用，还可能影响宝宝出生后的长期健康。而很多传统保险要么只保妈妈，要么只保宝宝，甚至有些产品在宝宝出生后才生效，中间的‘空窗期’一旦出问题，家庭就要自己承担所有损失。康宁馨孕宝的核心保障，就是‘无缝衔接’——从孕期开始保障，一直覆盖到宝宝成长的关键阶段，让风险没有‘空子’可钻。”

促成（强化购买理由）：

一份合同守护母婴：解决准妈妈与宝宝的双重后顾之忧。

多项责任保障相伴：不仅保“生”，更保“养”；不仅保“当下”，更保“未来”。

超高杠杆千万守护：每天不到20元，即可撬动883万保障，性价比远超孕期营养与婴儿用品投入。

四、案例演算：杠杆与保障直观呈现

以30岁准妈妈为例，投保康宁馨孕宝保额30万元，选择19年交（交至孩子满18岁），保障至孩子80岁，年交保费5340元：

准妈妈保障：特定妊娠疾病/手术6万元、妊娠终止返还保费、身故36万元（120%已交保费）

孩子保障：重疾30万元、少儿特疾/手术6万元、先天疾病/手术6万元、身故最低30万元（18岁后）

搭配康悦臻享：额外获得805万元保障

总杠杆：年交5000+元，撬动48万基础保障+805万附加保障，合计约883万元，杠杆倍数逾1600倍。

五、结语：康宁馨孕宝的市场意义与前景

康宁馨孕宝的推出，标志着中国人寿在细分保障领域的创新突破。它以双被保险人、全周期覆盖、零等待期、超高杠杆为核心竞争力，精准回应了当代家庭在母婴健康保障上的“三重诉求”——意愿、必要性与补足性。面对人口结构变化与消费升级的长期趋势，该产品有望在孕期保险与少儿重疾险之间架起桥梁，成为母婴保障市场的标杆之作。

对于销售人员而言，掌握“一听二讲三促”的方法与场景化话术，能有效激发客户的风险意识与购买动力；对于消费者而言，康宁馨孕宝不仅是一份保险，更是对母婴健康与家庭财务安全的长远承诺。未来，随着更多家庭认识到孕期与新生儿阶段保障的重要性，康宁馨孕宝或将在保险市场中占据不可替代的地位。