中国健康与养老保险保障指数研究报告（2024）：构建多层次保障体系，应对人口结构转型挑战

自2019年起，手回集团旗下小雨伞保险经纪、手回保险代理（曾用名创信保险销售）与南开大学金融学院联合发起《健康与养老保险保障指数》研究，至今已步入第六年。这项研究以推动行业发展为初衷，持续追踪政策与市场动态，借助真实、有效的数据，为中国保障体系的完善提供参考。2024年的报告在延续以往框架的基础上，进一步结合政策导向与市场趋势，加强对“银发经济与养老保障”“第三支柱发展”“商业健康保险与医药产业协同”等前沿议题的探讨，并对保障指数体系作出优化。本报告依托每年超过3000份有效问卷，确保数据质量与代表性，同时首次系统引入“老年消费结构模型”“商保药品目录”“中高端医疗市场”等分析维度，力求全面、立体地呈现我国居民在健康与养老保障方面的真实需求与供给现状。

 

一、研究背景与意义：国民健康与养老保障的基石作用

国民健康与养老保障是关乎国计民生的重要基石，不仅为社会和谐稳定与经济可持续发展提供关键支撑，也是国家长期繁荣的重要保障。当前，我国正处于人口结构深刻转型与社会保障体系持续完善的关键时期。随着人民群众对更高水平生活需求的日益增长，加快构建更加完善、多层次、可持续的健康与养老保障体系，已成为一项紧迫而重大的时代课题。

 

党中央、国务院高度重视民生保障工作，持续推动医疗养老保障体系与服务体系的改革深化。目前，我国已建成全球规模最大的基本医疗保险网络，初步实现了“人人享有基本医疗保障”的目标。与此同时，商业健康保险作为基本医疗保险的重要补充力量快速发展，在产品创新、服务融合与支付衔接等方面发挥着越来越重要的作用。在养老保障方面，以基本养老保险为第一支柱、企业年金与职业年金为第二支柱、个人养老金与商业养老保险为第三支柱的多层次体系正在不断健全，养老金融服务和产品供给持续丰富，为推动实现“老有所养、老有善养”奠定了坚实基础。

 

南开大学作为中国保险与精算教育的重地，开创了中国精算专业的先河，为国家培养出第一批具有国际视野与专业素养的行业人才。金融学院朱铭来教授所带领的团队，秉持严谨的学术态度和深刻的行业洞察，多年来为本报告注入持续的研究活力和专业保障。此外，报告还融入了手回集团在小雨伞保险经纪、手回保险代理等服务一线所积累的实务经验，尤其在普惠产品设计、智能理赔与服务融合等方面，为行业提供了具有实践意义的启示。

 

二、医疗保障体系的发展与挑战：从基本医保到商业健康险的补充

本报告系统回顾了近五年来我国医疗保障体系的发展历程与现状。基本医疗保险已覆盖超过95%的人口，成为全球最大的医保网络，在减轻居民医疗负担、防范因病致贫方面发挥了关键作用。然而，随着人口老龄化加速和慢性病发病率上升，基本医保的保障深度和广度仍显不足。报告通过问卷调查发现，近70%的受访者认为基本医保的报销比例和范围有限，尤其是在重大疾病和罕见病治疗中，自付费用仍占较高比例。

 

商业健康保险作为基本医保的补充，近年来快速发展。报告重点分析了重疾险、百万医疗险和“惠民保”等产品的市场表现与创新趋势。数据显示，商业健康险保费收入从2019年的8000亿元增长至2023年的1.2万亿元，年均增长率超过10%。其中，百万医疗险因其低保费、高保额的特点，成为年轻群体的首选；而“惠民保”凭借其普惠性和低门槛，迅速覆盖了超过2亿人口，尤其在老年和带病人群中广受欢迎。

 

然而，商业健康保险市场仍存在诸多问题。报告指出，保障深度不足、产品同质化严重、与基本医保衔接不畅是主要短板。例如，超过50%的受访者表示，商业健康险的理赔流程复杂，保障范围与实际需求不匹配。此外，商业健康险在药品目录覆盖上存在明显不足，仅有30%的商保产品覆盖创新药和特药，导致患者自付比例居高不下。

 

为应对这些挑战，报告建议加强商业健康保险与医药产业的协同。通过建立“商保药品目录”，推动保险支付与医疗服务的深度融合，同时鼓励产品创新，如开发针对慢性病管理和老年护理的长期险种。报告还强调，智能理赔技术的应用可大幅提升服务效率，手回集团在小雨伞平台上的实践显示，通过AI驱动的理赔系统，平均理赔时间从7天缩短至24小时，显著改善了用户体验。

 

三、养老保障体系的现状与前景：多层次支柱的构建与不足

在养老保障方面，我国已初步形成以基本养老保险为第一支柱、企业年金和职业年金为第二支柱、个人养老金和商业养老保险为第三支柱的多层次体系。基本养老保险覆盖近10亿人口，成为养老保障的“压舱石”，但其替代率（养老金与退休前工资之比）持续下降，目前已低于50%，难以满足老年人对高质量生活的需求。

 

第二支柱企业年金和职业年金的覆盖率较低，仅覆盖约3000万人口，主要集中在国有企业和机关事业单位。报告显示，超过80%的私营企业员工未参与企业年金计划，主要原因包括企业成本压力大、员工认知度低等。第三支柱个人养老金自2022年启动以来，开户人数已超过5000万，但实际资金积累规模较小，人均缴费额不足2000元，远低于年度1.2万元的缴费上限。报告分析指出，投资者教育不足、税收优惠力度有限、产品选择单一等因素制约了第三支柱的发展。