分红险基础知识与六类核心需求逻辑解析

在当今复杂多变的经济环境下，投资者对于财富管理的需求日益多元化，既期望资产能够稳健增值，又渴望获得一定的保障功能。分红险作为一种兼具保障与投资属性的保险产品，逐渐受到市场的广泛关注。然而，很多人对分红险存在误解，认为它仅仅是一种获取分红的工具，而忽略了其本质首先是一种保险。

一、分红险首先是保险，不是分红

（一）分红险的定义与形式

分红险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。根据2015年《分红保险精算规定》，分红险的开发可以以终身寿险、两全保险、年金保险三种形式呈现。这意味着分红险不仅仅是一种简单的投资产品，它首先具备保险的基本功能，如风险保障、财富传承等，同时在此基础上，通过分红机制为投保人提供额外的收益可能。

（二）对分红险常见误解的剖析

在接触分红险的过程中，许多投保人存在一些常见的误解。比如，有人会质疑“我的钱，为什么这么低收益”“我的钱，为什么要通过你们来支配给我用”“我的钱，为什么这么久才能回本”“我的钱，自己投资都比你们高”“我的钱，我自己控制自己支配多好”“我的钱，我直接给孩子多方便”。这些疑问反映出大家对分红险的不了解。实际上，分红险的出现，源于人们自身的计划性和预见性的缺失，而产生的一种对已有财富的长期规范使用方法。它必须克服风险、人的冲动性、投资能力的偏差来实现财富的稳健管理。人的一生，都在和自身的欲望和突发状况做斗争，而分红险提供了一种相对稳定、规范的财富管理方式。

从平台和专业角度来看，保险公司拥有专业的投资团队、海量的信息和丰富的经验，其平台和规模是个人无法比拟的。与个人自行投资相比，保险公司能够通过多元化的投资组合降低风险，实现较为稳定的收益。而且，分红险提供的既有固定的保障，又有不保证的回报，至少确定不会亏，在安全的基础上还能给投保人带来分红。同时，终身型保障和短期产品不可比，不能仅凭一时情况来预测未来的全部收益。另外，很多人难以管住自己的手，容易受到市场波动的影响而做出冲动的投资决策，而分红险可以帮助投保人避免这种情况的发生。

二、分红险六类需求逻辑

（一）麦田守望者的野望——应对养老困境

这个需求逻辑以一个农民守望麦田的故事为引，形象地描绘了人们在养老规划中的困境。农民收获的粮食就像我们的财富，会面临各种风险，如他人的觊觎、自身的衰老等。在养老问题上，很多人未老先衰还要想着继续赚钱，视力下降还要分析各项指标，心脏不行还要忍受各种暴雷，大脑迟钝还要躲避各种陷阱，神经衰弱还要记牢各种密码。这表明依靠个人自己去管理养老资金，面临着巨大的压力和挑战。

分红险可以为养老提供稳定的补充，确保养老补充持续终身，让投保人不必为了养老资金而过度操劳。它操作简单，投保人无需具备专业的知识和海量的信息，也不用拥有高转速大脑、旺盛的精力和坚强的神经。通过分红险，投保人可以将一部分资金交给保险公司进行专业的管理和运作，实现养老资金的稳健增值，为自己晚年的生活提供可靠的保障。

（二）懒人养老理财法——简化养老规划

投资理财对于很多人来说是一件辛苦事，尤其是在养老规划方面。当不缺钱的时候，市面上到处是借钱的；当缺钱时，市面上到处都借不到钱，现金流就像血液和生命一样重要。分红险提供了一种简单易懂、不用复杂频繁操作的养老理财方式。

《礼记·王制》中提到“三年耕，必有一年之食；九年耕，必有三年之食”，《盐铁论·力耕》亦有“故三年耕而馀一年之蓄，九年耕有三年之蓄，此禹汤所以备水旱而安百姓也”，都强调了储备的重要性。分红险就像是一种长期的储备工具，投保人可以通过定期缴纳保费，为养老积累资金。在退休后，能够获得稳定明确的金额，确保自己的养老生活有保障。对于那些不想花费过多精力去研究投资市场、进行复杂理财操作的人来说，分红险是一种理想的懒人养老理财方法。

（三）耕三余一的准备——应对生活中的资金需求

“耕三余一”是中国古代的一种储备理念，即三年耕种，要留出一年的粮食。在现代生活中，我们也面临着各种生重要节点要用钱、经营周转继续用钱的情况，如子女教育、购房、创业等。当需要资金时，变现灵活操作简单是非常重要的。

分红险具有一定的灵活性，在一定程度上可以满足这些资金需求。虽然它不能像活期存款那样随时支取，但在一些特定情况下，如保单贷款等，可以让投保人获得一定的资金支持。而且，与投资市场相比，分红险的风险相对较低，收益相对稳定。对于未来一年后的股市走势、利率以及经济动态，没有人能够准确预测，对于投资理财来说，最高境界并非是预测市场，而是做好资产的稳健配置。分红险可以让投保人不必去纠结市场的短期波动，通过长期的积累，为生活中的各种资金需求提供一定的保障。

（四）确定性的安排——追求稳定的收益

在投资领域，未来充满了不确定性，没有人能够知道十年后自己的果园结多少果子卖多少钱，能知道十年后自己的鱼塘能打多少鱼卖多少钱。对于投资者来说，能够获得确定性的安排是非常重要的。

分红险可以为投保人提供一定程度的确定性。虽然分红是不保证的，但分红险有基本的保险金额和固定的保障部分，这为投保人提供了一定的底线保障。同时，保险公司会根据自身的经营状况进行分红，虽然分红金额不确定，但长期来看，分红险可以为投保人带来相对稳定的收益。对于那些希望在未来的若干年有确定收获，同时又能够承受一定风险的人来说，分红险是一种可以考虑的选择。

（五）子女的一生期望——为子女提供保障

子女在家人里是独一无二的重心，给子女的安排需要考虑时间长、约束性纪律性、兜底性安全性、专属性和定制化等多方面因素。我们辛苦一生赚钱总是要用的，而如何为子女的未来提供保障是每个家长都关心的问题。

分红险可以为子女的一生提供保障。通过为子女投保分红险，家长可以为子女的未来教育、创业、婚姻等提供资金支持。保险合同具有法律约束力，能够为子女提供约束性纪律性的安排，确保资金专款专用。同时，分红险的保障功能可以为子女提供兜底性安全性安排，在遇到突发情况时，为子女提供经济支持。而且，投保人可以根据自己的意愿为子女定制专属的分红险方案，满足子女不同阶段的需求。

（六）像诺贝尔奖金那样持续成长——实现资产的长期增值

诺贝尔基金会可以算世界上最长寿、最成功的基金之一，奖金发了118年，资产增长了100倍。它最初启动时的资金为3100万瑞典克朗，2018年管理资产膨胀到33.83亿瑞典克朗，到了2019年，每位诺贝尔奖得主可获得高达900万瑞典克朗的奖金（相当于650万元人民币）。这表明通过合理的资产配置和管理，资产可以实现长期的增长。

分红险可以为投保人提供一种类似诺贝尔奖金那样持续成长的可能。保险公司拥有专业的投资团队和丰富的投资经验，能够通过多元化的投资组合实现资产的稳健增值。分红险的收益一部分来自于保险公司的经营成果，通过分红的方式分配给投保人，从而实现资产的长期增值。同时，分红险的风险相对较低，能够在保证本金安全的基础上，为投保人带来持续的收益。对于那些希望资产能够长期稳定增长，同时又能够承受一定风险的投保人来说，分红险是一种值得考虑的投资方式。

三、课程通关要点

学习分红险知识，需要从钱和人的角度简述分红险，理解分红险既是一种保险，又具有分红的功能，是人们管理财富的一种方式。同时，要会讲分红险六类需求逻辑，能够根据不同客户的需求，如养老规划、子女教育、资产增值等，运用这六类需求逻辑向客户介绍分红险的优势和价值，帮助客户做出合适的保险规划决策。

总之，分红险作为一种兼具保障与投资属性的保险产品，具有独特的价值和意义。通过深入了解分红险的基础知识和六类核心需求逻辑，投保人可以更好地认识分红险，根据自己的实际情况和需求，合理配置分红险，实现财富的稳健增值和生活的保障。