英大人寿鑫享一生（尊享版）年金保险（分红型）：一份“确定+增值”的终身财富守护方案

在“养老焦虑”“财富传承”“利率下行”的三重压力下，寻找一款“收益稳定、保障终身、兼顾灵活”的年金保险，成为许多家庭的刚需。英大人寿推出的「鑫享一生（尊享版）年金保险（分红型）」，以“生存金终身领取+身故保障托底+红利增值赋能”的核心设计，为消费者提供了一份覆盖全生命周期的财富管理方案。 

 

一、产品定位：终身现金流与财富传承的“双轨引擎”

鑫享一生（尊享版）的核心定位是“分红型终身年金保险”，其设计兼顾“确定性现金流”与“长期增值潜力”：

 

确定性现金流：自第6个保单周年日起，被保险人每年可领取固定生存保险金，直至终身，提供稳定的“被动收入”；

 

终身保障托底：若被保险人身故，按“累计已交保费”与“现金价值”的较大者赔付，确保家庭经济安全；

 

红利增值赋能：每年参与保险公司分红险业务盈余分配，通过现金红利累积生息，提升长期收益弹性。

 

这款产品的目标客群主要是30-75周岁、注重长期储蓄与养老规划的人群，尤其适合家庭支柱、企业主、高净值人群，以及希望为子女教育、养老储备“稳定现金流”的消费者。

 

二、核心保险责任：从“生存保障”到“终身守护”的全维度覆盖

鑫享一生的核心责任分为“生存保险金”与“身故保险金”两大模块，分别解决“活着时的现金流需求”与“身故后的家庭责任衔接”。

 

1. 生存保险金：终身领取的“稳定现金流”

自第6个保单周年日（含）起，若被保险人在每个保单周年日零时生存，保险公司将按合同约定的“基本保险金额”给付生存保险金，直至合同终止。

 

关键规则：

 

领取起点：第6个保单周年日（如35岁投保，第6年为41岁，从41岁起每年领取）；

 

领取方式：按年领取，金额固定（等于基本保险金额）；

 

终身性：只要被保险人存活，即可一直领取，无领取期限限制。

 

例如，35岁英女士投保5年交、年交10万的方案（基本保额8080元），从第6年（41岁）起，每年可领取8080元，直至终身。这笔钱可用于补充养老、子女教育、旅游消费等，成为“永不枯竭”的现金流来源。

 

2. 身故保险金：家庭责任的“终极托底”

若被保险人身故，保险公司按以下两项金额的较大者赔付，合同终止：

 

累计已交保费（不计利息）；

 

现金价值（保单年度末的现金价值）。

 

关键规则：

 

责任免除：投保人对被保险人故意杀害、被保险人故意犯罪、2年内自杀（无民事行为能力人除外）、吸毒、酒驾等情形，保险公司不承担赔付责任；

 

赔付逻辑：以“被保险人身故时”的累计保费与现金价值比较，取高者赔付。例如，若被保险人交费5年后身故（累计保费50万），此时现金价值若为45万，则赔付50万；若现金价值增长至55万，则赔付55万。

 

这种设计既保障了家庭的基本权益，又避免了“过度赔付”可能引发的道德风险。

 

三、投保规则：灵活适配多元需求的“适配性设计”

鑫享一生的投保规则兼顾“包容性”与“合规性”，覆盖广泛年龄层，并提供多种交费方式，满足不同客户的财务规划需求。

 

1. 投保年龄与交费期间

投保年龄：出生满28天至75周岁（含），覆盖从婴幼儿到老年人的全生命周期；

 

交费方式：支持趸交（一次性交清）、3年交、5年交、10年交；

 

交费年龄限制：趸交0-75岁，3/5年交0-70岁，10年交0-65岁（年龄越大，交费期限越短，降低长期缴费压力）。

 

2. 保费门槛与缴费限制

最低保费：期交（3/5/10年交）最低5000元（5份），超过部分按1000元/份整数倍递增；趸交最低10000元（10份），超过部分按1000元/份整数倍递增；

 

累计保额规定：本险种不计算寿险风险保额，专注于年金与分红功能，降低核保复杂度。

 

3. 特殊权益：基本保额变更与保单借款

基本保额变更：保险期间内可书面申请减少基本保额（需保险公司同意），减少部分退还现金价值，降低后保额不得低于公司规定的最低标准；

 

保单借款：若合同有效且有现金价值，可申请最高现金价值80%的借款（利率按公司规定），借款期限最长6个月，到期未还可计复利；当借款本息超过现金价值时，合同效力中止。

 

四、案例演示：35岁女性的“终身现金流+财富增值”方案

以35岁英女士为例，她选择5年交、年交10万，基本保额8080元，各保单年度的利益演示如下（基于公司精算假设）：

 

保单年度

 

年龄

 

累计保费

 

生存保险金（年领）

 

身故保险金（未领生存金）

 

现金价值（含生存金）

 

当年度红利（累积生息）

 

总利益（现金价值+红利）

 

第1年

 

36

 

10万

 

-

 

10万

 

44,890

 

1,065.65

 

45,955.65

 

第5年

 

40

 

50万

 

-

 

50万

 

433,688

 

5,739.77

 

439,427.77

 

第6年

 

41

 

50万

 

8,080

 

50万

 

485,078

 

5,840.10

 

490,918.10

 

第10年

 

45

 

50万

 

8,080

 

50万

 

486,137

 

5,852.88

 

491,989.88

 

第20年

 

55

 

50万

 

8,080

 

50万

 

489,066

 

5,888.27

 

494,954.27

 

第30年

 

65

 

50万

 

8,080

 

50万

 

492,390

 

5,928.53

 

498,318.53

 

第50年

 

85

 

50万

 

8,080

 

50万

 

499,193

 

6,012.79

 

505,205.79

 

注：实际利益以合同为准，红利分配可能为零。

 

从案例可见：

 

短期（5年内）：现金价值快速增长（第5年达43.37万），接近累计保费（50万），若此时身故，赔付50万（高于现金价值）；

 

中期（6-10年）：生存保险金开始领取（每年8080元），现金价值持续增长（第10年达48.61万），总利益（现金价值+红利）突破49万；

 

长期（20年以上）：现金价值趋近于累计保费（50万），但红利随时间累积（第50年红利达6012元/年），总利益超50万，实现“本金安全+增值”的双重目标。

 

五、产品特色：四大优势解码“长期价值”

鑫享一生（尊享版）的核心竞争力，在于其“确定性+灵活性+增值性”的综合优势：

 

1. 生存利益稳定：终身领取的“现金流安全垫”

自第6年起，每年固定领取基本保额，不受市场波动、利率下行影响。这种“刚性兑付”的特性，尤其适合需要补充养老、子女教育的家庭——无论未来经济环境如何变化，这部分收入都能为生活提供稳定支撑。

 

2. 保障伴随终身：身故责任的“家庭保护伞”

若被保险人身故，赔付“累计保费”与“现金价值”的较大者，确保家庭不会因风险事件陷入经济困境。例如，若被保险人交费10年后身故（累计保费100万），此时现金价值若为90万，则赔付100万；若现金价值增长至110万，则赔付110万，最大限度覆盖家庭损失。

 

3. 红利锦上添花：长期增值的“隐形引擎”

每年参与保险公司分红险业务盈余分配（死差、费差、利差），红利以现金形式累积生息（年复利）。尽管红利是非保证的，但长期来看（如20年以上），红利累积可显著提升总利益（案例中第50年红利达6012元/年）。对于追求“稳健增值”的客户，这是额外的“惊喜收益”。

 

4. 借款灵活周转：应急需求的“资金蓄水池”

若遇到临时资金需求（如创业、医疗），可申请最高现金价值80%的保单借款（利率按公司规定），无需终止合同即可获得资金。例如，第10年现金价值48.61万，可借款约38.89万，缓解燃眉之急；借款到期后，本息可抵扣保费或现金价值，不影响长期保障。

 

六、注意事项：理性选择，规避风险

为保障消费者权益，鑫享一生（尊享版）设置了多项“保护机制”，同时也需消费者注意以下风险：

 

1. 犹豫期与退保损失

犹豫期：签收合同后15日内可无理由退保（扣除≤10元工本费），犹豫期后退保仅退还现金价值（可能低于已交保费）；

 

现金价值增长规律：前几年现金价值较低（如第1年仅4.49万），长期持有（10年以上）现金价值才会显著增长。因此，建议长期持有（至少10年以上），避免短期退保损失。

 

2. 红利的非保证性

红利分配取决于保险公司实际经营成果（如投资回报率、死亡率等），可能为零或波动。消费者需理性看待红利，将其视为“额外收益”而非“固定回报”。

 

3. 责任免除条款

投保人故意杀害、被保险人故意犯罪等情形，保险公司不承担赔付责任。投保时需如实健康告知，避免因未如实告知导致拒赔。

 

结语：一份“确定”的终身财富承诺

英大人寿鑫享一生（尊享版）年金保险（分红型）的核心价值，在于通过“生存金终身领取+身故保障托底+红利增值赋能”的设计，为客户提供一份“确定+增值”的财富管理方案。它不仅是一份保险，更是一份对未来的“承诺”——用稳定现金流对抗生活的不确定性，用终身保障守护家人的幸福，用长期红利实现财富的稳健增长。

 

对于注重长期储蓄、养老规划或财富传承的消费者而言，这款产品值得纳入家庭资产配置的“核心清单”。正如一位投保客户所言：“它像一棵‘常青树’，每年结出的‘果实’（生存金+红利），足够覆盖我对生活的期待。”