人人金钻抢升档：锁定终身收益，开启财富新征程

在当今复杂多变的经济环境中，利率下行已成为一个不可忽视的趋势。无论是国际形势、经济周期，还是人口老龄化的影响，都在推动利率不断走低。面对这样的市场环境，如何在保障自身和家庭财务安全的同时，实现资产的稳健增值，成为许多人关注的焦点。 

一、利率下行的背景与趋势

（一）国际形势与经济周期

全球经济形势的不确定性增加，主要经济体的增长放缓，导致利率普遍下降。例如，美国、欧洲和日本等主要经济体的利率水平持续走低，甚至出现负利率现象。这种趋势不仅影响了国际金融市场，也对国内经济产生了深远影响。

（二）人口老龄化

人口老龄化是导致利率下行的重要因素之一。根据预测，2030年我国老龄化占比将达到16.68%，2032年左右达到18%。根据发达国家的历史经验，当人口老龄化率达到18%时，市场利率水平将接近0%。这一趋势预示着未来利率下行的压力将进一步增大。

（三）利率动态调整

近年来，中国保险行业协会多次发布关于预定利率的研究值。2025年一季度预定利率研究值为2.34%，二季度预定利率研究值为2.13%。这种动态调整反映了市场利率的下行趋势，也提示投资者需要提前做好应对措施。

二、保险产品的优势：锁定终身收益

（一）普通型产品

普通型保险产品的预定利率上限为2.5%，涵盖增额终身寿险、年金保险和两全保险等。这些产品具有确定的利益，能够为投资者提供稳定的收益保障。例如，增额终身寿险不仅具有保险保障功能，还能实现保额的逐年增长，为家庭资产配置提供了一个安全且收益可观的选择。

（二）分红型产品

分红型产品的预定利率上限为2.0%。分红险通过参与保险公司的经营成果分配，为投资者提供额外的收益。虽然分红收益具有不确定性，但在利率下行的环境中，分红险的长期收益潜力依然值得关注。

（三）万能型产品

万能型产品的保证利率上限为1.5%。万能险通过设立个人账户，为投资者提供最低保证利率，确保资金的安全性。同时，万能险的账户资金由专业投资团队管理，具有一定的增值潜力。

三、如何选择合适的保险产品

（一）主险+万能险组合

在利率下行的环境中，主险+万能险的组合是一种理想的选择。主险提供稳定的保险保障和确定的收益，而万能险则通过个人账户的增值功能，为投资者提供额外的收益潜力。这种组合不仅能够锁定终身收益，还能在市场波动中保持资产的稳健增值。

（二）高位锁息

面对利率下行的趋势，高位锁息是一种明智的策略。通过在利率相对较高的时期购买保险产品，投资者可以锁定当前的利率水平，避免未来利率下降带来的收益损失。例如，增额终身寿险和年金保险等产品，能够在利率下行时提供稳定的收益保障。

（三）产品案例：众享壹号

众享壹号是一款具有代表性的保险产品，具有以下特点：

稀缺性：作为合众首款在保险条款中使用“庆典版”的保险产品，众享壹号具有独特的市场地位。

安全性：提供稳定的保险保障，确保资金的安全。

收益性：通过主险+万能险的组合，为投资者提供确定的收益和额外的增值潜力。

灵活性：具有较高的资金流动性，投资者可以根据自身需求灵活调整。

（四）案例演示

假设一位60岁的客户，选择众享壹号产品，5年缴费，年交保费60000元。以下是该产品的保单利益演示：

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保单年度 年末年龄 年交保费 累计保费 身故保险金 有效保额 年末现金价值

1 61 60000 60000 84000 262200 25358

2 62 60000 120000 144000 268755 65173

3 63 60000 180000 216000 275474 121390

4 64 60000 240000 288000 282361 204481

5 65 60000 300000 360000 289420 296090

6 66 0 300000 360000 296655 302998

7 67 0 300000 360000 304072 310074

从上述案例可以看出，众享壹号在5年缴费后，第6年即可实现现金价值超过累计保费，具有极高的资金流动性和收益性。

四、销售流程与客户经营

（一）见什么样的客户？

体检过的客户：已经进行过保单体检的客户，对自身保障情况有清晰的认识。

万能账户余额2万及以上的客户：这类客户对资金流动性和收益性有较高要求。

受益人法定的客户：需要变更受益人的客户，通过服务提升客户满意度。

（二）拿什么工具见？

服务一张纸：简洁明了的服务介绍，方便客户快速了解。

配套展示资料：资料夹+资料，提供详细的产品和服务信息。

法定受益人变更流程：一张纸及变更视频，帮助客户轻松完成变更。

六月大战客户清单：明确目标客户，提高销售效率。

（三）客户经营与促成

三类客户经营及话术：针对不同类型的客户，提供个性化的经营方案和话术。

平台经营规划与操作：通过平台资源，为客户制定长期的财富管理规划。

五、场景化销售逻辑

（一）聊时事

通过热点话题，如中美贸易战、降息政策等，唤醒客户的财富管理意识。例如，2025年4月24日，国家发行了25年超长期国债，20年期利率仅为1.98%，30年期利率更低至1.88%。这表明未来利率下行的趋势不可逆转，客户需要提前规划，锁定收益。

（二）讲产品

用“大白话”讲透产品的三大优势：

安全性：保费安全，交完快速打平，直接锁定终身。

成长性：持续增值，合同里白纸黑字写着“基本保险金额以2.5%年复利形式增加”。

灵活性：5年后自由支配，想取就取，想留就留；保单贷款，最高能贷现金价值的80%。

（三）讲故事

通过两个故事解决客户的担忧：

一辈子躺平养老金无忧：老李的故事，通过终身2.5%的增额，锁定未来收益，不惧未来再降息。

让孩子终生有钱花：零岁男宝的故事，通过终身2.5%的增额，为孩子提供教育金、婚嫁金和养老金，父母的爱伴一生。

（四）做促成

通过权益促、优化促、资格促、产品促等手段，打动客户，抓住固收产品的好机会。

六、权益促成与答疑

（一）权益促成

权益促：客户获得的权益丰富，如VIP金尊卡权益、“6通”服务，还可享受养老社区的确认函。

优化促：银行存款到期后需要更换，而保险产品无需更换，长期持有利益更多。

资格促：通过移动办公系统联网审核，确保客户有资格升级成功。