鑫益年年：大降息时代的“终身现金流守护者”，国家队为你筑牢财富防线

 

引言：当“降息潮”遇上“资产荒”，谁在守护我们的财富？

2024年的金融市场，正经历着前所未有的震荡：一边是央行连续降息（2025年预计3次降息，降幅达十年之最），银行存款、理财收益持续走低；一边是房产市场低迷（首付亏损、租金难抵收益）、股市波动加剧（“和合系”“鼎益丰”等暴雷事件频发），传统投资渠道的风险与收益严重失衡。

 

在这样的背景下，“稳”成为财富管理的核心诉求——既要抵御利率下行带来的收益缩水，又要规避高风险资产的波动，更要为未来（教育、养老、传承）锁定确定的现金流。

 

而中国人寿推出的“鑫益年年”，正是这样一款“大降息时代的终身现金流守护者”。作为金融“国家队”成员（财政部全资持股，股东包括中央汇金、社保基金等），它以“终身领取、终身分红、终身复利、灵活返本”四大核心优势，为客户提供从青年到百岁的“全生命周期财富护航”。

 

一、市场动荡下的“国家队底气”：为什么选择鑫益年年？

1. 金融国家队，实力背书更安心

中国人寿作为“金融业国家队”，其背景本身就是对产品安全性的最强背书：

 

股权结构：集团由财政部全资持股，前十大股东包括中国证券、中央汇金、社保基金、工商银行等“国字号”机构，代表国家最高金融水平；

历史战绩：2024年9月，国家队出手救市，中国人寿6000亿险资入市13天盈利1579亿，用实力证明“国家最锋利的矛”；

政策支持：财政部副部长廖岷在2024年4月报告中明确提出“集中力量打造金融业‘国家队’”，中国人寿正是这一战略的核心载体。

选择鑫益年年，不仅是选择一款保险产品，更是选择与国家金融实力“同频共振”。

 

2. 大降息时代的“反脆弱”设计：对抗利率下行的“利器”

当前，银行存款利率已进入“1时代”（2024年9月1年期定存1.5%），理财收益跌破3%，而鑫益年金的预定利率仍保持2%（2024年9月最新数据），且通过“终身固返+终身分红+终身复利”三重机制，实现“收益超3%”的目标。

 

更关键的是，它的收益写入合同：

 

终身固返：从第5年起，每年固定返还基本保额的2.5%（如年交10万，第5年起每年领2500元），领至终身；

终身分红：叠加保险公司经营成果，预期年化分红超3%（近十年国寿险资投资收益率4.8%，分红实现率超100%）；

终身复利：固返金、分红金、满期金均可进入3.1%复利账户二次增值，实现“钱生钱、利滚利”。

举个例子：40岁男性年交10万，交10年（总保费100万），60岁起：

 

每年固定领2.5万（终身）；

分红按3%计算，60岁起每年约3万；

账户复利增值，100岁时总价值超528万（相当于年化8.5%）。

这样的收益，即使在利率下行的未来，也能“越领越稳、越领越多”。

 

二、四大核心亮点：从“终身领取”到“灵活传承”，覆盖全生命周期需求

亮点1：终身领取——守住“底线收益”，对抗长寿风险

传统养老年金多为“定期领取”（如领至80岁），但鑫益年金的终身固返设计，彻底解决了“活过90岁没钱领”的担忧。

 

以40岁女性年交10万、交10年为例：

 

60岁起，每年固定领2.5万（累计已交保费100万的2.5%）；

70岁累计领27.5万，80岁累计领52.5万，100岁累计领127.5万；

即使活到105岁，仍能继续领，真正实现“活多久、领多久”。

这笔钱，可用于补充养老金、覆盖医疗支出，甚至作为“传家宝”留给子女，成为对抗长寿风险的“终身现金流”。

 

亮点2：终身分红——拉高收益上限，抵御市场波动

鑫益年金的终身分红，是区别于普通年金险的核心优势。它不依赖固定收益，而是与保险公司经营成果挂钩（近十年国寿净利润年化4.8%），预期年化分红超3%。

 

更关键的是，分红可进入复利账户二次增值。以40岁男性年交10万、交10年为例：

 

第10年起，每年分红约3万（按3%计算）；

分红进入3.1%复利账户，10年后账户价值超40万，20年后超90万；

若不领取，账户价值可一直滚存，百年后超500万。

这种“固定+浮动”的双收益模式，既保证了基础现金流，又通过分红分享了经济增长的红利。

 

亮点3：终身复利——钱生钱、利滚利，实现财富“滚雪球”

鑫益年金的终身复利，体现在三个层面：

 

固返金复利：每年固定返还的2.5%进入账户，按3.1%复利增值；

分红金复利：每年分红自动转入账户，继续生息；

满期金复利：100岁满期时，未领取的账户价值继续按3.1%增值。

以40岁女性年交10万、交10年为例：

 

60岁时，账户价值83.5万（含固返+分红）；

70岁时，账户价值186万（复利增值10年）；

100岁时，账户价值超1000万（复利增值40年）。

这种“利滚利”的效应，让财富随着时间呈指数增长，真正实现“钱生钱、钱生更多钱”。

 

亮点4：灵活返本——本金自由支配，应对突发需求

鑫益年金的灵活返本设计，打破了传统年金“领完本金就没了”的限制：

 

现价增长快：4年现价达保费60%，6年达69%，9年达80%，14年本金自由（可全部取出）；

借款便捷：高现价保单可申请保单贷款（最高80%现价），解决短期资金需求；

保费豁免：若投保人患重疾/身故，可豁免剩余保费，保障继续有效。

以40岁男性年交10万、交10年为例：

 

第9年，现价72万（超过已交保费70万）；

第14年，现价101万（超过已交保费100万）；

若第10年急需用钱，可贷出80万（80%现价），解决生意周转或子女教育需求。

这种“本金可贷、可取、可保”的灵活性，让鑫益年年不仅是一份保险，更是一张“终身可用的财富银行卡”。

 

三、真实案例：鑫益年年如何为不同人群“量身定制”？

案例1：为子女规划——福泽四代，胜似信托

40岁张女士为0岁儿子投保，年交10万、交10年（总保费100万）：

 

赡养父母：46岁起，每年领1.5万（已交保费2.5%），覆盖父母养老；

自己养老：56岁起，每年领3万（已交保费3%），补充养老金；

子女养老：儿子66岁起，每年领6万（已交保费6%），覆盖其养老支出；

传承后代：儿子100岁时，累计领取382万，账户还剩127万，本金始终未动。

这份保单，不仅覆盖了四代人的需求，更通过“终身领取+复利增值”，实现了“不是信托，胜似信托”的传承效果。

 

案例2：为自己养老——退休即领，终身有现金流

40岁张女士给自己投保，年交10万、交10年（总保费100万）：

 

56岁退休起，每年领4.5万（已交保费4.5%），相当于月领3750元；

62岁起，每年领4.5万（同上），覆盖退休后日常支出；

99岁时，累计领取198万，账户还剩104万，本金仍在增值。

这笔“终身工资”，让她从退休开始就拥有了稳定的现金流，再也不怕“老了没钱花”。

 

案例3：储蓄传承——不领只存，百年收益率428%

60岁客户年交10万、交10年（总保费100万），选择“不领取、纯传承”：

 

100岁时，账户价值超528万（年化8.5%）；

105岁时，满期返还189万（接近本金）；

身故后，账户价值由受益人继承，实现“财富跨代传承”。

这种“只存不领”的模式，相当于为后代存了一笔“会增值的遗产”，百年后收益超本金4倍。

 

结语：鑫益年年，不是“保险”，而是“终身财富管家”

在利率下行、市场动荡的今天，鑫益年金的本质，是一份“与时间做朋友”的财富契约——它用国家队的信用背书，为你锁定终身收益；用“固返+分红+复利”的三重机制，为你对抗通胀；用“灵活返本”的设计，为你应对人生不确定性。

 

无论是为子女规划教育金、为自己储备养老金，还是为家族传承财富，鑫益年年都能提供“终身有现金流、收益超通胀、本金可灵活支配”的解决方案。

 

正如中国人寿的品牌承诺：“客户的需求在哪里，我们的服务就在哪里。” 鑫益年年不仅是一份保险，更是国家队为你筑牢的“财富防线”——在大降息时代，它或许是你对抗不确定性的“最优解”。