银行存款利息调整对比图存款年期2021年7月3年期储蓄国债数据来源：百度数据10年后要想买款年化收益3%以上的理财产品 ，都可能像汽车牌号摇号那样 ， 完全靠运气了 ， 这并非危言耸听。——央行原行长周小川于2019年11月22日在创新经济论坛上发言——央行原行长周小川于2019年11月22日在创新经济论坛上发言产品销售核心产品的推动核心一定是在产品的功能和意义上面。 强制积累把钱攒下来 ， 财务规划把钱用起来 ， 资产管理把钱留下来。 产品的核心特点在于安全性、 确定性、 规 划性等 ， 而不是在于高收益。明确产品亮点一定要明确产品的规划性 ，是有规划期概念的 ， 规划期内是不能取本取息的，但是规划期也有最大的优势 ， 强制积累和高额保障 ，这不是产品缺点 ， 而是优点。销售正确认知我们往常谈理财 ， 其实是把理财混同于投资了 ， 投资追求的是收益 ， 伴随的是风险。 理财 ， 实际上是理一生的财 ，包含的更多是收入与支出的概念 ， 目的是让自 己一辈子有钱花。

理财并不等同于投资 ， 并不是把收益放在第一位的 ， 而是把规划放在第一位的 ， 大家尽量少谈理财 ， 而是换成财务规划这个概念 ，这样子可以避免一些误会的产生。明确产品利益一定要明确 3.0%是保额增长的 3.0% ，不是保费增长的 3.0% ， 交费期满之后 现金价值的增长是超过 3.0%的 ，这里有两个概念 ， 收益持续长大（看的是现金价 值） ，保障持续长大（看的是身故账户） 。理财有三个基本内涵平衡一生的财富 ，包括能赚钱的时候和不能赚钱的时期。资金流的管理 ， 让人生的每一个阶段都有资金流来保障生活。涵盖了风险管理 ， 因为未来充满了各种的风险不确定性都会影响到资金流入 （收入中断风险） 或资金流出（费用递增风险） 。

增额终身寿是解决未来钱的问题 ，是所有问题的保障把钱攒下来、 把钱用起来、 把钱留下来（积累/规划/管理）更大的储蓄杠杆——习惯创造财富更大的保障杠杆——保险的保证功能、 保障功能固定收益+浮动收益中长期收益+中短期收益第一步 ，客户需求： 客户需求无外乎 ，攒钱的需求、 晚年规划的需求、 资产管理安全增值和传承的需求   （存起来、 用起来、 留下来） 。 目的在于统一一个需求的问题。第二步 ，从攒钱角度： 银行存 ，得到的是 ，本金+收益 ， 收益有两个特征 ，一是不确定、 二是持续下滑。 交保险 ，得到的是 ，保障+收益 ， 收益有两个特征 ，一个是确定写进合同 ， 二是持续复利增值。第三步 ，从花钱角度： 银行花 ， 重点在于资金池的概念 ， 越花越少 ， 直至负债。 保险花 ， 重点在于资金   流的概念 ， 资金不动 ， 收益晚年规划 ，源源不断。第四步 ，从留钱角度： 银行留 ，老年破产 ， 无钱可留。 保险留 ， 越来越有钱 ，指定传承 ，精准传承 ，法律保障。第五步 ， 向万能账户过渡： 解决了中长期储蓄保障的问题 ，还要解决短期的储蓄的问题。

 需要一个灵活   支取的活期账户。第六步 ，万能账户讲解： 攒 ：灵活、 方便、 额度限制； 取 ：灵活、 方便； 利 ：保底+执行； 护 ：保障第七步 ，双账户优势总结： 解决了中长期也兼顾了中短期。 浪漫主义描绘未来。通俗版： 增额寿本质上就是钱 ， 它是家庭资金流管理的工具。 它通过一种法律架构 ， 约定了您和您家庭中未来资金流的刚性兑付！专业版： 是指在被保险人生存期间 ， 保险人按照合同约定的金额、方式 ，在约定的期限内 ，有规则的、 定期的向被保险人给付保险金的保险。本质就是把一部分现在不花的钱 ，以确定、 安全的方式存放起来 ， 在需要的时候释放它的价值！                                  真正实现保险姓保 ，为保险加上一份保险可控可减可贷可传对于投保人、 被保险人不是同一人的保单, 投保人身故后, 保单按投保人遗产处理由投保人的全部法定继承人共同签字同意, 才能变更新的投保人。

当法定继承人无法达成一致时, 保单面临被分割的风险, 违背投保人最初的投保意愿。"第二投保人" 在第一投保人身故后,全权接管第一投保人对保单所拥有的所有权益。特別是父母给子女投保的类型, 当投保人身故时, 若子女未成年, 第二投保人为父母或近亲属, 若子女已成年,第二投保人只能为被保险人本人, 保障子女继续享受保单权益。对于投保人、 被保险人不是同一人的保单, 投保人身故后, 保单按投保人遗产处理由投保人的全部法定继承人共同签字同意, 才能变更新的投保人。 当法定继承人无法达成一致时, 保单面临被分割的风险, 违背投保人最初的投保意愿。