长期重度疾病及意外残护(LTSCIAD)保障方案介绍1、长期护理险国际市场2、国内政策性长期护理险3、国内商业长期护理险市场4、慕再长护险产品方案建议5、产品风控手段6、配套护理服务支持长期护理险国际市场国际主要长期护理险市场概览新加坡商业产品推出时间：1992年目前社保主导，商业产品补充。2002年出台长护社保计划—乐龄健保，目前三家公司参与：GreatEastern/NTUCIncome/AVIVA。日本商业产品推出时间：1985年2000年推出长期护理社会保险强制性计划，覆盖所有40岁以上人群，保险公司提供保单服务，个人缴费与财税拨款各50%。社保体现广覆盖低保障的特点。商业长护险产品理赔条件与社保责任和服务相结合。

美国商业产品推出时间：1974年公共保障计划60%，其中Medicare20%、Medicaid40%；商业保险：7%；其他：个人自付29%；退伍军人管理局/慈善4%。从2012年个人LTC新单下降。2020年购买个人商业LTC保险的人数为4.9万人，较2019年下降了12%。2020年销售新单公司12家，经营业务18家。法国商业产品推出时间：1985年2002年推出分配个性化津贴（APA，类似LTC），覆盖60岁以上法国公民。商业产品作为补充。德国商业产品推出时间：1985年社保长护险覆盖90%，商业长护险覆盖10%。社保保费为年薪的3.05%-3.3%，由法定或商业健康险公司提供。以色列商业产品推出时间：1989年1988年社保开始提供针对老年人护理保障，保障内容不以现金方式，均为服务。商业长护险提供现金赔付，商业产品已于2019年停售。中国台湾商业产品推出时间：1995年主要是商业保险计划。

2002年后很多保司加入，但到2011年仅8家公司经营业务，至2020年仅余6家。整体上2011年后销量下滑。国外商业长期护理险的主流产品设计投保年龄≤75岁≤60岁≤70岁30岁-65岁（被社保长护险覆盖方可购买）≤70岁护理状态标准疾病或意外导致永久丧失至少两项日常生活能力（ADL）特定重疾导致无法从事任何工作超过60日特定残疾1级或2级（日本国民年金法规定）疾病意外导致永久丧失至少部分或全部日常生活能力（ADL）完全失能（类全残）特定残疾1-6级（台湾劳保伤残标准）疾病或意外导致永久丧失日常生活能力（ADL或有认知功能障碍疾病或意外导致永久丧失至少两项/三项日常生活能力（ADL）达到0-3级四个护理依赖级别，严重程度依次递增护理级别与丧失日常生活能力（ADL）相关AGGIR1-4级（类似ADL，GIR1为最严重状态，GIR6相当于ADL不受影响）因疾病或意外导致ADL状态 丧失至少三项ADL：至少50%月保额严重认知功能障碍：100%月保额保险赔付护理服务费用（专业护理机构、社区护理、家庭护理、护理辅助设施费用）按月给付。

最长3年-5年每年评估调整，非保证按月给付一次贴现给付按年分期给付（限制最高给付次数，且需每年评估）一次性给付按月给付，设置每月最低/每月最高/赔付总额给付护理机构服务费用给付每日护理津贴报销护理治疗与服务一般按月给付，限制赔付上限一般按月给付，非保证费率，获得监管同意后可每5年调整1次费率核保/理赔完整健告、医疗记录、面对面访视、认知水平评估拒保率20%详细的就诊记录，医生专业评估。每年会对残疾和护理状态进行评估。严格核保，医生评定理赔需要专业人员现场访视月保额超过一定额度（如3000新元），需要进行医学核保严格核保理赔需要专业人员现场评估主险严格核保附加险部分核保严格核保理赔需要专业人员现场评估产品设计特点：责任多与ADL状态/本国伤残标准挂钩、多为分期给付、严格核保、费率可调。