十年收益15%？！储蓄险原来可以这么玩拥抱美丽的春天十年收益15%？！储蓄险原来可以这么玩？一轮又一轮的降息终于看到效果了。央妈发布四月份金融统计数据，居民存款少了1.2万亿。这么多钱都跑哪儿去了呢？根据普益标准统计，2023年4月份，银行理财市场存续规模，较上月末增加9844亿元。或许能解释大部分存款的去向。可是，资管新规打破刚兑了以后，银行理财产品其实不保本保息。去年两波破净潮，“教育”了不少人。不存银行，咱的钱还能放哪儿呢？辛辛苦苦挣下的钱，要是放股票、基金里面，能跌得亲妈都不认得。大额资金、十年二十年以后才要用的钱放货币基金里面，收益简直没眼看。十年收益15%？！储蓄险原来可以这么玩？其实还有个好去处。

2月6号内地香港恢复通关了之后，在保险公司扎堆的尖沙咀海港城挤满了前来投保的内地客户。除了传统的储蓄分红险，一种新型的港险投资方式火了：保费融资。返本速度快，存十年，年化单利可以达到15%。是不是这样呢？一起来看个究竟。什么是保费融资？保费融资简单来说，就是投保人向银行借钱来买保险。客户支付一部分保费，银行支付剩余的保费给保险公司。保险公司签发保单后，银行持有保单，作为贷款抵押，直到贷款还清。还款过程中，保单的分红一分都不会少。投保人只需要按期支付银行贷款利息。等客户选择保单退保的时候，银行把退保金里面的借款本金扣除，剩余的收益都归投保人。什么是保费融资？如果把保费融资比作贷款买房子，大家可能更容易理解。

保险公司就是房地产公司，负责提供房子投保人就是买房客，交完首付后还房贷银行，咳咳，还是提供贷款的一方房地产公司卖出了房子。客户花较少的钱就住进了大房子，还能享受房价上涨带来的红利。银行拿到了出借资金的利息。三方都受益。什么是保费融资？王先生有100万人民币，看重了一款储蓄险，想多买点。于是银行借了400万给王先生，约定贷款利率是3%。王先生每年还银行利息400万*3% = 12万到了第十年，保单总价值有700万了，王先生选择了退保。银行扣除400万的本金，剩下300万都给了王先生。减去王先生这些年支付的利息，120万，王先生的总收益是180万。而如果王先生是全款100万买的这款储蓄险，那这十年的总收益是40万。

什么是保费融资？保费融资的收益比不融资翻了两倍多。这只是一个简单的演算，帮助大家理解。更加具体、结合产品的收益会在后面章节演示。从上面的例子，我们可以看到保费融资的好处是：1、用较少的钱买到了更大的保单，降低了成本2、获得了更高的收益3、返本时间短，保单灵活度高保保费融资vs保单贷款我们的小伙伴们可能更熟悉保单贷款的概念。基本上具有现金价值的保单都可以向保险公司申请保单贷款，把部分现金价值拿出来使用。那保费融资和保单贷款是一回事吗？其实不是保费融资vs保单贷款首先，资金来源不同保费融资借的是银行的钱，而保单融资借的是现金价值，其实还是自己的钱。第二、贷款利率不一样。目前香港的人民币借款利率是3%~。由于美联储加息，美元贷款利率比较高，4.5%~。但之前长期低于1%。

而保单贷款利率绝大多数在5%以上。保费融资vs保单贷款第三、流程中涉及的主体不一样保费融资比保单贷款多了一个角色：银行。因此保费融资的申请时间周期也会比较长，快的话也要2-3周，慢的话要两个月。而保单贷款就比较快，在手机上就可以申请，2-3个工作日就可以放款。主流产品简要分析主流产品简要分析？能够申请保费融资的保单，需要保单具有首日退保价值。这就把传统的储蓄分红险（通常前三年没有现金价值）排除在外了。银行根据保单的首日退保价值决定可以贷款的金额是多少。不然保单不值钱，银行的贷款没有保障。主流产品简要分析？目前比较适合做保费融资而且比较热销的有下面几个：富卫智盈汇聚（优越版）II中国人寿裕饶传承2安盛尊尚传家主流产品简要分析？用富卫智盈汇聚（优越版）II来举例，看看做保费融资的收益是不是那么优秀。40岁的王先生打算购买500万人民币保费的智盈汇聚（优越版）II。

因为有6%的保费优惠，实际上应交保费是470万人民币。王先生自付110万，其余的部分通过保单融资，贷款利率是3.37%。王先生每月需要支付这笔贷款的利息，直到退保。可以看到，在第5年智盈汇聚（优越版）II实现了返本。第八年的总收益就达到了104万，内部收益率是4.56%，而不融资的内部收益率是4.5%。换算成年化单利是12%第十年的收益最大。