内容概览在政策与市场的双重推动下，我国的健康险市场发展迅猛，末来潜力巨大，但也面临挑战。在此发展阶段,健康险产业从早期的“健康险产品”进入到“健康险产品+健康管理服务”是未来前进的重要方向。作为健康险产业的重要主导方，保险公司未来需要着力发展其健康管理的核心能力,明确健康保障与管理的全流程及标准,协调多方的合作与利益分配,引导行业各参与方共同建立以消费者为中心的健康管理新生态。在此背景下，波士顿咨询公司(BCG)开展了《打造健康管理能力，破局健康险挑战》的课题研究。

在本课题中,我们对来自20家保险和医疗健康行业的高管开展了深入访谈,对近千位消费者进行了问卷调研，汇集了行业最前沿的思考和洞察。本报告将从中国健康险的行业现状与未来展望两部分,着重分析健康险市场的发展趋势与挑战,并借鉴国际领先发展模式，探究消费者真正诉求,提出打造“产品+服务”的核心能力，进而展望未来健康管理新生态，力求为保险公司、监管及行业各方提供思路和决策参考。健康险定义健康险在广义上是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗医护行为的发生给付保险金的保险，主要包括疾病保险、医疗保险、护理保险、失能收入保险以及医疗意外保险等。其中，医疗意外保险是在2019年11月发布的《健康保险管理办法)中首次明确的健康险险种。本课题主要将研究聚焦在疾病保险和医疗保险两个健康险子险种上，本文后续提及的健康险主要特指这两个险种。

健康管理定义根据银保监会2020年9月最新发布的《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，保险公司提供的健康管理服务是指对客户健康进行监测、分析和评价5，对健康危险因素进行干预，控制疾病发生、发展,保持健康状态的行为。通知中提出了健康管理服务的七个子类别，分别是健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务和康复护理。

按通知要求，健康管理服务内容今后应明确在保险产品责任条款中，定价依据应充分说明，分摊成本最高上限不得超过净保费的20%。此外，通知中对保险公司所提供的健康管理服务的客户知情权、数据授权以及反馈投诉机制提出了要求，同时对健康管理服务相关的流程建设、人才队伍体系、信息管理系统、生态合作、质量控制、信息披露、风险问责机制等方面进行了规范。本课题将通知中提及的健康管理服务再次归纳到两个大类中。第一类是指针对健康群体提供的健康生活服务，主要涵盖健康体检、健康咨询、健康促进和疾病预防，其主要目的是通过生活方式的改善促进健康水平的提升；第二类更多是针对已患病群体的疾病管理服务，主要酒盖了慢病管理、就医服务和康复护理等内容，其主要目的是控制疾病发展，提升治疗效果，缩短病程，促进康复和稳定生活质量。

1. 行业现状:健康险趋势与挑战作为多层次医疗保障体系的重要组成部分,我国的商业健康险在过去三十年的发展历程中主要经历了萌芽期、快速发展期和高度章争期三个阶段(参阅图1).第一阶段萌芽期主要是从1995年中国第一款重疾险的出现到2007年重疾定义的规范化这十多年的时间。在此期间,随着居民收入水平的逐步攀升，中国社会逐渐萌生了保险保障意识。1998年,国家全面建立了基本医疗保险制度,为商业健康险的发展奠定了良好的基础,行业中不断涵现出新的更为专业化的经营主体，个险代理人模式的引入也进一步推动了市场对商业健康险的接受程度。