复利的力量

同样的10万块，单利和复利最终相差28万，复利收益是单利的 2.03 倍。 

这就是复利的神奇之处：刚开始时效果并不显著，当发展到一定阶段时，就会呈 爆 发 式 增长。 

当然，上述例子更适合一次性投资的收益率计算，如果是分期投资、分期返钱，这类理财更推荐用 irr 来计算收益率，比如说年金险、增额终身寿。

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复利的力量

irr即内部收益率，简单来说就是一项结合了支出、收入、时间等所测算出来的一个数值。这种计算方式考虑到了货币的 时 间 价 值 ，是理财类产品的一个照妖镜，能在各种纷繁复杂的条件下，还原最真实的收益率。

如果理解起来比较困难，大家也不用太纠结，只需要明白在其他条件相当的情况下，irr越高越好。

影响复利的3个因素

既然复利的收益这么高，

需要满足哪些条件才能产生奇迹呢？ 

1、本金 

本金越多，最终收益越大。不过本金在短时间内很难改变，而且从长远的角度来看，

本金的作用也不是最重要的。

就好比很多投资者一开始的本金比巴菲特多很多，最后比巴菲特厉害的人却寥寥无几。

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影响复利的3个因素

2、时间

时间是复利最好的朋友。 

再看一下这个曲线图，在5-10年的中短期内，

复利和单利的区别并不大。

不过放到30-50年这种更长的周期内，

复利完全 碾 压 单利。

所以，理财是越早开始越好。

长时间下来，差距自然而然就拉开了。

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影响复利的3个因素

3、收益率

别看2%的复利和4%的复利差别不大，虽然只提高了2%，但是同样的10万本金，50年后2%的本息和是27万，50年后4%的本息和是71万，整整差了44万。

因此在复利面前，本金就显得不是那么重要，如果你本金有限，可以尽量提高收益率，

也能实现财富增值。

如何长期锁定复利

生活中，单利和复利无处不在。比如银行存款、储蓄式国债、某些银行理财产品都是单利，像基金、股票就是复利。 

银行利率下行已经是人尽皆知的事情，我国一年期存款基准利率，从1990年的10.08%，一路降到了现在的1.5%。余额宝的收益从几年前的7%，

到现在不到2%。

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如何长期锁定复利

股票、基金虽然是复利，收益也高，不过想要长期保持稳定的高收益却非常困难，不能承受较大风险波动的朋友不建议选择。 

人生中总有一笔钱是不能亏损的，比如养老金、孩子的教育金，建议放到能长期锁利，且保本的理财规划里。这样看来，年金险或者增额终身寿的优势就非常的耀眼了。

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如何长期锁定复利

这两类产品的优势是能 终 身 锁 定 复 利 ，白纸黑色写在合同上，既能绕过利率下行的风险，

也能躲避市场波动的变化。 

目前年金险和增额终身寿的预定利率是3.5%，其中还有一批预定利率为4.025%的年金险仍在售，

可惜到今年年底，

这些4.025%的年金险也将全部下架。

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如何长期锁定复利

爱因斯坦说过，复利是世界上第八大奇迹。 

之所以这样说，是因为复利不仅仅体现在投资上，还有一种思维方式就以复利命名，叫 复 利 思 维 。 

复利思维的本质就是，长期坚持做某一件事，其结果会按指数级增长。善用复利思维，可以给人生做最大化的乘法，拉开人与人之间的差距。

用于理财也同样如此……