为孩子做一份全面的保障规划儿童五大意外伤害风险为孩子补充相应商保保险的观念已经深入人心，很多孩子拥有的第一份保单可能就是父母为自己购买的保险。那么，面对纷繁复杂的保险产品以及推广人员的各种话术，如何选对这份保单呢？

今天我们就从专业的角度梳理一下，儿童面临的主要风险有哪些，父母做到心中有数，然后检视这些风险以及对应的保障规划，最后通过社保与商保搭配，为孩子做一份全面的风险保障。同时，孩子最大的保障是父母。保险不能够彻底解决问题，但可以在风险来临时，给家庭一份经济支持，让孩子不会因为金钱而得不到超好的治疗。

首先，梳理儿童面临风险生老病死、意外是每个年龄段，甚至每个人都将面临的不确定性，但是对于不同年龄的群体，又体现出不同特征，而意外和疾病是儿童时期面临的两项最大风险。意外风险不同忽视世卫组织和联合国儿童基金会首次对全球儿童意外伤害进行评估[1]，发现每天约有2000多名儿童死于意外伤害，每年就有83万儿童不幸遇难，还有数以百万计儿童虽未致病但是往往需要长期住院治疗。

儿童五大意外伤害风险1. 车祸：每年有26万儿童死于车祸，大约1千万儿童受伤。车祸是10-19岁儿童主要的死亡和残疾原因。 2. 溺水：每年有17.5万多儿童溺死。每年有300万儿童溺水。总体而言，由于一些幸存者脑部损伤，非致命性溺水对终身健康和经济造成的影响超过任何其它伤害类别。 3. 烧伤或灼伤：每年有96万儿童因被烧伤或灼伤而死亡，低收入和中等收入国家儿童的这一死亡率是高收入国家的11倍。 4. 摔落：每年有近4.7万儿童摔死，数十万计儿童摔伤。 5. 中毒：每年有4.5万多名儿童死于意外中毒。癌症成为儿童第二死因“儿童期癌症”是指15岁以下儿童癌症。根据世界卫生组织《2014年世界癌症报告》：儿童期癌症依然是相当罕见的，仅占癌症总数的0.5％至4.6％。全世界儿童期癌症总发病率为每100万名儿童50至200例。其次，检视当前风险保障一般来说，大多数父母都会为孩子配置的保险产品。少儿基本医保通俗讲就是“一老一小”，是其中的“小”。一般孩子出生后都可以到社区办理。少儿医保属于国家福利的一种，费用非常低廉，在指定范围内医院、社保内用药的门诊和住院费都可以报销一定比例的医疗费用。 以北京市少儿医保为例：每人每年缴费160元参保范围：16周岁以下本市户籍在校和非在校孩子都可以办理，包括取得《北京市工作居住证》人员的子女。办理时间：每年9月1日至11月30日办理参保手续。保障标准为：门诊650起，报销比例50%，2000元封顶住院650起，报销比例70%，17万封顶父母单位为孩子交的补充医疗补充医疗是效益好的单位为员工提供的一种福利，一般单位还会包括员工子女的补充医疗。一般可以分为三类：门诊+住院费用、住院费用、高端医疗。这三类都属于报销型保险，是在社保报销完后的自付部分进行报销，额度不超过发票上的金额。很多产品对于社保外用药、未在范围内医院看病的费用是不包括的。为孩子补充相应商保通过上述检视，发现上述基本保险都属于报销型医疗险产品，费用比较低廉，但是这类产品一般只包括社保内用药、或者需要在指定范围内看病，一旦发生重大意外或者疾病支出，所需的保障仍然是非常欠缺的。对于这种概率小，但风险损失巨大的保障，就可以用商业保险作为补充。

主要有“学平险”全称叫做“学生平安保险”，主要是一款在校学生和未成年的意外伤害保险，可以覆盖上述所说的意外伤害风险。保障责任包括身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。“ 目前“学平险”属于父母自愿为孩子投保的产品。可以根据校方推荐购买，也可以自己购买，通过网络渠道是非常方便的。购买时候主要看：意外医疗的报销额度，是否具有免赔额，是否包括社保外用药。

儿童重疾险在识别风险中，我们谈到白血病是儿童生命面临的极大风险。虽然，每年新增患儿数量庞大，但白血病的治愈率却在不断提高，通过化疗、造血干细胞移植等方式，80%-90%的白血病可以缓解，60%-70%左右可以治愈。因此，无论收入高低建议每一个家庭都为孩子都投一份重疾险产品，特别是医疗资源相对稀缺，需要异地就医的家庭。为保护未成年人人身安全，对为未成年人投保设置了种种限制。需注意：投保人限制按照我国《民法通则》和《保险法》的相关规定，10周岁以下的少年儿童为无民事行为能力人，只能由其父母作为投保人为其购买保险；10周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，父母或经父母授权的第三方可作为投保人为其购买保险。