A、B两人同样在一个公司上班，直至退休，他们的工资和待遇都是一样的。而退休时，A除了一套100平米的房子，还剩下5万元的存款。而B拥有一套100平米的花园洋房，一辆轿车外，还有100万的现金资产。你听过这样一个故事吗? 上面这个故事，不是虚构的，他就发生在我们身边。你可以从父辈中来求证。其实，人的一生应该务两个业，工作和理财。

工作是靠劳动力赚钱，理财是靠钱赚钱。你听过这样一个故事吗? 经济学中有一个著名的“帆船理论” 一个家庭就像一艘行进中的帆船。帆船由船身、船帆、救生圈和淡水、粮食构成，就像家庭理财中的四个帐户，船身是稳健帐户，船帆是投资帐户，救生圈是保障账户，淡水、粮食是日常花销账户。合理配置这些帐户，家庭的财富巨轮就能到达幸福的彼岸。船身(40%)稳健账户 这是船最重要的构成部分，需要保持 稳健，安全是最重要的。对应到家庭上是债券，定期储蓄，养老保险，教 育保险等。船帆(30%)投资账户主要是用来投资增值获取超额收益，主要以股票、基金、房产，或是衍生类的风险投资工具为代表，它带来的投债券等

资收益要比储蓄账户高得多，因而也是推动帆船更快航行的动力。救生圈(20%)保障账户

家庭资产中的风险准备金主要是用来保命和弥补风险损失的，代表资产是商业保险它就像帆船上的救生圈一样，紧急情况下能够救 你及你的家人一命现在中国家庭也越来越重视保险根据家庭保险需求，结合产品特点选择最适合自己的险种当发生合同条款约定的 责任事件时，及时办理保险理赔，充分发挥保险功效。淡水、粮食(10%)日常花销账户一个家庭至少准备3-6个月的家庭日常开 销，也就是家庭的短期开销，日常生活，买衣服，美容，旅游等都应该从这个账户支出，一般放存款。容易存在的问题1、投资比例过高，家庭财务状况不够稳健，风帆是帆船前进的动力，适当加大风帆对于航行速度会有提高但是如果在船身不稳的情况下，盲目追求高收益，那么在风浪中，翻船的可能性就变大了，理财专家指出，要注意未雨绸缪，从自身特点和需要出发，选择适合自己的投资组合。典型代表如借钱炒股、集中风险投资等2、几乎不做投资，财富积累过慢与上述情况相反，这类代表人群缺乏投资意识，几乎不做风险投资，习惯于把绝大部分资产存放于银行，或者是余额宝等货币基金上，由此失去了驱动财富增值的动力，在低利率和高通货膨胀率环境下，这会让资产加速贬值。财务的帆船行驶缓慢，很难到达财务自由的彼岸。3、没有合适的救生圈(保险保障)，风险隐患大面对生活的海洋，你永远无法预料哪一天狂风暴雨会降临如果狂风暴雨来临，保障措施没做好，势必会事倍功半，从而导致你的帆船航行的时间也会增加。合理的家庭财务配置会让你距离财务自由的航程终点越来越近，在航程中稳步前行。3、没有合适的救生圈(保险保障)，风险隐患大就像我们在驾驶帆船航行时一样要掌握好所需的技能，才能在广阔的大海中尽情驰骋，感受航行的魅力。救生圈的多少，取决于船上有多少人。有几个人，就要配几个救生圈。有时候如果人太多，可能还得配置救生艇。