年金险的分类与功用，年金险的种类及解决的问题02年金险的种类及解决的问题年金险按领取时间划分，分为【即期年金】和【递延年金】；按照实际投保需求分，分为：【教育年金】、【养老年金】。下面，我们简述一下不同类型年金险的特点，不同年金险对应解决的问题，最后是选择年金险产品的一些大体逻辑。递延年金所谓递延年金，是一种“零存整付”的概念，并且分为两个阶段：一是积累期，二是清偿期。比如，我给刚出生的儿子投保一份10万10年缴的养老年金，缴费期的10年，加上他60岁领取年金之前的时间，就是积累期。60岁开始，他每年领取38万，直至终身就是清偿期。递延年金最大的特点是，长期、稳定的复利增长。因为回报收益是签入合同条款的，所以不会受市场环境、金融、社会等的影响。递延年金最适合用做养老金的储备。

递延年金最能体现年金产品“保障”特点的就是递延年金。虽然，在年金险选择时，人们总是不自觉的青睐于那些流动性更强、短期内就能把钱拿回来的产品，但我们需要清楚两个概念递延年金1、我们不是把所有的家庭资产都用来购买年金产品，在保障有足够现金流的情况下，在做好家庭紧急事件所需紧急账户规划之后，再拿出对应比例的钱去做长期规划，这样就不用担心年金险流动性差，遇到紧急事件没有现金流的问题了。递延年金2、银行、债券、保险三大金融工具，流动性、收益性、安全性是此消彼长的关系。流动性强的金融工具解决眼下的短期财务问题，收益性强的金融工具解决长期家庭财务问题。我们不能把所有家庭资产配置都购买同一类型的产品。

之前，我听到的最好玩的笑话是，一个人自称不把鸡蛋放在一个篮子里，所以，购买了不同公司的股票。教育年金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的教育年金保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。教育年金教育年金有以下这么几个特点，时间确定专款专用费用大体确定阶段性的高支出，孩子的教育金需求，集中在固定的时间段内，且是一笔大体可以确定的费用，在那个时间段内，需要一笔专款专用，不会受到家庭其他财务问题影响的现金，这就是教育年金被设计的初衷。从人的一生角度来看，孩子的教育金支出，属于一个阶段性的大支出。由于支出时间是确定的，所以，提前做好规划，可以起到专款专用。

避免被其他家庭开支侵占的危险。另一方面，利用货币的时间价值，获取更高的教育资金。一对夫妻喜得贵子，孩子出生时开始规划教育年金，孩子15岁需要上高中的钱，18岁需要上大学的钱，22岁大学毕业再留给孩子一笔钱，作为创业基金，或者出去看世界的钱都好。整体算下来，一共需要50万。第一种是，到15岁、18岁、22岁这三个时间点之前，提前把钱准备出来。面临的风险是，不确定未来这么多年家庭收入状况、不确定未来这20多年家庭的支出情况，会不会有其他巨大必要支出。教育年金第二种选择是，每年缴纳5万教育金保费，5年缴纳共25万。15岁高中每年领2万，18岁大学每年领4.5万，22岁再领24万，一共48万。除了25万变48万的收益性，最大价值是每年确定、专款专项会有这笔钱领出来，不用担心未来20年家庭的收入变化支出变化，对孩子的教育金产生不确定的影响。养老年金养老年金是我认为。