用保险财产来清偿也是可以理解的。所以，各位保险从业者对于这种情况应该为客户提前做好风险规避，相信专业的大家应该都知道该怎么做吧。备注：15人寿保险合同没有指定受益人，也无法“避债”。我们把情况再改变一下，同样以上述案例为例，假如王先生投保时没有指定受益人，其他条件都保持不变。在王先生去世后，老李通过咨询律师，向法院起诉，请求用王先生的死亡保险金来偿还自己的50万元，那么法院就会支持老李的诉讼请求，因为该份保险合同没有指定受益人，王先生故去后，保险金属于王先生的遗产，可以用来清偿债务或者赔偿，因此，60万元保险金首先要清偿老李50万元的债务，剩余10万元再由包括小王在内的所有法定继承人来继承。

《保险法》第42条规定，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应给付受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。而按照《继承法》的规定，要先偿还债务后继承，偿债以遗产的实际价值为限。另外还要注意，如果是把受益人指定为自己的配偶，那么以后还是有可能出现偿还共同债务的风险，所以从业人员应当建议客户最好指定自己的子女或父母为受益人，以规避婚后债务风险。欠债之后购买保险的，不能依法对抗债务。再拿上面的案件举例，假设王先生的人寿保险是在2015年10月向老李借款50万元以后购买的，王先生故去后。

老李想要回自己的50万元，该怎么办呢？根据《合同法》第74条的规定，老李可以请求法院撤销该份保险合同，以保障自己的债权。因为王先生欠债不还，反而购买保险的行为，涉嫌恶意避债，债权人有权请求法院撤销其购买保险的行为。所以，在已经背负债务的情况下，想通过买保险转移资产当“老赖”的行为，是有违社会公序良俗，法律肯定是不允许的。因此，一位专业的保险代理人或经纪人应该全面地为客户考虑到不同情况所面临的的风险，针对不同情况作出相应的风险规避。通过以上的分析我们知道了其实人寿保单的债务隔离不是万能的“避债”，而是要合理的运用才能实现相对的债务隔离，特别需要注意的是以下几点：第一，提前做好保险财产规划。如果已经欠债，保险是无法帮你逃离你该偿还的债务。你可以在没有债务的时候，提前做好财产规划。

利用保险规避未来可能发生的债务风险。第二，财产必须合法。无论你买多少人寿保险，买保险的钱，必须是合法所得，如果涉嫌刑事犯罪，法院照样可以冻结、执行保险。在财务状况恶化以后投保，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有可能被判无效。第三，保险合同最好指定受益人。如果没有指定受益人，保险金则会按照遗产处理，继承遗产要先清偿被继承人的债务，继承人只能拿到扣除债务之后的部分，如果债务比遗产多，实际上拿不到遗产。另外，如果受益人为配偶，保单的保险金可能会仍然需要偿还共同债务，最好指定孩子作为受益人，这样既能抵御风险，又能实现债务的相对隔离和财富的代际传承。提取现金价值，现金分红万能账户价值，重疾、医疗、残疾赔偿金，指定身故受益人，身故赔偿金，交清增额保额，身故返还的保费。