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如何防止保险金传承跑偏20页.pptx

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  • 更新时间:2020-05-29
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方法1:设定多名受益人,如果保单只有1个受益人,当受益人身故时,保险金即成为遗产,回归《继承法》,最终导致定向传承的安排失败。因此,设定多名受益人,包括顺位受益人或平行的多名受益人,一定程度上可以解决此问题。缺陷:以本专题中的案例为例,即使我们安排了小吴的儿子作为第二受益人,保险金虽然由儿子领取,但:(1)由于其尚未成年,故将由监护人,即小吴的遗孀代为管理。这种代为管理,最终能否实现专款专用,将保险金定向运用于儿子的利益,可能存在不确定性。(2)进一步地,如果遗孀再婚等情形下,不确定性可能会更高。(3)越是大额的保险金赔偿,这种不确定性也会越高。

方案2:保单+遗嘱,继承不限于法定继承,遗嘱继承+《民法典》(即将出台),也是一种解决方案。方案:因此,在保单之外,吴太太可以再准备一份遗嘱:(1)遗嘱中指定其遗产均由儿子继承;如儿子先于其身故,则由孙子继承。据此,如果发生极端情况,保险金作为遗产,仍然会在指定的人群内流转,避免传承跑偏;(2)与此同时,遗嘱中可以指定遗产管理人,并约定遗产管理人需为孙子的利益,酌情分配遗产(具体分配条件根据客户需求而定),或者直接在孙子18岁以后再行向其分配遗产,保障遗产专款专用。缺陷:该等安排类似于遗嘱信托,受托人怎么找?遗产投资管理的专业性和安全性怎么保障?谁来监督和执行?就目前的国内环境而言,这些问题可能很难回答。

方案3:保险金信托,方案2的缺点是民事受托人不好找,那么我们能否借助专业的信托公司来解决问题呢?因此,我们能否将保单的受益人变更为信托计划,从而在保障财富定向传承之余,还能保障受托人的专业性和监督性。缺陷:成本是最核心的问题,包括财务成本与税务成本。(1)商事信托的成本相对较高,并且信托公司与保险公司之间必须已经建立起总对总合作关系,此方案才能落地。(2)现阶段,国内信托收益分配尚不直接涉及税负,但保险赔款明确免税。因此,该方案没有任何税负区别。但如果未来,信托税收增加,而保险赔款仍然免税,如此安排,赢了安全性,却输了税负成本,我们又该如何选择呢?

方案4:一家人不得搭乘同一班次交通工具出门,似乎只有当我们的财富体量非常巨大之时,才会考虑此方法吧?此专题根据蒲嘉杰律师《【资产保护】已经有保单,为何财富传承仍跑偏?》整理。专题来源:微信公众号?坤荣家族办公室,相关知识点梳理(需记忆),《保险法》规定,受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。《保险法》规定,受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《继承法》的规定履行给付保险金的义务。《继承法》规定,第一顺序法定继承人包括:配偶、子女、父母。相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡,如不能确定死亡先后时间的,推定没有继承人的人先死亡。死亡人各自都有继承人的,如几个死亡人辈份不同,推定长辈先死亡;几个死亡人辈份相同,推定同时死亡,彼此不发生继承,由他们各自的继承人分别继承。《婚姻法》规定,在婚姻期间,夫妻双方或一方所继承或接受遗赠而取得的财产,属双方共同财产。


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