标准普尔是1860年创立的世界权威金融分析机构，总部在美国纽约。它曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式。它把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有同时拥有这四个账户，并且按照相对合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。面对不确定的未来，如何做好风险管理来安稳度过？这是每个家庭值得学习深思的话题，这个账户用来储备日常要花的钱。比如日常生活，买衣服、美容、旅游等。大多数人都会有这个账户，但是最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，所以建议此项在家庭资产配比占比为10%，准备好3-6个月生活费，一般用银行储蓄工具来储备该账户。

第二账户：意外重疾保障，这个账户主要用于保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来解决突发的大额开支。这个账户平时看不到作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障家庭不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。这就是所说的保命的钱。这个账户一定要专款专用，要在家庭资产配比中占到20%左右，一般需要配置人寿保险、意外保险及医疗保险。这个账户目的是准备养老金或子女教育金或留给子女的钱，要保证资金安全并抵御通胀，所以收益不一定很高，却是长期、安全、稳定的，在家庭资产配比占比40%左右。有几点要注意：不能随意取出使用；每年有固定的钱进入这个‘账户’，才能积少成多。家庭和企业资产相隔离，受法律保护；一般可以通过有长期债券、年金保险来实现。

第三账户：安全稳健，承创：100万起，保底8.5%+超额股权收益，第四账户：重在收益，这个账户用来生钱的钱，如股票、基金等都属于这个账户，它具有风险性和波动性。这个在家庭资产配比占比30%左右比较合理，因为它是以创造高收益为目的，往往伴随着较高的风险。所以配置这个账户要把握一个原则：无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。未来30年缴费赡养率翻倍。制度内离退休人数与缴费人数的比率为“缴费赡养率”。报告预测显示：在企业缴费率为16%的情况下，2019年“缴费赡养率”为47%，到2050年将达到96.3%。2019年由近2个缴费者赡养一个离退休者，2050年几乎1个缴费者赡养一个离退休者。年金险可以带我们穿越时间，照顾那个未来的自己。只有一个人确定可以照顾年老的你，这个人就是年轻时的自己。

我们愿意如何养老？储蓄养老，工资越来越高，消费越来越高，收入赶不上消费，攒不下钱。放在银行里的钱用途很多，很难计算清楚储蓄里有多少比例是用来养老的，造成其他支出挤占养老金。年龄增大，掌控生活能力下降，手头有大额现金财富，对老人是好吗？年金保险，是强制准备，对于我们老百姓而言，它最大的功用是抵御消费诱惑和投资诱惑，让我们不知不觉为未来积攒下一笔钱，用时间复利这项工具储备好未来的资金。我们愿意如何养老？黑天鹅来临，请将你的焦虑和担忧化作对未来的规划。年金险能给年老的自己带来一份优雅和富足，是值得配置的家庭防御性资产，它就像是木桶理论中最短的那块板，决定了家庭资产的下限水位。