新华惠康优选医疗：税优医疗险的卓越之选

一、开发背景：政策驱动，惠及大众

在当前的健康保险市场中，国家政策的引导对产品的开发与创新起着至关重要的作用。国家金融监督管理总局下发的《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》（金规[2023]2号），为商业健康保险领域带来了新的发展机遇。该通知扩展了税优健康险产品范围，旨在通过税收优惠政策，鼓励民众购买商业健康保险，提升医疗保障水平。

新华保险敏锐地捕捉到这一政策机遇，积极开发税优医疗险产品——新华惠康优选医疗。此产品开发的初衷是发挥政策优势，切实让消费者享受到税收优惠带来的实惠，同时促进公司客户经营，助力渠道业务开展。该产品充分考虑了不同客户群体的需求，投保人适用于健康险税收优惠政策的纳税人，被保险人年龄范围广泛，为30天 - 60岁，包括投保人本人及其身体健康的配偶、子女或父母，目标客户群体庞大，具有很强的市场适应性。

二、产品定位：全面覆盖，满足多元需求

新华惠康优选医疗保险以其独特的产品定位在市场中脱颖而出。简单来说，这是一款可享税收优惠的医疗险，它创新性地实现了对不同健康状况人群的全面覆盖，既保障次标体与既往症人群，也为健康体提供涵盖先进医疗与特定疾病特需医疗的两档计划，满足了不同客户群体对医疗保障的差异化需求。

对于非健康体，即次标体与既往症人群，该产品具有显著优势，纳税人为本人投保时，不会因既往病史拒保或进行责任除外，为他们提供了获得医疗保障的机会。而对于健康人群，提供了两档计划可选。计划一和计划二为健康人群提供了丰富的医疗保障，涵盖先进医疗和特定疾病特需医疗，能够为健康人群在面对各种医疗费用时提供坚实的支撑。这种全面且有针对性的产品定位，使得无论是健康人群还是非健康体，都能在新华惠康优选医疗中找到适合自己的保障方案。

三、核心优势：税优保障，广泛适用

（一）税收优惠

新华惠康优选医疗适用于商业健康险税收优惠政策，在2400元额度内可予以税前扣除。这一政策优势为投保人带来了实实在在的经济利益。2400元为所有购买的税优健康险（含在其他公司或既往购买的）合计每年可税前扣除的最高保费额度。通过税收优惠，投保人在购买保险时能够减少税务负担，相当于以更低的成本获得了优质的医疗保障，提高了保险产品的性价比。

（二）非健康体可投保

该产品的另一大核心优势是非健康体可投保。在保险市场中，次标体与既往症人群往往面临投保难的问题，很多保险公司会因既往病史拒保或进行责任除外。而新华惠康优选医疗打破了这一限制，纳税人为本人投保时，不会因既往病史拒保或进行责任除外，次标体与既往症均可投保。这一举措为那些因健康问题而被其他保险拒之门外的客户提供了获得医疗保障的途径，体现了保险的公平性和包容性。

（三）健康体两档计划可选

对于健康人群，新华惠康优选医疗提供了两档计划可选。健康人群可以根据自己的需求和经济状况，选择涵盖先进医疗和特定疾病特需医疗的计划。这种个性化的选择能够满足健康人群对高品质就医的差异化需求，为他们提供更优质、更全面的医疗保障。无论是追求先进的医疗技术还是特定的疾病特需医疗服务，健康人群都能在产品中找到合适的保障方案。

四、产品介绍：丰富保障，灵活选择

（一）基本信息

新华惠康优选医疗的投保年龄为30天 - 60周岁，最高续保年龄62周岁，为不同年龄段的人群提供了保障机会。保险金额根据不同的保障计划有所不同，计划一、二保险金额为200万，计划三保险金额为50万，计划四保险金额为5万。保险期间为1年，每3个保险期间为保证续保期间，为投保人提供了相对稳定的保障期限。交费方式采用一次交清，方便快捷。等待期根据不同的保障计划有所差异，计划一、二等待期为30日（含），计划三、四等待期为60日（含）。

（二）保障计划类别

该产品根据投保时被保险人的健康状况分为四个保障计划。投保时为健康人群的，适用计划一或计划二；次标体人群，适用计划三；既往症人群，适用计划四。各保障计划对应的保障内容详见后附保障计划表，这种分类保障的方式能够更精准地满足不同健康状况人群的需求。

（三）具体产品责任

一般医疗费用保险金：不同保障计划的年度给付限额有所不同，计划一、二为100万元，计划三为50万元，计划四为5万。其医疗费用范围包括住院医疗费用保险金、住院前后门急诊医疗费用保险金（前后各30日）和指定门诊医疗费用保险金（如门诊肾透析、器官移植或造血干细胞移植后的门诊抗排异治疗、门急诊手术等），医院类别为认可医院普通部（不含其特需医疗、国际部医疗）。

特定疾病医疗费用保险金（130种重度疾病）：同样包括特定疾病住院医疗费用保险金、特定疾病住院前后门急诊医疗费用保险金（前后各30日）和特定疾病指定门诊医疗费用保险金（如门诊重度恶性肿瘤治疗、门诊肾透析等），医院类别为认可医院普通部（不含其特需医疗、国际部医疗）。

先进医疗费用保险金（计划一、二）：涵盖了质子重离子医疗费用保险金（床位费以1500元/日为限，年度给付限额100万元，医院类别为指定质子重离子医疗机构）、重度恶性肿瘤基因检测费用保险金（年度给付限额5000元，医院类别为认可基因检测机构）、重度恶性肿瘤院外特种药品费用保险金（年度给付限额100万元，医院类别为认可药店）和重度恶性肿瘤CAR - T细胞免疫治疗药品费用保险金（年度给付限额150万，医院类别为认可医院或药店）。

特定疾病特需医疗费用保险金（计划二）（130种重度疾病）：包括特定疾病特需住院医疗费用保险金（床位费以1500元/日为限）、特定疾病特需住院前后门急诊医疗费用保险金（前后各30日）和特定疾病特需指定门诊医疗费用保险金（如门诊重度恶性肿瘤治疗、门诊肾透析等），医院类别为认可医院特需医疗、国际部医疗。

（四）保险金给付限额与计算方法

每一保险期间，保险公司承担给付各项保险金责任需符合合同各项费用的最高给付限额及各项保险金年度给付限额的规定。各项费用的累计给付金额达到该项费用的最高给付限额时，对该项费用不再承担给付保险金责任；各项保险金的累计给付金额达到该项保险金年度给付限额时，该项保险责任终止。同时，每一保险期间，累计给付的各项保险金之和以合同保险金额为限，累计给付的各项保险金之和达到保险金额时，该保险期间的保险责任终止。

医疗费用保险金的计算方法为：医疗费用保险金 =（每次发生的属于合同保险责任范围内的医疗费用－公费医疗、基本医疗保险、城乡居民大病保险和其他费用补偿型医疗保险等其他途径已经补偿或给付的部分－年度免赔额余额）×赔付比例。年度免赔额根据不同保障计划有所差异，计划一、二为0元，计划三为1万元，计划四为2万元，且社保获得的费用补偿不可抵扣年度免赔额。赔付比例 = 赔付比例A × 赔付比例B，赔付比例B在大多数情况下为100%，但在某些特定情形下会有所调整。

（五）续保和保证续保

该产品具有保证续保的特点。自合同生效之日起，每3个保险期间为保证续保期间。在保证续保期间内，如投保人在投保时同意续保，在每一保险期间届满时，若投保人未做不续保声明，且已支付了续保保险费，合同自动续保，但保险期间届满时被保险人年龄超过本保险规定的最高续保年龄的除外。在保证续保期间内，保险公司不会因被保险人的健康状况拒绝投保人续保。每一保证续保期间届满前，保险公司会通知投保人协商续保事宜，如投保人申请续保，经审核同意且投保人已支付续保保险费，则进入下一保证续保期间；如审核不同意，将书面通知投保人。但在一些特定情形下，如本产品已停售、保险期间届满时被保险人年龄超过规定年龄、投保人未通过续保审核或不同意调整保障计划类别等，本保险不再接受续保。

（六）责任免除

明确了在某些特定情形下，保险公司不承担给付保险金的责任。这些情形包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）；被保险人服用、吸食或注射毒品等众多情况，确保了保险责任的合理界定和风险控制。

五、总结

新华惠康优选医疗作为一款税优医疗险，凭借其开发背景的政策优势、明确的产品定位、突出的核心优势以及丰富的产品责任，为不同健康状况的客户提供了全面、多样化的医疗保障选择。其在税收优惠、非健康体可投保、健康体个性化计划等方面的创新，满足了市场对医疗保障的多元化需求。同时，清晰的保险责任界定和合理的续保规则，为投保人提供了稳定、可靠的保障。在未来的市场竞争中，新华惠康优选医疗有望凭借其卓越的品质和优势，为广大客户守护美好生活，成为保险市场中的一颗璀璨明星。