瑞众大富翁分红型长盈版：开发背景、产品责任、案例及规则解析

一、开发背景：市场需求与时代机遇

（一）高净值人群的财富增长与潜力

近年来，中国高净值人群的财富规模呈现出显著的增长态势。根据招商银行《2023中国私人财富报告》数据显示，2022年中国可投资资产超过1千万的人数达316万，预计2024年可达393万；2022年高净值人群的可投资资产规模达人民币101万亿元，预计2024年可达人民币127万亿元。这一庞大的高净值人群市场，伴随着宏观经济的复苏，其经济韧性及潜力逐渐显现，中国高净值人群市场有望重回高速增长。对于这一群体而言，他们对于财富的规划、传承以及保障有着更为多样化和高端化的需求，这为保险市场中的相关产品提供了广阔的发展空间。

（二）民营企业传承高峰的挑战

中国民营企业进入首次传承高峰，我国4700多万家民营企业中，85%以上属于家族企业。这些企业历经40余年发展，大部分正在经历或马上进入首次传承节点。2024年新财富500创富榜显示，85%的上榜企业家已超过50岁，传承势在必行。然而，家族企业面临代际传承巨大挑战，根据麦肯锡数据，中国家族企业在传承中超过60%会消失。在这种背景下，家族企业主们迫切需要寻找有效的财富传承工具，以确保企业的平稳过渡和家族财富的延续。

（三）增额终身寿的功能优势

增额终身寿作为重要的财富规划和人身保障工具，具有四大功能。其一，体现身价责任，为被保险人提供身故保险金，即使发生身故，也能为家人留下保险金，体现责任和承诺。其二，财富积累增值，通过定期缴纳保费，建立规划，避免财富无序流失，保单现价不断增长，实现财富积累和增值。其三，财富灵活融通，提供最高80%现金价值扣除各项欠款后的余额的保单贷款功能，可以解决临时拆借等财富融通需求。其四，实现财富传承，增额终身寿的保险金可以按照投保人的意愿，实现财富定向传承，确保财富平稳传递给下一代。瑞众大富翁终身寿险（分红型，长盈版）正是在这样的市场需求和产品优势背景下应运而生。

二、产品责任：全面保障与多元功能

（一）基本信息

瑞众大富翁终身寿险（分红型，长盈版）的保障期间为终身，投保年龄为男：0周岁（须出生满28日）至64周岁，女：0周岁（须出生满28日）至68周岁，交费期间有一次交清，3/5/6/9/10年交等多种选择。

（二）保险责任

身故保险金

其身故保险金根据不同的到达年龄和是否交费期满等因素有不同的计算方式。在交费期满前或未满18周岁时，0 - 17周岁为Max（已交保费的100%，现价）+累计红利保额对应现价；18 - 40周岁为Max（已交保费的160%，现价）+累计红利保额对应现价；41 - 60周岁为Max（已交保费的140%，现价）+累计红利保额对应现价；61周岁及以上为Max（已交保费的120%，现价）+累计红利保额对应现价。在交费期满后且已满18周岁时，18 - 40周岁为Max（基本保额×(1 + 1.75%)（n - 1），已交保费的160%，现价）+Max（累计红利保额对应现价，累计红利保额×(1 + 1.75%)（n - 1））；41 - 60周岁为Max（基本保额×(1 + 1.75%)（n - 1），已交保费的140%，现价）+Max（累计红利保额对应现价，累计红利保额×(1 + 1.75%)（n - 1））；61周岁及以上为Max（基本保额×(1 + 1.75%)（n - 1），已交保费的120%，现价）+Max（累计红利保额对应现价，累计红利保额×(1 + 1.75%)（n - 1））。这里的n为保单年度。

红利分配

红利分配包括年度红利和终了红利，分红类型为保额分红。年度红利和终了红利的分配遵循一定的规则，在本合同有效期内，保险公司每年将根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案，若确定有红利分配且合同于保单周年日有效，将在上一保单周年日累积红利保险金额的基础上，增加本合同的累积红利保险金额，并将其作为下一次年度红利分配的基础。需要注意的是，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

三、产品亮点：独特优势与价值体现

（一）终身增额

自第二个保单年度起，当年度基本保险金额以每年1.75%增长率递增至终身。这种稳定的增长率能够为被保险人提供持续的保障增长，确保在面对不同的人生阶段和风险时，保险金额能够与实际需求相匹配，实现稳健的保障功能。

（二）分红助力

保单红利包括年度红利和终了红利，红利分配遵循公平、可持续原则。基本保额部分每年1.75%递增，对应现价稳定增长。虽然红利分配具有不确定性，但在保险公司经营良好的情况下，能够为投保人带来额外的收益，进一步增加保单的价值，实现财富的增长。

（三）财富灵活

保单贷款写入合同，应急保单贷款，最高可贷现金价值的80%扣除各项欠款后的余额。随着现金价值的增长，可贷款的额度也相应增长（保单无其他保全操作等情况）。这一功能为投保人提供了在面临临时资金需求时的灵活解决方案，如解决突发的资金周转问题等，体现了产品在资金融通方面的灵活性。

（四）身价更优

通过不同的身故保险金计算方式，撬动身故保障杠杆，提供财富保障，满足客户需求。在不同的年龄段和缴费情况下，都能为被保险人的家人提供相应的保障和财富传承，确保在被保险人不幸身故后，家人能够在经济上得到一定的支持。

四、案例分析：不同市场的应用实例

（一）少儿市场

以30周岁男性，5年交，年交保费10万元为例，以及0周岁女性，6年交，年交保费10万元为例。通过表格数据展示了在不同保单周年日，被保险人的身故保险金、现金价值、年度红利、累积红利保额、身故保险金（保证 + 红利）、现金价值（保证 + 红利）、终了红利、身故保险金（保证 + 红利）+ 终了红利、现金价值（保证 + 红利）+ 终了红利等指标的变化情况。从这些数据可以看出，随着时间的推移，保单的各项利益在不断增长，为少儿的未来提供了一定的财富保障和规划可能。

（二）成人市场

以30周岁男性，5年交，年交保费10万元为例，展示了在不同保单周年日的相关数据变化。如在第1年，身故保险金为160,000元，现金价值为18,665元，年度红利保额为756元，累积红利保额为482元，身故保险金（保证 + 红利）为160,319元，现金价值（保证 + 红利）为18,984元，终了红利为0元，身故保险金（保证 + 红利）+ 终了红利为160,319元，现金价值（保证 + 红利）+ 终了红利为18,984元。随着保单年度的增加，各项利益指标也在不断变化和增长，体现了该产品对于成人财富规划和保障的作用。

（三）长者市场

以60周岁女性，3年交，年交保费10万元为例，同样展示了在不同保单周年日的相关数据。这些案例分析为不同年龄段和不同需求的客户提供了参考，展示了瑞众大富翁终身寿险（分红型，长盈版）在不同市场中的应用价值和效果。

五、核保规则：规范与要求

（一）基本规则

投保年龄为被保险人0周岁(须出生满28日)至64周岁（男）,68周岁（女）；保险期间为终身；交费频率为趸交和年交，交费期间为3年、5年、6年、9年、10年。

最低保险费要求：趸交为1万元；期交保费最低为3000元，增加部分应为500元的整数倍。

（二）搭配规则

本险种可以单独投保，也可以与特定的附加险组合销售，如附加住院费用补偿医疗保险（2014）等，并且主险和附加险须同时满足各险种投保规则。同时，对于不同交费期和渠道，有相应的最大投保年龄限制以及可搭配销售产品的规定。

（三）体检与契调规则

体检规则：被保险人年龄在0 - 45岁，基本保额>1500万，需体检项目III；46 - 50岁，基本保额>1200万，需体检项目III；51岁及以上，基本保额>600万，需体检项目III。

契调财务规则：被保险人年龄在0 - 50岁，基本保额>1500万，需要财务资料 + 契调；51岁及以上，基本保额>1000万，需要财务资料 + 契调。

风险保额算法：瑞众大富翁终身寿险（分红型，长盈版）的增额寿类基本保额为1倍，未成年人身故责任校验保额为0。对于健康风险评点EM + 100以上时，给予拒保处理，本险种无健康加费。

瑞众大富翁分红型长盈版在开发背景上紧密贴合市场需求和时代发展趋势，产品责任全面且具有多种功能，产品亮点突出，通过案例分析展示了其在不同市场的应用价值，同时核保规则规范明确。该产品为不同需求的客户提供了财富规划、保障和传承的解决方案，是一款具有较高综合价值的保险产品。然而，投保人在选择该产品时，应充分了解产品的各项条款和细则，包括保险责任、红利分配的不确定性、核保规则等，结合自身的经济状况、家庭情况和风险承受能力，做出合理的决策。并且，保险市场环境和监管政策可能会发生变化，投保人也应关注相关动态，以确保自身的权益得到充分保障。