驾驭财富与保障的航船：中汇人寿“汇福一生（鸿利版）终身寿险（分红型）全维度精讲与销售实战指南

在财富管理市场从刚性兑付向净值化转型的今天，客户对于“安全、稳健、成长”的资产配置需求日益迫切。银行作为客户最信赖的金融顾问，需要一款既能满足中长期储蓄目标，又能提供终身生命保障，同时还具备财富增值潜力的“压舱石”型产品。中汇人寿“汇福一生（鸿利版）终身寿险（分红型）”（以下简称“汇福鸿利”）正是为此而生。它不仅是一份保险合约，更是一个动态的、可成长的终身财富与保障平台。

一、 产品基石：理解终身寿险与分红型的双重属性

1. 终身保障的确定性：

“汇福鸿利”首先是一款终身寿险。这意味着，只要合同有效，无论被保险人在何时身故或身体全残，保险公司都会给付一笔保险金。这与定期寿险或两全保险有本质区别，它提供了覆盖人生全周期的确定性风险保障。正如资料中强调，“终身”二字是对保险公司的刚性约束，确保了保障的永久性，而客户则始终享有“投保自由、退保自由”的权利。

 

2. 分红功能的成长性：

“分红型”是产品的另一核心属性。这意味着保单持有人有权参与分享保险公司经营该产品所产生的盈余。这部分盈余主要来源于“利差”和“死差”：

 

利差： 即保险公司实际投资收益率高于产品设计时预设的评估利率所产生的收益。这是分红的主要来源，体现了保险公司强大的资产管理能力。

 

死差： 即实际发生的死亡率低于产品设计时预定的死亡率所产生的收益。这体现了保险公司精准的风险管控能力。

客户通过分红，得以在享有固定保障的同时，有机会分享保险公司专业的经营成果，从而在一定程度上抵御通货膨胀，实现保额和现金价值的持续增长。

 

二、 产品核心：深度解析三大红利分配方式及其精妙抉择

红利分配方式是理解“汇福鸿利”的关键，也是向客户展示专业性的核心环节。三种方式各具特色，适用于不同需求的客户。

 

1. 现金领取：满足即期现金流需求

 

运作机制： 每年分红以现金形式直接转入投保人指定的银行账户。

 

优势： 灵活性最高，为客户提供了一笔可自由支配的“年终奖”或补充现金流。

 

劣势： 前期分红金额较小，资金领取后便脱离了保单的复利增值环境，长期看对整体财富积累的贡献有限。同时，首次领取需提前指定银行账户。

 

适用客户： 对当前现金流有明确需求，或希望将保险收益与其他消费、投资分开管理的客户。

 

2. 累积生息：打造长期的复利增值引擎

 

运作机制： 每年的现金红利留存于保险公司，以一个“红利累积利率”进行年复利累积生息。

 

优势： 充分利用了“世界第八大奇迹”——复利的魔力。红利及其产生的利息持续滚动增值，长期来看，其累积总额通常会显著高于现金领取方式。客户可随时申请将累积的本息一次性领取，灵活性介于现金领取和交清增额之间。

 

查询与说服力： 红利累积利率每年由公司公布，可通过官网和公众号查询。在讲解时，可以举例说明：假设年度分红1000元，当年累积利率2.5%，一年后即为1025元。长此以往，数字可观。

 

适用客户： 没有 immediate 现金需求，希望将红利进行二次增值，追求长期资产最大化的客户。

 

3. 交清增额：构建“保额滚雪球”式的增长飞轮

 

运作机制： 这是“汇福鸿利”最具特色且被设为默认选项的方式。它将每年的红利直接转化为一次交清的净保险费，用于购买新的保额，从而永久性地增加合同的基本保险金额。

 

核心优势：

 

保障杠杆持续放大： 无需额外支付保费，保额却能逐年递增，有效对抗通胀导致的保障缩水，让客户的“身价”与日俱增。

 

形成复利循环： 新增的保额（即“累积交清增额基本保险金额”）会参与后续年度的红利分配，产生“红利生保额，保额再生红利”的滚雪球效应。时间越长，效应越显著。

 

提升理赔基数： 无论是普通身故全残，还是航空、自驾车意外身故全残，其理赔金计算基础都包含了原始保额和红利增加的保额。在关键时刻，能提供远超初始规划的保障。

 

理赔方式详解： 交清增额部分的身故/全残理赔逻辑与原始保额类似，但更侧重于现金价值和给付系数。在被保险人成年且交费期满后，将取“现金价值”与“保额×递增的给付系数（每年增长1.75%）”的较大者，确保了利益的最大化。

 

适用客户： 这是最推荐给大多数客户的选择。 尤其适用于看重保障功能、追求长期复合增长、并希望将保单作为核心资产传承的客户。

 

4. 如何引导客户做出最佳选择？

银行经理应成为客户的顾问，而非推销员。我们可以这样引导：

“王先生，这三种方式没有绝对的好坏，只有是否适合。如果您希望每年有一笔零花钱，现金领取最直接；如果您想把分红存起来利滚利，累积生息很适合；但如果您更看重这份保险的根本——即对家庭的保障和长期的资产增值，那么‘交清增额’无疑是能让您的保单‘活起来’，实现‘鱼与熊掌兼得’的最佳策略。更重要的是，这个选择并非一成不变，您日后可以根据家庭财务状况的变化，随时申请变更。”

 

三、 销售实战：如何专业地讲解一份“汇福鸿利”产品建议书

以资料中的案例（30岁男，6年交，年交10万，保额51.9万）为例，构建一套完整的讲解逻辑。

 

第一步：奠定基调，阐明产品价值

“张总，今天为您介绍的‘汇福鸿利’，不仅仅是一份保险，更是一个为您家庭量身打造的‘终身财富保障账户’。它核心解决两个问题：第一，在任何时候，都为您和家人提供一笔高额的生命保障金；第二，通过专业的分红机制，让您的资产在安全的前提下，实现稳健的长期增值。”

 

第二步：解剖建议书，动态演示利益增长

 

基础信息确认： 简要说明保单年度、年龄、交费情况，让客户清晰时间线。

 

聚焦“交清增额”的魅力：

 

首年演示： “您看第一年，您交了10万保费。根据公司目前的投资运营水平预估，当年大约有1047元的红利。如果选择‘交清增额’，这1047元会立刻为您‘购买’1037元的新增保额（指向第6列）。这意味着，从第二年开始，您的总保额就从51.9万开始增长了。”

 

长期展望： “我们跳到第30年，您60岁的时候。这时，通过年年复利，您的保额通过分红额外增加了超过20万元（指向第8列）。同时，您看此时的累计红利（第10列）已高达34万元。这就是时间和复利的力量。”

 

对比保障差异： 指向身故保险金的“保证利益”和“含红利利益”两列。“更重要的是保障。在60岁时，如果选择现金分红，出事赔的是这一列（⒁）；但如果一直选择交清增额，赔的就是旁边这一列（⒁）更高的数字，差距非常大。这充分体现了‘交清增额’在关键时刻的杠杆价值。”

 

第三步：阐释灵活性，解决资金流动性的后顾之忧

“这份保单并非‘死钱’，它提供了多种灵活的用钱方式：

 

保单质押贷款： 急需用钱时，可按现金价值的80%进行贷款，手续简便，快速到账，不影响保障效力。

 

减保： 合同生效满两年后，可申请减少部分保额，直接领取对应的现金价值，非常适合用于补充养老金、子女教育金等。

 

退保： 若决定终止合同，可领取全部的现金价值。以60岁为例，您总计投入60万，此时退保可领取120余万元（指向第20列），实现了资产的稳健增值。”

 

第四步：坦诚沟通，管理“非保证利益”的预期

这是建立信任的关键一步。

“需要向您特别说明的是，分红收益是非保证的，它取决于公司的实际经营情况。但我们有科学的机制来确保其公平透明：

 

红利实现率： 公司每年7月会在官网和公众号公示‘红利实现率’。简单说，如果建议书上演示分红是1000元，实现率是120%，您实际就得1200元；如果是80%，就得800元。这是监管要求，数据公开可查。

 

专业投资背书： 保险公司的优势在于资金规模大、投资渠道广、团队专业。即使在市场波动时期，也能通过多元配置追求稳健回报。您可以关注公司过往产品的实现率，作为参考。

 

报告查询： 每年您都会收到电子版的《红利通知书》，清楚列明您当年的分红金额，一切都在阳光下运行。”

 

四、 内核透视：从合同与报告中读懂产品的底气

白纸黑字的合同： 合同中附有的《现金价值表》和《减额交清表》，是客户权益最根本的保证。特别是现金价值表，明确了每一保单年度末，在不含分红的情况下，保单值多少钱。这是减保、退保和贷款的核心依据，体现了合同的刚性兑付属性。

 

透明化的分红报告： 引导客户如何查询《年度分红保险业绩说明》和《红利通知书》，让他们亲眼看到自己如何分享公司的经营成果，这比任何口头承诺都更有说服力。

 

结语：从产品专家到财富顾问的升华

“汇福一生（鸿利版）”终身寿险（分红型）是一款结构精巧、功能强大的金融工具。对于银行从业人员而言，成功销售的关键，在于深刻理解其“保障为基，分红为翼”的产品哲学，并能够将复杂的条款转化为客户能感知的生活场景和财务目标。通过专业、透明、顾问式的讲解，我们不仅能成功配置一款产品，更能借此机会与客户建立长期的信任关系，真正从一名产品销售者，蜕变为客户身边值得托付的财富管理顾问。让我们用专业赋能销售，用产品为客户创造持续终身的价值。