常青树（特惠3.0版）重大疾病保险产品计划解析

一、开发背景

在当今社会，重大疾病已成为影响人们生活质量与家庭经济稳定的重要因素。随着医学科技的进步和生活方式的改变，重疾的发病率呈现出逐年上升的趋势，且这一趋势在不同年龄段和性别中表现出显著的差异性。

（一）重疾发病率高且呈上升趋势

从人的一生来看，重疾的发病率实际上相当高。特别是随着寿命的延长，人们罹患重疾的概率逐渐趋近于100%。根据《国民防范重大疾病健康教育读本》和《重大疾病发生率最新趋势与发现》的数据，我们可以清晰地看到重疾发病率的严峻形势。

在60岁之前，男性累计罹患至少一种重大疾病的概率约为16%，女性约为14%。然而，到了80岁，这一概率迅速增加，男性达到58%，女性达到45%。这意味着，随着年龄的增长，人们面临重疾的风险显著上升。

从重疾发病率趋势来看，男性重疾发生率在2014-2017年期间存在小幅下降，但自2018年起呈现加速上升趋势。相比之下，女性重疾发生率在2015年后一直保持高速上升，尤其在2018-2021年间，男性和女性的发生率年均增长率分别为0.9%和5.9%。这一数据表明，重疾的威胁正在不断加剧，且女性面临的挑战更为严峻。

（二）不同年龄人群的高发重疾差异明显

不同年龄段的人群，其高发重疾存在显著差异。对于未成年人（0-17岁），恶性肿瘤、重症手足口病和良性脑肿瘤是最高发的重疾，三者合计占比接近70%。其中，未成年男性最高发的恶性肿瘤为白血病、脑癌和淋巴瘤，而未成年女性则为白血病、脑癌和甲状腺癌。

进入青年时期（18-39岁），恶性肿瘤、急性心肌梗塞和终末期肾病成为青年男性最高发的重疾，占比约75%；而青年女性则以恶性肿瘤、终末期肾病和良性脑肿瘤为主，其中恶性肿瘤占比高达87%。在恶性肿瘤方面，青年男性最高发的部位为甲状腺、肝和肺，青年女性则为甲状腺、乳腺和子宫颈。

中年时期（40-59岁），恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症成为中年男性最高发的重疾，占比约78%；中年女性则以恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗塞为主，其中恶性肿瘤占比超过80%。在恶性肿瘤方面，中年男性最高发的部位为肺、肝和甲状腺，中年女性为乳腺、甲状腺和肺。

到了老年阶段（60岁以上），恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症同样是最高发的重疾，三者合计占比超过80%。对于老年男性，最高发的恶性肿瘤部位为肺、结直肠和胃；而老年女性则为肺、乳腺和结直肠。此外，高龄老人还需特别关注严重阿尔兹海默病等重疾。

（三）重疾治愈率正在不断提高

值得庆幸的是，随着医疗水平的提高，各种重大疾病的治愈率和生存率也在不断提高。恶性肿瘤作为各年龄段发病率位居首位的高发重疾，虽然发生率越来越高，但通过及时、有效和长期治疗，可以像糖尿病、高血压一样得到控制，甚至让患者与癌症和平共处很多年。

根据国家癌症中心统计，近年来我国恶性肿瘤死亡率平均每年下降1.3%，尤其是食管癌、胃癌和肝癌的发病率和死亡率均呈显著下降趋势。从我国保险人群的最新经验来看，25种重大疾病的平均5年生存率达到60%，其中4大手术类重疾以及严重Ⅲ度烧伤和良性脑肿瘤的5年生存率都在90%以上。恶性肿瘤即癌症5年生存率也接近60%，甲状腺癌5年累计生存率接近100%，膀胱癌、肾癌、女性乳腺癌和部分生殖系统癌症、男性部分生殖系统癌症的生存率也在70%以上。

（四）重疾治疗费用高昂

然而，重疾治疗不仅需要良好的治疗条件和经济基础，还伴随着高昂的医疗费用。罹患重疾不仅要承受生理上的痛苦，还将面临经济上的难题。医疗费用因疾病种类而异，少则几万元，多则几十万元甚至上百万元。此外，重疾治疗往往不是一蹴而就，后续还需要长期的康复治疗、专业护理、营养支持、定期复查等，这些费用同样不容忽视。

重疾花费犹如“海上冰山”，治疗费用只是冰山一角，而康复费用、收入损失等潜在费用则更为庞大。因此，在关键时刻，充足的资金支持才能为家庭筑起一道坚实的健康防线。

二、产品介绍

（一）产品形态

常青树（特惠3.0版）重大疾病保险产品计划是一款全面、灵活且具有针对性的重疾保险产品。该计划由常青树（特惠3.0版）重大疾病保险、附加医保通（旗舰增强版）医疗保险、附加住院费用补偿医疗保险（2014）和附加投保人豁免保费（6.0版）重大疾病保险组成，旨在为客户提供全方位的重疾保障。

该产品覆盖130种重大疾病，包括少儿、老年、女性、男性群体高发疾病，如严重阿尔茨海默病、严重类风湿性关节炎、主动脉夹层瘤等。同时，还提供50种轻症疾病保障和多种可选责任，如轻症疾病保险金、轻症疾病豁免保险费等。

（二）产品责任

基本责任

重大疾病保险金：提供130种重疾保障，给付已交保费、现金价值、基本保险金额三者中的较大者。若被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司将按照合同约定给付保险金，以帮助客户应对重疾带来的经济压力。

身故/全残保险金：根据被保险人的年龄，提供不同的保障。18周岁前，给付已交保费；18周岁后，给付基本保额、已交保费、现金价值三者中的较大者。这一责任确保了在被保险人不幸身故或全残时，其家庭能够获得一定的经济支持。

可选责任

轻症疾病保险金：提供50种轻症疾病保障，给付1次，按基本保险金额的30%给付。轻症疾病保险金有助于客户在早期发现并治疗轻症疾病时，减轻经济负担。

轻症疾病豁免保险费：若被保险人确诊初次患轻症疾病，豁免自轻症疾病初次确诊之日以后的各期保险费。这一责任确保了在被保险人确诊轻症疾病时，其后续的保险费用得到豁免，不会因经济压力而影响治疗。

投保人豁免：若投保人确诊初次患轻症疾病、中症疾病、重大疾病、全残或身故，豁免常青树（特惠3.0版）重大疾病保险自确诊/身故/全残之日以后的各期保险费。这一责任为投保人提供了额外的保障，确保在被保险人遭遇不幸时，其保险权益不受影响。

（三）产品优势

重疾保障全面：覆盖130种重大疾病，包括多种高发疾病，为客户提供全面的保障。

轻症保障贴心：提供50种轻症疾病保障和轻症疾病豁免保险费，帮助客户在早期发现并治疗轻症疾病时减轻经济负担。

投保人豁免保障：为投保人提供额外的保障，确保在被保险人遭遇不幸时，其保险权益不受影响。

灵活搭配：该产品计划可以单独投保，也可以与多种附加险组合销售，满足客户不同的保障需求。

三、投保案例

以陈先生为例，他今年30周岁（有社保），妻子（30周岁）希望为他投保常青树（特惠3.0版）重大疾病保险产品计划。具体投保详情如下：

产品名称：常青树(特惠3.0版)重大疾病保险-基本+可选

保险金额：30万元

交费期：20年

保险期间：终身

首年保费：10266元

此外，陈先生还投保了附加医保通（旗舰增强版）医疗保险、附加住院费用补偿医疗保险（2014）和附加投保人豁免保费（6.0版）重大疾病保险。首年保费合计为11477.02元。

在本合同有效期间内，陈先生可获得如下保障：

重疾保障：130种重疾，累计以1次为限，给付已交保费、现金价值、30万三者较大者。

轻症保障：50种轻症，累计以1次为限，按照基本保险金额的30%给付。

身故/全残保障：18周岁前身故/全残，给付已交保费；18周岁后身故/全残，给付30万、已交保费、现金价值三者较大者。

投保人豁免保费：投保人不幸发生轻症/中症/重疾/全残/身故也可以豁免保险费。

疾病保障：年度医疗保障限额400万，包括一般医疗、特定疾病医疗、质子重离子医疗和特药用药保障。

四、产品规则

（一）投保规则

交费频率：趸交和期交，期交交费期间为3年/5年/6年/8年/10年/15年/18年/20年/25年/30年交。

被保险人最大投保年龄：根据不同的保险期间和交费期间有所不同。

险种搭配：本险种可以单独投保，也可以与多种附加险组合销售。

（二）保险金额

最低基本保险金额为1万元，超出部分为1000元的整数倍。

常青树（特惠3.0版）重大疾病保险产品计划以其全面的保障、贴心的设计和灵活的搭配，为客户提供了全方位的重疾保障。通过该产品计划，客户可以更加安心地面对未来的挑战和不确定性。