养老保险专业指南：高客养老规划方案

引言

随着社会老龄化的加剧，养老问题已成为人们关注的焦点。尤其是对于高端客群来说，如何在退休后维持高品质的生活，成为他们规划未来的重要课题。 

一、针对高端客群的产品 + 服务规划

（一）触达客户：全球紧急救援卡 + 境外旅行卡

对于高端客群，出行安全与便利至关重要。提供全球紧急救援卡和境外旅行卡，不仅能够满足他们在国际旅行中的紧急救援需求，还能为他们提供境外旅行的便利。这些卡片的提供，不仅是一种增值服务，更是对客户全方位关怀的体现。

（二）圈定客户：性价比高的财富管理型产品

在财富管理方面，提供性价比高的年金保险和终身寿险产品，能够帮助客户实现资产的稳健增值。这些产品不仅具有保障功能，还能在长期持有中获得稳定的收益，是高端客群进行财富规划的理想选择。

（三）基础保险保障：疾病、医疗、护理

高端客群在享受高品质生活的同时，也需要面对健康风险。因此，提供重疾险、中高端医疗险和护理险等保险产品，能够为他们的健康提供全方位的保障。这些保险产品不仅能够减轻因疾病带来的经济负担，还能确保客户在需要时获得优质的医疗服务。

二、中高端客群的“养老”困境

（一）从“福气”到“风险”的转变

我们都期望“长命百岁”，但随着寿命的延长，养老问题逐渐从“福气”变成了“风险”。人们开始担心退休后的生活品质下降、养老金不足等问题。这些担心并非空穴来风，而是基于现实的经济和社会环境。

（二）养老困境的具体表现

故事一：靠积蓄，坐吃山空

许多人在退休后依赖个人积蓄来维持生活，但随着时间的推移，积蓄逐渐减少，生活品质也随之下降。这种“坐吃山空”的情况在没有其他收入来源的情况下尤为突出。

故事二：养老抵不过啃老

一些家庭中，子女可能会依赖父母的积蓄来维持生活，这种情况被称为“啃老”。这不仅给父母带来了经济压力，也影响了他们的养老生活质量。

故事三：晚年的“落差”

退休后，由于收入的减少和生活成本的变化，许多人会感受到生活品质的落差。这种落差不仅体现在物质生活上，还体现在精神生活上。

三、养老困境的成因

（一）养老金替代率不足

养老金替代率是指退休后的养老金与退休前工资的比率。据中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文估算，目前国内养老金替代率约为40%。而世界银行建议，养老金替代率至少达到70%，才能让老人维持原有生活质量。这意味着仅靠社保养老金难以满足高端客群的养老需求。

（二）社保养老金的局限性

企业职工养老保险

基础养老金的计算公式为：

基础养老金=(

2

上年度在岗职工月平均工资+上年度社平工资×本人平均缴费指数

 )×缴费年限×1%

养老金领取金额为：

养老金=基础养老金+个人账户养老金

其中，个人账户养老金的计算公式为：

个人账户养老金=

计发月数

个人账户总金额

 

退休年龄与计发月数的关系如下表所示：

表格

退休年龄 60岁 55岁 50岁

计发月数 139 170 195

灵活就业人员养老保险

灵活就业人员的养老金计算方式与企业职工类似，但缴费基数和比例有所不同。已到达退休年龄且已缴满15年的灵活就业人员，养老金计算公式为：

养老金=基础养老金+个人账户养老金

其中，基础养老金的计算公式为：

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金的计算公式为：

个人账户养老金=

计发月数

个人账户总金额

 

（三）社保养老金给付压力增大

根据《中国养老金精算报告2019 - 2050》测算，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年将耗尽累计结余。这表明社保养老金的可持续性面临挑战，未来养老金替代率可能会进一步降低。

（四）企业年金的局限性

企业年金覆盖面窄，截至2024年末，我国共有159,287个企业建立了企业年金，参加职工人数为3,241.84万人，企业年金积累基金规模达36,421.88亿元。企业年金虽然可以提供一定的补充养老金，但其覆盖面有限，且不具备保险功能，无法抵御长寿风险。

（五）个人积蓄的不确定性

个人积蓄虽然具有灵活性，但无法做到专款专用。在经济增速放缓和利率下行的背景下，个人储蓄的收益和安全性也难以保证。因此，仅靠个人积蓄来规划养老是不够的。

四、解决方案：商业养老金的优势

（一）专款专用

商业养老金具有专款专用的特点，能够确保资金用于养老，避免被挪用。这对于高端客群来说尤为重要，因为他们需要确保退休后有稳定的收入来源。

（二）期限够长

商业养老金的保险期限通常较长，能够覆盖客户的整个退休生活。这对于应对长寿风险具有重要意义，确保客户在退休后能够持续获得经济支持。

（三）持续固定

商业养老金的收益相对稳定，能够提供持续固定的现金流。这对于高端客群来说，能够确保他们在退休后的生活品质不受影响。

（四）未来可期

商业养老金不仅能够提供稳定的收益，还能通过专业的投资管理实现资产的增值。这对于高端客群来说，是一种理想的投资选择，能够帮助他们实现财富的长期增长。

五、产品规划：触达客户

（一）促单：基础客户

针对基础客户，提供医路通基础服务，包括指定专家门诊预约 + 陪诊、健康体检、专家住院手术协调 + 陪诊等服务。这些服务能够满足客户的基本医疗需求，提升客户对保险服务的满意度。

（二）促单：中端客户

针对中端客户，提供护理服务和癌筛服务。这些服务不仅能够满足客户的医疗需求，还能为客户提供更全面的健康保障。

（三）促单：高端客户

针对高端客户，提供高端体检、血液净化、逆龄针、防癌针等服务。这些服务能够满足高端客户对高品质生活的追求，提升客户对保险服务的认可度。

六、服务规划：触达客户

（一）触达：普通客户

提供预约陪诊卡、女性健康卡、狂犬疫苗卡、全球紧急救援卡、陪诊卡、居家养老风险评估卡等服务。这些服务能够满足普通客户的多样化需求，提升客户对保险服务的满意度。

（二）触达：高净值客户

提供留学咨询（讲座、沙龙）等服务，满足高净值客户的个性化需求。通过这些服务，能够增强客户与保险公司之间的互动，提升客户对保险服务的认可度。

（三）VIP：金尊、铂金、钻石

金尊：护理服务

为金尊客户提供护理服务，确保他们在需要时能够获得专业的护理支持。

铂金：护理服务、国内专家二次会诊

为铂金客户提供护理服务和国内专家二次会诊服务，提升客户在医疗过程中的体验和保障。

钻卡：海外就医安排、国内专家二次会诊、护理服务

为钻石客户提供海外就医安排、国内专家二次会诊和护理服务，确保客户在医疗过程中能够获得最高标准的保障。

七、结论

养老规划是高端客群必须面对的重要课题。通过提供全球紧急救援卡、境外旅行卡、性价比高的财富管理型产品、基础保险保障等服务，能够帮助客户在退休后维持高品质的生活。同时，针对不同客户群体提供个性化的服务规划，能够提升客户对保险服务的满意度和认可度。商业养老金作为一种专款专用、期限够长、持续固定、未来可期的理财工具，是高端客群进行养老规划的理想选择。