高净值客户保险配置01/保险产品的原理及功能02/高净值客户保险需求及特点保险产品的原理及功能（一）保险产品的基本要素（1/2）人身保险金给付的责任。保险责任投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。保费保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险金额保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。责任免除保险合同赛生效力的起迄时间。

保险期间投保人与保险公司签订合同时约定的缴费年期。交费期间（一）保险产品的基本要素（2/2）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

保险人投保人被保险人受益人（二）人身保险的分类（1/2）人寿保险普通型人寿保险新型人寿保险死亡保险定期寿险终身寿险生存保险两全保险分红保险投资连结保险万能保险人寿保险年金保健康保险人身意外保险（二）人身保险的分类（2/2）即期年金延期年金医疗保险疾病保险普通意外伤害保险年金保险人身意外伤害保险健康保险特定意外伤害保险收取的保费应足以抵补一切可能发生的给付以及保险公司发生的相关费用。保险公司对被保险人所承担的责任与投保人所缴纳的保费对等定价时不仅要考虑给付的需要以及公平合理，还要考虑投保人缴纳保费的能力。

充足性原则公平性原则适当性原则保险公司应根据被保险人的不同年龄、不同性別、不同职业以及被保险人的习惯来区分保费，但实务中又很难做到完全精确、详细地划分被保险人。公平性是相对的（三）从产品设计的角度看保险——定价原则（三）从产品设计的角度看保险——保费构成毛保费=纯保费+附加费用纯保费附加费用指根据保险标的损失发生率和未来利率计算的由保险公司提供保单给付所需的保费金额，简单说就是保险责任的成本。产品营运成本，如为各种销售渠道支付的手续费、税收、雇员薪资福利以及设立和维持总分机构的费用等手工和电子化操作的薄记成本也是保险公司的一项重要营运支出（三）从产品设计的角度看保险——定价假设输出量：

需要计算什么输入量：涉及哪些变量发生保险事故的可能性多高？死亡率，意外事故发生率，重疾率等涉及到的费用有多少？预定费用率如何将未来的现金流进行贴现？预定利率被保险人相关信息年龄、性别等需要花多少钱？保费如果退保能拿回多少？现金价值公司为了支付未来赔款，需要提前准备多少资金？准备金影响保险产品定价的因素：（三）从产品设计的角度看保险——定价假设事故发生率对保费的影响（人寿保险、年金保险、健康险、意外险）从图中可以看出，死亡率先是随着年龄的增长而降低的，在十岁左右时降到最低，随后随着年龄的増长而缓慢増长，四十岁以后死亡率随着年龄的增长而快速增长。

从图中还可以看出，男性的死亡率要高于女性。两张表对比可以看出我国寿险业经验死亡率的整体变化趋势是降低的趋势。（三）从产品设计的角度看保险——定价假设自然保费与均衡保费自然保费：就是按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。自然保费比较适合提供价格相对低廉的短期保障产品的定价。均衡保费：为使保险期间超过一年的保单每年的保费不随被保险人年龄的增长而提高，寿险采取了均衡保费定价系统。（三）从产品设计的角度看保险——纯保费计算1.自然纯保费案例：以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，若死亡则给付保险金1000，按案例中给定的死亡率计算自然纯保费。