保险配置从来都不是一步到位的，在不同的人生阶段需要配置不同的保险。如果父母已经错过了一步步配置齐保险的机会，如何在老年阶段配置保险。我开始打算为父母买保险的时候，他们已经57岁了，重疾险的选择少之又少，一年保费将近两万，10年投保下来很容易保费倒挂，很多人和我的情况一样，我们的父母已经不适合投保重疾险，寿险同理。

我的建议是，买意外险+住院医疗险，预算够的话可以再来一个防癌险，前两个加起来1000块钱左右，而防癌险属于补充性重疾险，每年大概5000元。在这样的配置下，老人外出有意外险，在家有防癌险，即便真的不幸患病，后期也能有医疗险进行报销，不至于一生病，就举家陷入贫困。这篇先说一下最容易挑选、门槛最低的意外险。

意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害，但因为大家对意外险里意外的界定和赔付范围不是特别清晰，所以意外险的理赔纠纷非常多。买保险切记看懂关键条款，买保险切记看懂关键条款，买保险切记看懂关键条款（说三遍）。你不看条款，就别怪保险公司玩文字游戏。

意外险的几个概念。第一：意外身故或者全残的赔付。大白话就是，死了或者全残才会赔。死是很容易明白概念，但是全残则常常有误解了。有时候人们觉得“手断了”就是全残，但实际上“双手完全缺失”只属于4级伤残，根本谈不上全残。保险公司对全残的定义非常严格：1．双目永久完全失明；2．两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；3．一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；4．一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；5．一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；……总之，这是一项很极限情况才能达到的。最近疫情，有不少保险公司在赠送意外险，一看里面只保“意外身故或者全残的赔付”，这种险就是为了要你投保要你信息，白送都没什么意义。

第二，意外伤残。发生意外以后，如果180天的治疗后还是有残疾，则按伤残比例进行部分赔付（伤残程度第一级也就是全残，对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%）。鉴定标准为《人身保险伤残评定标准》。第三：意外医疗。这个就是必备选项了。老人经常容易磕了碰了，虽不会有什么大事，但常常会医疗费用，有了“意外医疗”这一项，意外产生的医疗费用也是可以报销的。市场上很多意外险还设置了“免赔额”和“报销比例”。怎么理解免赔额。比如一款产品有“1000元免赔额”。

那么意外医疗在1000元以下，是不能报销的。如果“报销比例为90%”，那么免赔额以外的意外医疗费用，报销90%。举例，一款产品1000元免赔额，报销比例为90%。那么当意外发生后支付医院1200元，其中只能报销（1200-1000）*90%=180元。因此，意外医疗的免赔额肯定是越低越好，报销比例越高越好。尽量选择0免赔100%报销的产品。

第四，不是坑，但也得注意。老人医疗险建议考虑社保外报销。普通的意外险都只赔付社保范围内的意外医疗。在给老人配置时，我更建议大家选择「包含社保范围外」的意外医疗责任。老人家如果因意外就医，还是比我们年轻人更有可能需要进口药、自费药等，这些也能让保险公司报销。