积累【第五步，画盈余】（收入线高出支出线的部分用阴影涂满）就像我们之前分析的，虽然我们奋斗期可以大量创造财富。但我们还将在这个阶段支出一些，类似于买房买车的大项，唯有收入除去以上各项支出的阴影部分，我们称之为“财富盈余”。进入养老期后，我们的“收入线”终止，因而只能依靠“盈余”来覆盖我们60岁以后的各项支出，由此可见，盈余的多少直接关系到我们老年的生活品质【第六步，画两条竖线】（一条为“意外”、一条为“疾病”）当然，漫漫人生路有两大风险会直接导致我们的“盈余”不断流失；即——意外和疾病。意外和疾病如果发生在教育期，将直接消耗我们充盈人生技能的时间和精力，让我们输在起跑线；如果发生在奋斗期。

将导致我们收入下降甚至中断，不仅无法继续积累财 | 富，还要支出大量医疗和康复费用，坐吃山空；如果发生在养老期，因为本来就缺乏收入来源，再加上身体机能不断衰减，就会更加悲惨，因此，提前的、有效的保险规划，是应对这两大风险的最佳方式；在教育期进行保险规划，可以加大保险的杠杆作用以最少的金钱获取最大保障；在奋斗期进行保险规划，可以有效转嫁意外和疾病双重风险；最大程度保障整个家庭的“盈余”积累；王姐，我讲这些就是想告诉您进行保险规划不是通过保险改变生活起付线以上，封顶线以下部分是不是都可以报呢？也不是，因为社保一般都规定了10%的自付比例（画自付比例）我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物。

医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担（画自费部分）您看我们所发生的医疗费用中，起付线以下，封顶线以上，自付部分和自费部分都需要自己掏腰包（图阴影）我把它涂成阴影，那白色部分就是可报销部分，您看，这张图的阴影部分明显大于可报部分通过这个图您也可以看到，我们庞大的医疗费用仅靠社保是远远不够的，而且随着医疗费用的增加，这个缺口会越来越大奔驰图说保险因为每个人创造价值的能力的不同，所以对重疾险的保额需求也是不同的。那您的重疾险需要多少保额才是科学合理的呢？接下来我就帮您分析一下，供您参考。当然保额需求分析就像量体裁衣一样，需要依靠准确真实的数据，所以需要您的配合。 ①治疗费是看病的钱。

很好解决，可以用您的社保、农合或者医保通。但是这一部分的钱是给医院的钱，并不是给您拿到手上用以日后生活的。 是不是医完以后就不花钱了呢？不是的，重头戏还在后面。②康复费，可能是很多人都忽略的一个部分，包括恢复期的药物、器材、营养品等根据国家卫生组织研究，一般重疾恢复期为3~5年。 请问一下，您肯定听说过有这样不幸患重疾的人吧？你认为在**康复费每个月需要多少钱？这个钱您准备好了吗？③收入损失费在不幸患重疾的情况下，除了医疗费、康复费，更重要的是收入损失费，这部分费用是保证您养病时衣食无忧地养病，不用为了想着如何赚钱而 错过最佳康复期，导致最后医治无效。您有孩子吗？孩子有多大了？

每年读书需要多少钱？未来读书还需要__万*(22-__)年=___万 您父母现在什么岁数？每个月要给父母多少赡养费？未来赡养费需要 __万/月*12月*现在我们都喜欢提前消费，您的信用卡、花呗等等有欠款吗？准备好这些钱才能保证风险来临，您的生活可以不被改变。重疾险不是因为我们有可能患重疾而购买，而是因为我们有创造价值的能力而要购买，是保障我们创造价值的能力。！