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保险产品专题训练理念沟通篇27页.pptx

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保险产品专题训练《建议》提出,“健全重大疾病医疗保险和救助制度,落实异地就医结算,稳步建立长期护理保险制度,积极发展商业医疗保险。"《建议》提出,要发展多层次、多支柱的养老保险体系。目前来看,第一支柱基本养老保险虽已基本实现全覆盖,但总体保障水平较为有限;第二支柱企业年金和职业年金覆盖面仍然较窄,只能满足小部分群体的养老需求。因此,加快发展第三支柱个人商业养老保险成为应对我国人口老龄化所带来的居民养老问题的重要途径。购买重疾险的主要目的在于:1)解决医疗及康复费用  2)弥补收入损失的影响理由1:人一生中患重疾是大概率事件。

以银保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》测算,如生命周期足够长(趋向105岁),男性或者女性一生中患25种规定重疾的概率分别为99.04%、96.10%,而随着环境、饮食、生活习惯、工作压力等的影响,以及人们对健康的重视和体检频率的增加,大多数重疾的发病率呈现持续上升趋势。理由2:重疾险的杠杆率具备一定优势,保障属性很高:以六福为例,30岁男性每年8600元即可撬动30-260万保额(30年交,80岁领取),满期还有生存金,保额能到终身;理由3:中老年重疾发病率将显著增长:一般选择保障到80周岁重疾大概比70周岁的贵30-40%,终身保障的大概比保障至70周岁的贵50-60%。

从25种重疾的发病率角度看,30岁男性在30-70岁、71-80岁内发病概率分别为38.4%、26.6%(不考虑死亡),在70岁以后有较高的发病率,因此在预算允许的情况下可以考虑购买重疾。在长寿时代,重疾险是人人必备的工具创新健康保障,寿险刚刚起步,产品形态相对简单,产品开发能力较低受低预定利率影响,良好治疗、治愈、有钱享受美好人生,永远丧失从保险公司领取重疾保险金的机会过去的重疾险只能赔付一次,无法解决长寿时代的健康问题,重疾发生率:2020年新表 / 2013年旧表,重疾年轻化,首次重疾理赔的时间将大大提前,重疾的生存率提高。

患者生存期更长,再患重疾的几率升高,意外创伤造成重大器官永久失能型疾病高发,即使没有罹患重疾,随着年龄增长,罹患多种疾病的可能性也越来越大,严重疾病就像是一列悲伤的单程车,对健康摧毁是彻底的,甚至大部分是不可逆的,一般至少需要5年的恢复期,恢复期长免疫力下降案例①:当实施了重大器官异体移植术或造血干细胞异体移植术后,为了让移植来的新成员不被自身免疫系统攻击,则需要长期服用免疫抑制类药物,该药物能让自身免疫处在低水平运行,这就容易增加患者细菌或病毒感染、恶性肿瘤、出血等并发症的风险,案例②:传统治疗恶性肿瘤的化疗或放疗,其原理都是杀敌一千,自损八百,不仅击杀了恶性肿瘤,也杀死了自身健康细胞。

患重病后,人体免疫力下降,原来一些潜在的病毒和细菌就会跳出来作怪,增加其他疾病发生的概率罹患重疾后,再患重疾的风险比正常人更高,来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的一项研究发现,甲状腺癌幸存者们将会面临着很高的多重心血管疾病风险。在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险增加了33%,心脏病风险增加了15%,脑血管疾病风险增加了129%;另一项同样来自犹他州的随访超过10年的研究则发现,诊断甲状腺癌后的1-5年,是心血管疾病的高发期。而导致风险增高的危险因素包括年龄、性别(男性风险高)、BMI指标、接受放射治疗。


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