复星保德信星满盈传世版终身寿险（分红型）：守护终身财富的「全维度守护者」

在财富管理需求日益多元化的今天，一款既能提供终身保障，又能实现资产稳健增值，同时兼顾财富传承功能的保险产品，成为高净值人群及家庭的重要选择。复星保德信推出的「星满盈传世版终身寿险（分红型）」，正是这样一款融合「保障、增值、传承」三大核心功能的终身寿险产品。 

一、产品定位：终身保障与财富增值的双重引擎

星满盈传世版终身寿险（分红型）的核心定位是「终身守护+财富增值」。作为一款分红型终身寿险，它不仅为被保险人提供覆盖终身的身故或全残保障，更通过「有效保险金额复利增长+增额红利分配」的双重机制，实现保单价值的长期稳健提升，同时支持灵活的保单权益（如减保、保单贷款），满足家庭财富传承、应急资金需求等多元化目标。

 

二、核心优势：四大维度解析产品竞争力

1. 投保灵活，覆盖全年龄段

星满盈传世版的投保门槛友好，覆盖出生满30天至70周岁的广泛人群，提供趸交、3年交、5/6年交、10年交、15年交共6种交费期间选择。不同交费期间对应不同的最低保费要求（如趸交最低10万元，10/15年交最低1万元），既满足高净值客户的短期大额投入需求，也适配普通家庭的长期小额规划。

 

2. 终身保障，身价随时间「复利增长」

产品的核心吸引力在于「有效保险金额的复利增长」。自第二个保单年度起至被保险人105周岁，有效保险金额以1.75%的年复利持续递增；106周岁后，有效保险金额维持上一保单年度水平不变。这一设计打破了传统寿险「保额固定」的局限，让保单价值随时间推移自然增值，真正实现「活得越久，身价越高」。

 

例如，30岁男性投保5年交、年交20万元的产品，第10个保单年度末（被保险人40岁），基本保险金额对应的现金价值已达60.7万元，有效保险金额更通过复利增长远超初始保额；到第30个保单年度末（被保险人60岁），基本保险金额对应的现金价值突破607万元，身价保障显著提升。

 

3. 分红增益，共享保险公司经营成果

作为分红型产品，星满盈传世版通过「增额红利」的方式，让客户共享保险公司的经营盈余。红利来源于「利差益」（实际投资收益率与预定利率的差额），每年由保险公司根据经营状况确定分配方案。增额红利会累积计入保单，不仅提升现金价值，更在被保险人身故或全残时，额外给付累计增额红利对应的保险金（具体规则根据被保险人年龄和交费期间有所不同）。

 

需要特别说明的是，红利分配是非保证的，某些年度可能为零，但长期来看，依托复星保德信专业的投资团队（覆盖固收、权益、另类投资等多元领域）和稳健的投资策略（监管允许范围内追求长期收益），客户有望获得持续的红利增益。

 

4. 灵活权益，兼顾保障与资金流动性

除了基础保障和增值功能，星满盈传世版还提供两项实用权益：

 

基本保险金额变更：投保满5年后，客户可申请减少基本保险金额（每年累计减少不超过初始保额的20%），降低保费的同事，累计增额红利按比例同步减少，满足阶段性资金需求。

 

保单贷款：犹豫期后可申请贷款，额度为现金价值的80%（扣除欠款后），期限最长6个月，利率按合同约定执行。若贷款期间发生保险事故，赔付时会扣减未还本息，兼顾应急需求与保障延续性。

 

三、保险责任：全场景覆盖的「安心守护」

星满盈传世版的核心责任是「身故或全残保险金」，根据被保险人年龄和交费期间的不同，赔付规则分为三档：

 

17周岁及以前：赔付「已交保费」与「基本保险金额对应现金价值」的较大者。

 

18周岁及以后（交费未满）：赔付「已交保费×对应比例」与「基本保险金额对应现金价值」的较大者。

 

18周岁及以后（交费已满）：赔付上述两者与「有效保险金额」的较大者。

 

此外，若因投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、自杀（2年内）、吸毒、酒驾等情形导致保险事故，保险公司不承担责任，但会退还现金价值（投保人故意杀害被保险人的情况除外）。

 

这种分层设计既保障了未成年人的权益，又考虑了成年后被保险人的家庭责任（如赡养父母、子女教育），确保在不同人生阶段都能提供充足的经济支持。

 

四、案例演示：直观感受保单价值增长

为更直观展示产品利益，我们选取两个典型案例进行模拟：

 

案例一：0岁女宝，5年交费，年交20万元

基础信息：被保险人0周岁，5年交费，年交20万元，总保费100万元，初始基本保险金额90.3万元。

 

价值增长：第10个保单年度末（被保险人10岁），基本保险金额对应现金价值达60.7万元，有效保险金额通过1.75%复利增长至101.1万元；第30个保单年度末（被保险人30岁），基本保险金额对应现金价值突破607万元，有效保险金额达120.5万元。

 

红利增益：假设每年获得稳定增额红利，第30年末累计增额红利对应的身故保险金可达81.1万元，现金价值累计增长至259.4万元。

 

案例二：30岁男性，3年交费，年交50万元

基础信息：被保险人30周岁，3年交费，年交50万元，总保费150万元，初始基本保险金额136.8万元。

 

价值增长：第10个保单年度末（被保险人40岁），基本保险金额对应现金价值达60.7万元，有效保险金额通过复利增长至240万元；第30个保单年度末（被保险人60岁），基本保险金额对应现金价值突破607万元，有效保险金额达252.1万元。

 

红利增益：第30年末累计增额红利对应的身故保险金可达121.1万元，现金价值累计增长至356.9万元。

 

两个案例均显示，随着时间推移，保单的现金价值和有效保险金额呈现指数级增长，红利增益进一步放大了财富效应，充分体现了产品的长期价值。

 

五、注意事项：理性认知，科学配置

尽管星满盈传世版优势显著，但投保前仍需关注以下几点：

 

红利非保证：红利水平与保险公司实际投资业绩挂钩，可能为零或波动，需结合自身风险偏好理性看待。

 

现金价值增长周期：前期现金价值较低（如案例一中第1年末现金价值仅1.79万元），适合长期持有（建议至少持有10年以上）。

 

健康告知要求：投保时需如实填写健康告知，避免因未如实告知影响理赔。

 

结语：财富传承的「时间合伙人」

星满盈传世版终身寿险（分红型）不仅是一份保险，更是一位「时间合伙人」——它以法律契约的形式，将当下的投入转化为未来的确定收益，既守护家庭成员的一生安康，又通过复利增长和红利增益实现财富的跨代传承。对于追求「保障+增值+传承」三位一体的高净值家庭而言，这款产品无疑是资产配置中不可或缺的重要工具。