低利率时代的“存钱指南”：分红险如何成为家庭财富的“压舱石”？

2024年的夏天，上海陆家嘴的写字楼里，35岁的李女士盯着手机里的理财APP，屏幕上的K线图红绿交织。她刚刚赎回了持有的混合基金，账户里躺着20万闲置资金——这已经是今年第三次调整投资组合了。“股市跌、基金亏、银行理财不保本，钱放哪儿才能既安全又能长期增值？”她的困惑，正是千万中国家庭在低利率时代的共同焦虑。

 

根据财联社报道，新华保险总裁龚兴峰在2024年业绩发布会上明确表示：“利差损是寿险内嵌的风险，但新华保险通过产品结构平衡，不存在利差损风险。”这一表态背后，是整个保险行业对“低利率时代”的清醒认知——当市场利率持续下行、通胀侵蚀购买力、传统理财工具失效时，分红险正成为家庭财富管理的“最优解”。

 

一、市场环境：利率下行+通胀高企，传统理财“靠不住”了

在“不确定性”成为关键词的时代，家庭财富管理正面临三大核心挑战：

 

挑战一：利率“0时代”倒计时，保本资产成稀缺品

 

央行数据显示，2023年我国1年期存款基准利率已降至1.5%，3年期大额存单利率跌破2.5%。国际投行预测，受老龄化加剧（2032年我国老龄化率将超18%）影响，2030年前后市场利率或将降至0%。这意味着：

 

•银行存款、国债等“保本理财”的收益将持续走低；

 

•过去“闭着眼买”的理财产品，将不再承诺“刚兑”；

 

•单纯依赖“吃利息”的储蓄模式，将无法覆盖未来养老、教育等刚性支出。

 

挑战二：通胀“隐形杀手”，钱越存越“不值钱”

 

国家统计局数据显示，2023年CPI同比上涨0.2%，但教育、医疗、养老等“刚性支出”的实际涨幅远超CPI。以一线城市为例：

 

•幼儿园学费年均涨幅8%；

 

•三甲医院门诊费5年上涨40%；

 

•养老社区床位费10年翻倍。

 

挑战三：投资市场波动加剧，“高收益”背后是“高风险”

 

2024年4月，A股三大指数集体重挫，超5000只个股下跌；楼市持续低迷，二三线城市房价跌回3年前；就连“稳健”的银行理财，也因底层资产波动出现“破净潮”。客户调侃：“以前是‘闭眼买’，现在是‘闭着眼都不敢买’。”

 

当传统理财工具集体“失效”，家庭迫切需要一种“下有保底、上有惊喜”的新型储蓄工具——而分红险，正是为解决这些问题而生。

 

二、客户需求：从“赚快钱”到“稳长远”，家庭理财进入“长期主义”时代

在“黑天鹅”频发的今天，家庭理财的核心逻辑已从“追求高收益”转向“守护确定性”。分红险的“固收+浮动”特性，恰好匹配了客户对“安全、稳定、增值”的三重需求。

 

需求一：长期储蓄，锁定“未来钱”

 

教育、养老、医疗……这些支出是“刚性”的，且随着时间推移“水涨船高”。但普通家庭往往面临“现在攒钱少、未来不够花”的困境：

 

•以养老为例：若60岁退休，每月需1万元生活费，按3%的通胀率计算，20年后的实际购买力仅相当于现在的55万元；

 

•以教育为例：孩子18岁上大学，年均学费+生活费需5万元（当前），15年后将涨至8万元（按3%通胀）。

 

分红险的“长期交费+终身领取”模式，能帮助家庭“用现在的钱，锁定未来的购买力”。例如，30岁女性年交10万、交10年，购买某款分红险，60岁起每年可领取约12万（保证领取20年），若活到90岁，累计领取超360万，轻松覆盖养老需求。

 

需求二：对抗通胀，“钱生钱”更要“钱保值”

 

分红险的“固收+浮动”设计，完美解决了“保本”与“增值”的矛盾：

 

•固收部分：合同约定最低保证利率（如2%），写入合同，不受市场波动影响；

 

•浮动部分：根据保险公司投资能力，每年分配红利（如某公司2023年分红实现率105%），分享经济增长红利。

 

这种“下有2%保底、上有超额收益”的模式，既避免了“存款利率跑不赢通胀”的尴尬，又降低了“股票基金亏损”的风险，堪称“家庭财富的压舱石”。

 

需求三：定向传承，避免“富不过三代”

 

随着创富一代逐步进入传承期，家庭财富的“定向传递”成为焦点。《中国家族企业传承报告》显示，超70%的高净值家庭面临“传承难题”：子女挥霍、婚变分产、债务牵连……

 

分红险的“指定受益人”功能，能通过法律合同明确财富分配规则：

 

•受益人可私密继承理赔金，避免家庭矛盾；

 

•夫妻一方作为受益人的理赔金为个人财产，非夫妻共同财产；

 

•企业经营者身故后，子女作为受益人的保险金不属于遗产，无需清偿债务。

 

这种“法律护航+定向传承”的特性，让分红险成为“家族财富的第二遗嘱”。

 

三、分红险的“四大核心优势”：为什么它是低利率时代的“最优解”？

与存款、基金、房产等传统理财工具相比，分红险的“固收+浮动”模式具有不可替代的优势：

 

优势一：法律确定保本，收益写入合同

 

根据《保险法》，人寿保险的保单现金价值受法律保护，即使保险公司破产，也会由其他公司接管，确保客户权益。而分红险的“保证收益”（如2%）直接写入合同，是“刚性兑付”的稀缺资产。

 

优势二：复利增值，时间复利效应显著

 

分红险的收益采用“复利计息”（利滚利），长期持有收益惊人。例如：

 

•30岁男性年交10万、交10年，60岁时保单现金价值约120万（保证部分）；

 

•若每年分红3%，60岁时总价值约150万；

 

•若活到90岁，总价值将超300万（复利30年）。

 

优势三：灵活应对风险，抵御市场波动

 

2024年A股震荡、楼市低迷，但分红险的“固收+浮动”模式能有效对冲风险：

 

•固收部分（如2%）确保“不亏本”；

 

•浮动分红部分（如某公司2023年分红率5%）可增厚收益；

 

•若市场向好，分红可能更高；若市场低迷，仍有保底收益托底。

 

优势四：适配多元需求，覆盖全生命周期

 

分红险不仅能满足“养老、教育”等长期储蓄需求，还能通过“附加险”扩展功能：

 

•附加投保人豁免：若投保人身故或全残，后续保费由保险公司代缴，保障继续有效；

 

•附加医疗险：覆盖大额医疗费用，减轻家庭负担；

 

•附加养老社区资格：达到保费门槛可锁定高端养老社区入住权。

 

四、行业趋势：从“短期推销”到“长期服务”，分红险是险企的“必选项”

在监管趋严、客户需求升级的背景下，分红险已成为保险公司的“战略重心”：

 

趋势一：公司层面：降低利差损风险，分红险是“压舱石”

 

新华保险总裁龚兴峰明确表示：“新华保险将通过传统产品与浮动收益型产品、保障型产品与储蓄型产品、存量业务与新业务三方面的平衡来降低利差损风险。”分红险的“浮动收益”特性，能帮助险企在低利率环境下提升投资收益率，对冲负债成本压力。

 

趋势二：代理人层面：佣金递延+专业化，长期服务成主流

 

金融监管总局新规要求：“代理人参加社保，佣金递延发放，精简优化队伍层级。”这意味着，代理人的收入将更依赖“长期服务”而非“一次性推销”。分红险的“长期持有+持续分红”特性，恰好匹配这一趋势——代理人需要为客户提供10年、20年的服务，才能真正实现“客户价值”与“自身收益”的双赢。

 

趋势三：市场层面：客户觉醒，长期主义成共识

 

越来越多的客户意识到：“存钱不是今年攒了明年花，而是未来该花钱的时候有钱花。”尤其是80后、90后父母，更愿意为孩子的教育、自己的养老提前规划，而分红险的“长期确定性”，恰好满足了这一需求。

 

五、销售逻辑：从“卖产品”到“卖需求”，分红险的“签单密码”

卖分红险，不是“推销合同”，而是“解决客户的真实痛点”。以下四大销售逻辑，帮你快速找到客户的需求点：

 

逻辑一：用“数据+案例”唤醒“通胀焦虑”

 

客户常说：“现在钱不多，以后再攒。”但你需要用数据告诉他：“现在的100块，10年后只值74块（按3%通胀）。”可以举一个具体案例：

 

•2013年存10万，当时能买100平米房子；

 

•2023年，10万只能买20平米；

 

•若当时买了分红险，10年后连本带利能拿12万，能多买40平米。

 

逻辑二：用“场景化需求”匹配产品功能

 

客户的“存钱目的”不同，销售话术也应不同：

 

•养老需求：“您60岁退休后，每月领1万养老金，比社保多5000，足够您旅游、报兴趣班了。”

 

•教育需求：“孩子18岁上大学时，能领15万教育金；30岁结婚时，再领30万婚嫁金，不用伸手跟我们要钱。”

 

•传承需求：“您指定孙子为受益人，他结婚时能领50万，创业时能领100万，钱直接到他账户，不用分给儿媳。”

 

逻辑三：用“法律保障”打消“不安全”顾虑

 

客户担心：“保险公司会不会倒闭？钱会不会拿不回来？”可以用《保险法》打消顾虑：

 

“根据《保险法》第92条，人寿保险公司破产，保单会由其他公司接管，您的权益不受影响。”

 

•“分红险的保证收益写入合同，不管市场怎么变，这部分钱一定能拿到。”

 

逻辑四：用“长期主义”建立“信任关系”

 

分红险的收益需要时间积累，销售时需强调“长期持有”的重要性：

 

•“种一棵树需要十年才能成材，存钱也是一样——前5年交费，后15年领钱，时间越长，收益越高。”

 

•“我们建议您交10年，这样既能锁定长期利率，又能享受复利增值，比交3年更划算。”

 

结语：分红险不是“投资”，而是“对未来的承诺”

在低利率时代，分红险的本质不是“赚快钱”，而是“守护确定的未来”。它用法律合同锁定收益，用复利效应放大价值，用灵活功能应对风险，最终成为家庭财富的“压舱石”。

 

正如一位购买了分红险的客户所说：“以前总觉得‘保险是反人性的’，但现在我明白——真正的爱，是为家人提前规划好每一个可能的未来。分红险，让我能安心地说：‘无论我在不在，你们都能过得很好。’”

 

选择分红险，不是为了应对“万一”，而是为了拥抱“万分之万”的确定。现在就行动