太平洋岁优福终身护理保险：应对老龄化时代的税优护理解决方案

理念篇：时代之问与个人之忧

我们正处在一个前所未有的长寿时代，但长寿并非总是与健康、幸福画上等号。世界卫生组织的数据描绘出一幅清晰且紧迫的中国老龄化图景：2000年，中国65岁以上人口占比超过7%，正式进入老龄化社会；到2020年，这一比例飙升至约14.2%，标志着我们已初步迈入深度老龄社会。未来更不容乐观，预计到2034年，老龄化水平将突破25%，进入超老龄社会；而至2050年，当最早的90后步入60岁时，每三个中国人中就有一个是65岁以上的老人，老龄化水平将超过35%。

这一系列冰冷数字的背后，是数以亿计家庭的现实困境与情感煎熬。

痛点一：失能照护，压垮中年家庭的“最后一根稻草”

全国失能、半失能老年人群体已超过4000万人。更触目惊心的是，全国7%的家庭有需要长期护理的老人，而这份沉重的照护责任，绝大多数（占比极低）由配偶、子女或亲戚承担。这导致了“一人失能，全家失衡”的普遍现象。家庭成员不仅承受着巨大的经济压力，更面临着体力与精神的双重透支。而不专业的居家照护，极易给失能老人带来褥疮、感染等二次伤害。

痛点二：慢性病高发，长期护理开支成为“无底洞”

国家卫生健康委数据显示，我国约有1.9亿老年人患有慢性病，75%的60岁以上老人至少患有一种，43%同时患有两种及以上。2023年中国慢性病防控大会进一步指出，60岁及以上老年人慢性病患病率已超过78%。这些慢性病是导致失能的主要推手。长期护理的费用——包括病床费、护理人员费、康复治疗费、营养费等——是治疗后期持续性的、不可避免的巨额支出，它不像一次性手术费那样有明确的终点，而是如同一个不断吞噬家庭财富的“无底洞”。

国家战略与政策东风：护理保障正当时

面对这一严峻挑战，国家层面高度重视，连续出台多项顶层设计。从“十四五”规划到党的二十大报告，再到2024年的两会政府工作报告，均明确强调“推进建立长期护理保险制度”。与此同时，2023年8月，国家金融监督管理总局正式落地新版个人税优健康险政策，将长期护理保险明确纳入适用个人所得税优惠政策的商业健康保险范围。这为商业保险公司参与构建多层次护理保障体系提供了明确的政策指引和市场机遇。

太平洋保险作为行业领军者，积极响应国家号召，深度参与了政府长期护理保险制度的试点工作。截至2024年6月底，太保长护已覆盖16个省区市的42个地市，占据了50%的试点城市份额，其经办服务能力屡获政府嘉奖（如嘉善长护项目入选浙江省共同富裕典型案例）。正是基于如此深厚的实践积累，太平洋保险推出了 “岁优福终身护理保险” ，旨在将政府长护险的普惠理念与商业保险的灵活保障相结合，为个人和家庭提供更坚实、更全面的防护网。

产品篇：税优护理，三重价值合一

“岁优福”并非一款普通的保险产品，它巧妙地将终身保障、现价增长与税收惠益三大功能融为一体，构建了一个独特的价值闭环。

一、 核心保障：直面失能风险，提供经济补偿

“岁优福”的核心保险责任是提供护理保险金，其触发条件明确指向导致长期失能的严重状况：

1. 确诊合同约定的10种特定疾病：包括严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病（“渐冻症”）、多个肢体缺失、瘫痪、严重脑损伤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、双目失明、严重特发性肺动脉高压。

2. 因意外事故导致第1-3级伤残。

这些疾病与意外是造成老年人失能的主要原因。例如，65-74岁老人中，47%的失能由中风导致；85岁以上老年人阿尔茨海默病发病率高达30%。一旦触发条件，保险公司将给付护理保险金，用于支付任何形式的护理费用，给予家庭最直接的经济支持。

护理保险金的给付额度颇具亮点，采用“就高原则”：

• 18岁以下：max（已交保费，现金价值）

• 18岁至60岁：max（已交保费 × 1.6，现金价值）

• 61岁及以上：max（已交保费 × 1.2，现金价值 × 1.2，基本保额）

这种设计确保了在任何年龄段出险，客户都能获得高于所交保费的赔付，体现了保险的杠杆保障作用。

二、 财富属性：高现价增长，守护家庭资产

除了护理责任，“岁优福”还具备强大的储蓄和财富传承功能。

• 身故保险金：若被保险人身故，将给付疾病身故保险金（max（已付保费，现金价值））或意外身故保险金（现金价值），确保家庭资产不会因被保险人提前离世而遭受损失。

• 现金价值持续增长：产品的现金价值随着时间推移而稳定增长，中后期增速显著。这意味着即使无需护理，保单本身也是一笔不断增值的资产，客户可通过退保获取现金价值，实现资金的灵活运用。

三、 政策红利：税收优惠，撬动额外价值

这是“岁优福”最具吸引力的亮点之一。作为税优健康险，投保人每年缴纳的保费，可在计算个人所得税时予以扣除，每年最高扣除限额为2400元（每月200元）。

税收优惠直观体现（以年交保费2400元为例）：

• 适用20%税率者，每年节税480元，25年累计节省12,000元。

• 适用30%税率者，每年节税720元，25年累计节省18,000元。

• 适用45%税率者，每年节税1080元，25年累计节省27,000元。

这相当于大幅降低了实际保费支出。对于一位适用30%税率的客户，25年交费期后，累计实缴保费60,000元，通过税优累计节省18,000元，实际成本仅为42,000元。而当他在85岁需要护理时，可能获得超过16万元的护理金，保障杠杆效应显著。

产品要素与规则一览：

• 投保年龄：出生满28天至70周岁，覆盖范围广。

• 交费方式：灵活多样，包括5年、6年、10年、15年、20年交，以及交至55、60、65岁。

• 份数与保费：每份年交100元，起保份数为24份（即年交保费2400元，恰好用足税优额度），可按1份递增。

• 核保规则：无健康加费、无职业加费，核保结论简洁（标准体、不承保或谢绝承保）。对于18-60周岁被保险人，在一定份数内且无异常告知，可免转核，流程高效。

• 承保上限：阶段性规则（至2025年3月31日）下，全渠道累计缴费上限为300万元，充分满足高净值客户需求。

销售篇：精准切入与组合致胜

一、 目标客群定位

1. 个人养老金客户：这群人通常“税优敏感”且“有购买力”，他们已经具备了利用税收优惠政策进行财务规划的意识。向他们推介“岁优福”，是对其现有税务规划与健康保障的完美补充。

2. 关注养老与健康的中产家庭：特别是家庭顶梁柱，他们肩负着赡养父母和抚养子女的责任，对失能风险给家庭带来的冲击有切肤之痛或深刻认知。

3. 有家族慢性病史的客户：对于阿尔茨海默病、中风等有家族遗传风险的客户，“岁优福”提供的保障直击其痛点，需求更为迫切。

二、 核心销售逻辑与话术

销售流程可以概括为：“强化理念 -> 三讲优势 -> 举例说明 -> 组合节税 -> 推进促成”。

第一步：强化理念——引发共鸣

“周姐，咱们都希望健康长寿，但您看现在的新闻和数据，人活到八九十岁不稀奇，可怕的是身体机能衰退，需要人长期照顾。这不光是儿女的精力负担，更是巨大的经济负担。‘长寿’是福气，但‘带病的长寿’可能就是一个家庭的考验。我们现在规划，不是为了自己，也是为了不给子女添负担，让自己将来能体面、有尊严地养老。”

第二步：三讲优势——凸显价值

“我们太平洋的‘岁优福’就是为了解决这个问题而生的，它有三大优势：

• 享税优：每年交的2400元保费，可以在您交个税前直接扣掉，相当于国家帮您出了一部分钱。税率越高，省得越多。

• 高撬力：您看，现在每年交几千，万一未来需要长期护理，能一次性拿到十几万甚至几十万的护理金，杠杆作用非常明显。

• 高现价：这钱不会白交，保单的现金价值会一直增长，万一平平安安用不上，退保也能拿回一笔可观的现金，或者身故后留给家人。”

第三步：举例说明——场景化呈现

（引用资料中的案例）“就拿35岁的王先生来说，他年收入不错，适用30%的税率。他每年交2400元投保‘岁优福’，一直交到60岁。我们算一笔账：

• 保障方面：如果他85岁时不幸确诊严重阿尔茨海默症，可以获得超过16.3万元的护理保险金。

• 税务方面：因为他适用30%税率，每年2400元保费可以帮他省下720元的个税，交25年下来，总共能省1万8千元！相当于他实际只花了4万2千元，就获得了这份持续终身的高额护理保障。”

第四步：组合节税——放大价值（“岁优福” + “岁优保/鑫享颐”）

这是实现销售飞跃的关键。引导客户将“岁优福”与太平洋的养老储蓄险（如“岁优保2024两全保险”或“鑫享颐”）组合购买。

组合销售话术：

“周姐，要想把税优政策用足，获得最大程度的保障和收益，我很多有眼光的朋友都选择了‘岁优保’和‘岁优福’一起投。这个‘黄金组合’的好处是全方位的：

• 养老补充：‘岁优保’能在您60岁时一次性给付一笔可观的养老金，比如投入36万，可能领取近38万。

• 护理预备：‘岁优福’则专门解决老了以后的长期照护费用问题，让您后顾无忧。

• 高额意外保障：在退休前，‘岁优保’还能提供上百万的交通意外身故/全残保障。

• 税优最大化：两个产品都属于税优型保险，每年总共1.44万元的保费（岁优保1.2万 + 岁优福0.24万）都可以税前扣除。以您30%的税率计算，每年能省下4320元的个税，25年下来就是10万8千元！这相当于您每年实际只花了1万出头，就同时搞定了养老、护理和高额意外三件大事。”

三、 增值服务与生态赋能

太平洋保险并非仅仅销售一张保单，而是提供一个完整的健康养老服务生态。在推介“岁优福”时，应强调其背后的强大支持：

• 太保家园：提供高品质的养老社区选择，打造全龄化享老生态圈。

• 百岁居：提供一站式居家养老解决方案，让老人足不出户也能享受专业服务。

• 太保蓝本、视频医生、家庭医生：提供便捷的线上线下一体化健康管理服务。

• 源申康复：提供专业的康复护理资源。

这些增值服务与“岁优福”的经济补偿功能相结合，构成了“资金+服务”的完整解决方案，极大地提升了产品的内涵与竞争力。

结语

太平洋“岁优福终身护理保险”的推出，是保险业积极响应国家战略、服务社会民生的重要举措。它精准地切入了老龄化社会中最刚性、最痛点的长期护理需求，并巧妙地将保障功能、财富增值与税收优惠政策相结合。对于销售人员而言，深刻理解其时代背景、吃透产品亮点、掌握组合销售的技巧，是为客户创造价值、实现自我职业突破的绝佳机会。对于消费者而言，尽早配置“岁优福”，不仅是一份财务上的明智安排，更是送给未来自己和家人的一份沉甸甸的、充满爱与责任的生命礼物。