应对老龄化挑战：合众安护优年（联名版）长期护理险的解决方案

一、我国人口老龄化的严峻形势

（一）老龄化数据与趋势

我国正面临着日益严峻的人口老龄化挑战。2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。截至2024年底，全国60岁及以上老年人口已达到3.10亿，占总人口的22%，其中65岁及以上老年人口2.20亿，占总人口的15.6%。从国际对比来看，以主要国家老龄化率从7%至14%所用时间为例，法国用了126年，瑞典用了85年，美国用了72年，英国用了46年，德国用了40年，日本用了24年，而中国仅用了21年，这一数据表明我国人口老龄化发展形势十分迅猛。

（二）老年人口的健康与护理挑战

随着年龄的增长，老年人的健康状况逐渐下降，失能风险加剧。全国退休人员中，失能失智老人问题尤为突出。根据2025年3月全国政协委员会龙婉丽引用的长护险评估数据，2025年我国失能失智老人总数已达4500万，这意味着4500万家庭面临长期照护压力，平均每7个老人就有1个失能失智的人。预测2030年、2050年中国失能老年人口数量分别为6168万人和9750万人，占比分别为17%、20%，预计至2050年，平均每3个老人中就有1个失能失智的人。老年人在失能后，往往需要长期的护理，包括医疗护理、生活照料等，而这一过程不仅对老年人自身的生命质量产生影响，也给家庭带来了沉重的负担。

二、家庭养老功能的弱化与护理需求的增长

（一）家庭养老的困境

我国现有独生子女大约2亿多，背后是4亿多父母的养老问题。2023年空巢和独居老人1.3亿，空巢老人应对意外、疾病的自我救治、照护能力孱弱。祖辈和子代两地分居，子代对祖辈的照顾多来自于经济支持，而生活照顾较少，家庭照护的负担持续加重，家庭养老的功能严重弱化。不同年代的人在养老模式上也面临着不同的困境，60 - 70后可能还有兄弟姐妹互相照顾，80 - 90后则可能面临一个照顾俩的难题，40 - 50后或许还能依靠子女轮流照顾，但随着老龄化、空巢化和少子化的发展，这些传统的养老模式都受到了极大的冲击。

（二）长期护理需求的增长

在老龄化社会程度日益严峻的当下，长期护理需求不断增长。病痛侵袭使得老年人可能面临多种疾病，如帕金森、老年痴呆症、严重糖尿病、长期失能卧床、骨科疾病、渐冻症、急性心肌梗死、恶性肿瘤、脑卒中等，这些疾病往往需要长期的康复和护理。通过病后护理维持良好的生活品质逐渐成为刚性需求，然而，患者和家属在面对长期护理时，往往面临着诸多困惑，如不知道去哪里寻求帮助，同时还要承受烦躁的情绪、焦虑的心情，身心俱疲，还要定期复查、频繁治疗，长期被护理。

三、长期护理费用的压力与社保的局限

（一）护理费用现状

不同城市的失能老人护理费用存在差异，以合肥为例，居家护理费用为4000 - 6000元/月，中高端养老院为8000 - 15000元/月，医疗级护理为7000 - 12000元/月；蚌埠居家护理费用为3000 - 4500元/月，中高端养老院为6000 - 10000元/月，医疗级护理为5000 - 9000元/月等。这些费用对于普通家庭来说是一笔不小的开支，仅靠有限的养老金难以承担，而高额的护理费与仅有的养老金形成了鲜明的矛盾。

（二）社保的局限性

基本医疗保险仅能承担一部分护理费用，约占护理费用的10%左右，且仅能承担住院期间的院内费用，大部分长期护理费用不在基本医疗保险报销范围，居家照护、护工费、中高端专业养老院等所需费用更是不会被覆盖。我国目前的长期护理政策仍在探索之中，全民覆盖还需要时间，目前待遇支付标准大多偏重居家护理模式，对养老机构护理补偿有限，社保对长期护理费用的补充作用有限，且仅针对基础需求，无法通过其提高护理品质。

四、合众安护优年（联名版）长期护理险的优势

（一）公司背景与产品诞生

合众人寿因董事长大爱而生，其董事长作为在轮椅上再次创业的企业家，深刻体会到长期护理的需求，因此在国家政策的引导下，合众人寿特别推出了安护优年（联名版）长期护理险，并在20周年司庆之际将保障全面升级。合众人寿有着深厚的企业背景，其“保险 + 养老”的战略是从客户需求出发，提前为“未富先老”做预防与规划，满足了客户希望父母能自己解决养老问题，不给孩子添麻烦的需求。并且，该产品是与中再联合开发的，中再寿险作为中国境内唯一专营人寿再保险业务的国家队企业，为产品提供了更坚实的后盾，更科学的设计，更实惠的定价。

（二）产品特点与保障范围

产品基本信息

安护优年2026（联名版）长期护理保险是一款专注长期护理风险的保险，为18 - 70周岁的人士提供保障，保险期间为终身。它针对特定疾病、意外伤残、一般失能状态都能赔付，给付期限灵活可选，包括36个月、72个月、120个月。

六大爆点

投保年龄宽：18 - 70周岁，能够覆盖较广的人群，无论是年轻人还是接近70周岁的人士都有机会获得保障。

给付时间活：提供36个月、72个月、120个月等不同的给付时长选择，满足不同客户的需求。

赔付条件广：以无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或以上（3/6ADLs）为赔付条件，较为合理和人性化。

保障病种多：涵盖35种疾病（新增15种慢性病），包括严重脑中风后遗症、严重运动神经元病、重大器官移植术或造血干细胞移植术等多种严重疾病。

意外护理高：给付基本保额150%，为意外导致的护理风险提供更高的保障。

额外有关怀：额外给付相当于已交保费的关怀金，体现了对客户的人性化关怀。

具体保险责任

长期护理保险金：在35种疾病（如严重脑中风后遗症、严重运动神经元病等）、特定疾病护理状态、意外伤残护理状态、一般护理状态下，每月给付基本保额，最高36/72/120个月，逐期豁免后续续期保费；在1 - 3级伤残时，每月给付基本保额*150%，最高36/72/120个月，逐期豁免后续续期保费；若达到长期护理保险金给付条件前因疾病身故，给付max（已交保费，年末现金价值），因疾病之外原因身故退还现金价值，非疾病身故不属于保险责任，合同终止。

护理关怀保险金：在发生护理风险时，给付已交保费；在达到长期护理保险金给付条件前因疾病身故，给付max（已交保费，年末现金价值），因疾病之外原因身故退还现金价值。

（三）产品案例与保障效果

案例一：合女士

合女士，50岁，保额5000元，给付36个月，保费21901元，交10年。如发生护理风险，第一重赔付为给付相当于已交保费的关怀金219010元，第二重赔付为按月支付5000元护理费，最高支付36个月，累计最高支付金额18万，总计49万；如因为意外事故需要护理，护理金再加50%，即7500元/月，总计可达49万 + 额外部分。若未发生护理，到80岁、85岁、90岁时，账户资金可作为养老金或资产传承金。

案例二：合女士（不同给付期限）

合女士，50岁，保额5000元，给付120个月，保费34351.5元，交10年。如发生护理风险，第一重赔付为给付相当于已交保费的关怀金343515元，第二重赔付为按月支付5000元护理费，最高支付120个月，累计最高支付金额60万，总计94万；如因为意外事故需要护理，护理金为7500元/月，最高支付120个月，累计最高支付900000元，总计124万。若未发生护理，到80岁、85岁、90岁时，账户资金同样可作为养老金或资产传承金。

案例三：朱先生

朱先生，61岁，商丘民权县交通局的职工，2023年11月确诊“脑梗死”，2024年4月再次住院治疗，左侧肢体肌力0级，生活无法自理。他拥有3万重疾保障 + 众康百万医疗 + 安护优年护理，2024年6月提出理赔，获得幸福人生重疾赔保额30000元、众康报销治疗费用9401元、安护理赔（关怀金给付13404元，豁免剩余87126元保费，每月赔付2000元护理费，最高60个月），共计赔付172805元。客户虽然后悔购买保额少，但也体现出该保险在缓解护理费用压力方面的作用。

案例四：张先生

张先生，55岁，公司金卡客户，2020年8月26日投保守护幸福保额6万，2021年8月投保众康，2022年3月3日投保安护优年保额3000元。2024年1月因颅内动脉瘤破裂伴蛛网膜下腔出血、大面积脑梗死住院，5月30日申请理赔，按照守护幸福条款赔付，180天后达到安护优年的“严重脑中风后遗症”标准，8月6日赔付安护优年，共计理赔267612元。

（四）增值服务

医路通服务

基础服务：包括专家门诊预约 + 陪诊、重疾住院手术协调 + 陪诊、检查加急、康护指导、在线医生、电话医生等服务，根据保额不同服务期限和标准有所差异。

特色护理服务：提供院内护工、护士上门、居家照护、康护指导等服务，每年1个护理服务包，服务生效时间和截止时间明确，为被保险人提供不同类型的护理服务。

特色癌筛服务：涵盖男性6项、女性6项癌筛服务，如甲胎蛋白（AFP）、癌胚抗原（CEA）等，对多种癌症及疾病有诊断、筛查意义，服务次数为1次/年。

特色居家康养服务：根据保额分档，提供安全管家（SOS拉绳报警器、7 * 24小时人工服务）、健康管家（私人医生提供健康咨询、体检报告解读等多项服务）、生活管家（保洁家政、收纳整理等多项服务）等不同类型的服务，解决居家养老中的安全、健康、生活照料等问题。

药护通权益卡：提供9 + 1权益，包括院前、院中、院后的专业就医指导、一对一院内护工、住院护理计划等多项服务，院后还有原研药商城权益，激活规则简单，为因意外、确诊疾病（不含既往症）导致二级及以上手术入住全国三甲级公立医院（普通病房）的客户提供院内护工陪护不超过5天4夜（7X24h）的服务。

五、结论

我国人口老龄化的快速发展带来了诸多挑战，家庭养老功能弱化，长期护理需求增长，而护理费用高昂且社保保障有限。合众安护优年（联名版）长期护理险在这样的背景下应运而生，它凭借公司强大的背景、广泛的适用年龄、灵活的给付时间、广泛的赔付条件、众多的保障病种、高额的意外护理赔付、人性化的关怀金等优势，为被保险人提供了全面的长期护理保障。同时，其丰富的增值服务，如医路通服务和药护通权益卡等，进一步满足了客户在医疗、护理、居家养老等多方面的需求。该保险产品为应对我国老龄化社会中的长期护理挑战提供了一个可行的解决方案，有助于缓解家庭护理压力，提高老年人的生命质量，让人们在老龄化社会中能够更加从容地面对老年生活。