银龄康爱：填补老龄保障空白，构筑家庭抗癌财务防线

在我国社会加速步入深度老龄化的时代背景下，一个严峻的保障缺口日益凸显：庞大的老年群体面临着“商业健康险门槛高、选择少”的困境。当风险最高的他们最需要保障时，却往往因年龄和健康问题被拒之门外。国寿“银龄康爱”医疗保险的推出，正是精准切入这一市场空白，以“癌症专属保障”为核心，为60至80岁的银发群体及其家庭，筑起一道坚实而温暖的财务防线。

 

第一章：时代痛点——老龄健康保障的“三重困境”

1.1 健康风险与保障缺失的尖锐矛盾

 

数据显示，我公司主要客户平均年龄已达59.8岁。这部分客户群体在过去数十年中，多为家庭财富的积累者，其资产配置多以理财型保险为主，普遍存在“有理财、无健康”或“健康保障严重不足”的状况。与此同时，随着年龄增长，人体机能自然衰退，癌症等重大疾病的发病率显著攀升。国家癌症中心数据显示，60岁以上年龄组是恶性肿瘤最高发的群体。最高的风险暴露与最薄的保障垫子，构成了第一重困境。

 

1.2 “三高”群体的投保困局

 

高血压、高血脂、高血糖等慢性病，已成为困扰中老年群体的普遍健康问题。这些“次标体”状况，使得他们在投保常规的重疾险或医疗险时，往往面临除外责任、加费，甚至直接被拒保的尴尬境地。“银龄康爱”产品资料中明确指出“次标体可保，三高人群可保”，这无疑是直击痛点的解决方案。它承认了老年群体的普遍健康状况，不再用年轻人的健康标准去衡量他们，给予了带病生存者获得宝贵保障的机会。

 

1.3 医疗费用高企下的家庭财务焦虑

 

癌症，不仅意味着身体上的痛苦，更是一场对家庭财务的“浩劫”。尤其是对于退休后的老年人，其收入水平固定甚至下降，而癌症治疗却可能涉及：

 

高昂的自费项目：进口靶向药、免疫药物、质子重离子治疗、CAR-T细胞疗法等前沿技术，效果显著但费用极其昂贵，且大多不在基本医保报销目录内。

 

持续的间接费用：包括院外购药、定期复查、营养支持、护工费用等。

一旦罹患癌症，整个家庭可能面临“动用储蓄、变卖资产、子女借贷”的艰难局面，甚至因病因贫致贫。

 

第二章：产品解码——“银龄康爱”如何破局老龄保障难题

“银龄康爱”以其“专、全、高、0、广、低”六大核心特点，为上述困境提供了系统性的破局方案。

 

2.1 “专”：精准聚焦，老龄专属的癌症防线

 

产品定位极其精准——60至80周岁可投保，可续保至100周岁。这一定位，彻底打破了老年人“无险可买”的年龄壁垒。它不追求大而全的保障范围，而是集中火力，专项保障老年人最高发的健康风险——癌症。其保障范围覆盖从“原位癌”、“恶性肿瘤——轻度”到“恶性肿瘤——重度”的全病程，确保无论在癌症的哪个阶段被及时发现，都能获得相应的经济支持。

 

2.2 “全”：流程覆盖，贯穿抗癌全过程

 

“银龄康爱”的保障责任设计，细致入微地覆盖了癌症诊疗的全流程，形成了一条完整的保障链：

 

诊断环节：提供“恶性肿瘤——重度”院外基因检测费用保险金（2万元）。基因检测是现代精准医疗的基石，能指导靶向药和免疫药的使用，这笔费用对于确定最佳治疗方案至关重要。

 

治疗环节：涵盖住院医疗、特殊门诊、住院前后门（急）诊的全部费用。

 

先进疗法：单独设立“CAR-T医学治疗医疗费用保险金”和“院外特定药品费用保险金”，各自拥有400万元的高额保障。这直接瞄准了当前癌症治疗中最有效也最昂贵的两大方向，让患者家庭有能力去选择“活下去”的希望，而不必因费用问题放弃前沿治疗。

 

2.3 “高”与“0”：高额杠杆与无忧报销

 

高额保障：各项责任（除基因检测外）均提供400万元的年度给付限额。这一额度足以应对国内乃至国际上绝大多数癌症治疗方案的费用，给予了患者家庭极大的安全感。

 

0免赔额，100%报销：在经社保结算后，保险责任内的费用0免赔额，100%比例给付。这一设计极大地提升了理赔体验。老年人及其家庭在面临疾病时，无需再为“免赔额以下不赔”、“按比例报销后仍需自担一部分”而烦忧，实现了“花多少，报多少”的贴心保障。

 

2.4 “广”与“低”：宽进低投，普惠银龄

 

宽松核保：采用“智能问卷”和“询问告知”的方式，对“三高”等常见慢性病人群敞开大门。这种核保政策体现了对老年群体的深切理解和人文关怀，让更多真正需要保障的人能够纳入保护网。

 

低廉保费：以65岁有社保的老年人为例，年交保费仅为1,468元，平均每天不到5元钱。用一笔微不足道的日常开销，撬动高达400万元的癌症保障杠杆，性价比极高。这使其不仅成为子女表达孝心的绝佳载体，也成为了老年人自身可以进行的一项明智的风险投资。

 

第三章：场景与价值——产品在真实世界中的应用

让我们通过一个具体案例，感受“银龄康爱”的价值：

 

陈先生，65岁，年缴保费1468元投保“银龄康爱”。两年后，他不幸被确诊为“恶性肿瘤——重度”。

 

确诊阶段：医生建议进行院外基因检测以寻找靶向药，费用2万元。“银龄康爱”直接赔付。

 

住院治疗：陈先生入住医院特需部，进行手术和初步化疗，累计花费35万元。社保报销15万元后，剩余20万元由“银龄康爱”全额赔付。

 

院外用药：根据基因检测结果，陈先生需要长期服用一种进口靶向药，每月费用约5万元。“银龄康爱”的“院外特药责任”启动，在400万限额内予以报销，确保了治疗的连续性。

 

后续治疗：若一线靶向药耐药后，医生建议尝试CAR-T疗法，费用可能高达120万元。“银龄康爱”的CAR-T责任同样可以提供覆盖。

 

在整个漫长而艰难的治疗过程中，陈先生和他的家庭，始终能够将精力集中在治疗和康复本身，而非为钱发愁。这份保单，真正成为了他们在至暗时刻的“定心丸”和“生命线”。

 

第四章：战略意义——“银龄康爱”与客户经营新范式

4.1 助力“鑫域项目”，锁定短期交定向客群

 

“银龄康爱+找存”的模式，具有重要的业务战略价值。它能够有效聚焦拥有老年客群的客户，通过解决他们最为关切的长辈健康问题，建立起更深层次的信赖关系。在为长辈配置“银龄康爱”的同时，可以自然切入“找存”话题，为鑫域项目高效落地储备精准的、有短期交费能力的定向客群。

 

4.2 唤醒存量客户，深化客户关系

 

对于大量持有我公司理财型保单、但健康保障缺失的老客户，“银龄康爱”是一个绝佳的服务切入点和关系强化剂。通过为他们或其父母提供这样一份贴心保障，不仅能弥补其家庭保障短板，更能显著提升客户粘性和满意度，为后续的财富管理、传承等综合金融服务奠定坚实基础。

 

4.3 践行社会责任，彰显品牌温度

 

推出“银龄康爱”这样的产品，超越了单纯的商业行为，更是一家有担当的企业对社会需求的积极响应。它直面老龄化社会的核心挑战，用保险这一金融工具化解社会矛盾，传递了“关注您的健康，呵护您的家庭”的品牌温度，极大地提升了品牌美誉度。

 

结语：添爱加保，安享银龄

 

“添爱，子女尽孝遂心愿；加保，父母少忧子安心。”这副对联，精准地概括了“银龄康爱”的情感价值与财务价值。在百岁人生可能成为常态的今天，让每一位长者都能有尊严、有底气地面对未来的健康风险，不仅是每个子女的夙愿，也是保险业存在的初心。国寿“银龄康爱”，正是这样一款应运而生的产品，它如同一把坚固的伞，在父母的人生风雨路上，及时撑起，守护他们安享幸福晚年。