要点

内容

一、市场上客户对保险医学的看法

我们常常听到客户、业务队伍抱怨：“医生说了，这根本算不上什么大毛病，凭什么保险公司还要加费，还要拒保？”“为什么已经切除了肿瘤，还要延期？还要拒保？”等等，这些抱怨之言都源于不明白保险医学与临床医学的区别。

二、保险医学与临床医学的侧重点

一、保险医学侧重于预防性的科学，它对于疾病的死亡率及发病率十分关注；

二、临床医学则着重于疾病的诊断及治疗，更关注是否可以治愈。

因此，保险医学将注重预期寿命，对影响人类寿命的各种风险都会慎重考虑；而临床医学更注重改善人类的健康及维持人的生命质量，寻求各种诊断和治疗手段以治愈急性的严重疾病，预防及控制慢性疾病，并对无法治愈的疾病提供慰籍照顾。

举例：

对一个糖尿病患者而言，血糖水平控制的好，那么临床医师就很满意，但是保险公司的医师则应注意该患者是否存在长期的并发症及多器官的损害的可能性，其相对应的核保决定便是增加保费，甚至拒保。

总结：

可以看出保险医学与临床医学的着眼点不同：保险医学看重的是预期的控制而临床医学看重的是对病情的控制，治愈的可能。

三、二者对风险评估的侧重点不同

四、对异常的重视程度方面的不同

一、临床医学认为风险的高低取决于疾病的性质和发展的进程，它更看重疾病的本身带来的风险。

二、保险医学则认为风险的高低仅仅基于性别的不同，而不考虑疾病的本身。例如女性与男性相比，相同疾病的风险可减少5年之多，所以因心脏病、癌症及意外等造成死亡在所有年龄级中均呈男性多于女性。

例子：

如临床医师对肝功能轻微异常者常常无需给予任何治疗或临床处理，但是在人寿保险中，轻微的转氨酶升高可能提醒核保人员：该要保人是否有可能未告知有嗜酒的嗜好。就某些严重感染试验阳性的病例来说，如艾滋病感染，临床医师对无症状出现的病人可以进行长时间观察，而保险医师的做法只能把预期会增加死亡率的个体拒保。

五、信息的来源的不同

在临床医学中，医师很容易获知有关病人家庭成员的风险因素和遗传基因信息（家庭史或遗传病史）；而在保险医学中，家庭史的信息常常面临不实告知的风险。在保险的过程中，保险公司甚至不能采集到有关被保险人家庭成员的遗传基因信息。