2026保险业助力居家养老高质量发展白皮书深度解读

前言：时代命题与行业使命

2026年，中国已进入中度老龄化社会并向深度老龄化加速迈进。截至2025年底，60岁及以上人口已超过3.2亿，占比达23.0%。在这一宏大的人口结构变迁背景下，“养老”已从家庭私事上升为国家战略议题。从2020年十九届五中全会“实施积极应对人口老龄化国家战略”，到2023年“国家基本养老服务清单”的发布，再到2024年国务院第九次专题学习强调“推动养老事业和养老产业协同发展”，政策信号清晰而强烈。

 

 

一、居家养老：中国养老体系的基石与战略方向

（一）“中国式养老”的内涵与特殊性

“养老”一词极具中国特色。《礼记·王制》记载：“凡养老，有虞氏以燕礼，夏后氏以飨礼，殷人以食礼，周人修而兼用之。”《论语·为政》中，孔子曰：“今之孝者，是谓能养。至于犬马，皆能有养；不敬，何以别乎？”可见，中文语境下的“养老”不仅包含功能性和技术性的照护服务，更强调家庭伦理与孝道文化——核心是“爱自亲始”，还要推演到“老吾老，以及人之老”。

 

中国人口老龄化的特殊性在于：老年人规模全球最大、老龄化速度超快、地域范围宽广、区域差异巨大。我国老年人口占全球老年人的比重已超过我国人口占全球人口的比重。与此同时，中国面临“未富先老”“未备先老”“慢备快老”等多重挑战，养老任务相对最为繁重和复杂。这些特点决定了“中国式养老”必须走出一条面向超大规模人口、适合中国人、成本可控且高质量发展的独特道路。

 

（二）“9073”格局与居家养老的基础性地位

中国已稳定形成“9073”或“9064”养老格局——约90%的老年人选择居家养老，7%依托社区养老，3%入住机构养老。这一格局短期内不会根本改变。居家养老之所以成为主流选择，原因有三：一是延续生活环境，符合老年人“原居安老”的心理偏好；二是资源配置效率高，利用既有家庭住房和社区设施；三是契合中国文化中“家”的核心价值。

 

国家从三个维度推动居家养老发展：政策上始终强调居家养老的基础性地位，不断完善社区服务网络；服务上推动医养结合、适老化改造、智慧养老等多元供给；参与机制上引导社会力量进入，形成“政府保基本、市场供多元”的分工格局。

 

（三）保险业角色的重构：从风险补偿到综合解决方案

《白皮书》指出，保险业在养老生态中的角色正在发生根本性重构。传统上，保险公司的核心功能是资金保障——通过年金保险、长期护理保险等产品，为老年生活提供财务支持。然而，随着养老需求从单一“资金”转向“资金+服务”的复合需求，保险公司的角色必须向支付、服务、资源整合的综合解决方案提供者转变。

 

这一转型有着坚实的基础：保险公司拥有庞大的客户基础、长期稳定的资金、专业的风险管理能力以及强大的资源整合能力。通过“保险+养老服务”模式，保险公司成为连接“支付端”与“服务端”的关键枢纽，这是其他类型机构难以复制的核心优势。

 

二、中国居家养老服务的发展历程与实践成效

（一）四阶段演进：从探索到高质量发展

我国居家养老服务经历了清晰的四个发展阶段：

 

1978-1999年（探索转型期）：养老从政府包办走向社会化，“养老服务”概念首次提出。

 

2000-2012年（体系化建设期）：确立“居家为基础”的体系框架，“居家养老”正式取代“家庭养老”的提法，政策体系初步成型。

 

2013-2020年（快速发展期）：政策密集出台，市场资本大量涌入，医养结合模式兴起，服务供给显著增加。

 

2021年至今（高质量发展期）：积极应对老龄化上升为国家战略，银发经济成为新的经济增长点，服务品质成为竞争焦点。

 

（二）四大实践成效

设施网络化：全国已建成35.5万个社区养老服务设施，“15分钟养老服务圈”加速成型，老年人的服务可及性显著提升。

 

服务精准化：“一户一案”的个性化服务模式逐步推广，通过“硬件改造+上门服务+智慧监测”三维融合，满足多样化需求。

 

长护险试点成效显著：长期护理保险试点已覆盖1.9亿人，不仅为失能老人提供了关键支付支持，还带动了商业护理保险的产品创新。

 

技术智慧化：信息技术正在重塑养老服务生态，从智能穿戴设备到远程健康监测，从服务调度平台到质量追溯系统，“服务匹配人”的效率大幅提升。

 

三、老年人居家养老需求深度洞察与痛点诊断

（一）多元异质的需求谱系

《白皮书》强调，老年人并非同质化群体，其需求因年龄、健康、收入等因素呈现显著分层。

 

年龄分层：低龄老人（60-69岁）的需求重心是社会参与和继续学习，属于发展性需求；高龄老人（80岁以上）的需求重心转向生活照料、医疗护理和安全监护，属于生存性需求。

 

健康分层：自评“不健康”的老年人对医疗护理有刚性需求，但满足率不足50%，存在明显的服务缺口。

 

收入分层：城镇企业职工退休养老金约为3200-3400元/月，机关事业单位约为6300元/月，收入差异决定了不同群体对市场化服务的支付意愿和能力。

 

居住与照护模式：独居与纯老家庭占比高达73.2%，家庭照护仍占绝对主导，社会化照料严重缺位。空巢老人中，紧急呼叫设备拥有率仅为10.7%，面临“照护真空”的严峻风险。

 

（二）系统性困境：需求端、供给端、支付端的结构性问题

需求端：刚性需求与有效需求的结构性错位

 

“想用但用不起/不敢用”是普遍现象。支付能力差异导致市场化服务难以普惠；市场服务供应商鱼龙混杂，老人对服务安全和隐私保护的信任度低；数字鸿沟加剧了需求表达障碍，大量老人缺乏与其应用能力相匹配的智慧终端设备。

 

供给端：服务可及性弱、质量不均、专业短缺

 

“想要的得不到，得到的不放心”反映了供给端的核心矛盾。护理从业人员供给严重不足，“低薪资、高压力、弱管理”导致流失率居高不下。以康复训练为例，需求率为19.8%，但实际使用率仅为3.0%，供给与需求严重错位。物理环境（69.3%无电梯）与数字环境的双重适老化改造滞后，进一步加剧了服务获取困难。

 

支付端：保障体系碎片化，长期照护风险未有效分散

 

“支付底座不牢”是深层制约。社会保险层面，企业与机关事业单位养老金待遇差距大，医保报销衔接不畅，自付比例高。长期护理保险覆盖面仅约13%的全国人口，且保障对象多限于重度失能，错过了早期干预的关键窗口。专业医疗护理、康复等项目多不在支付范围内，形成“支付缺位—供给不足—需求压抑”的恶性循环。

 

四、保险赋能居家养老：底层逻辑与实践路径

（一）保险与居家养老的天然耦合性

《白皮书》提出，保险与居家养老在时间跨度、商业价值和风险管理上存在天然的协同关系。

 

时间跨度的精准匹配：保险覆盖了从资金储备期（积累养老金）、活力期（健康管理与现金流）到失能期（长护险赔付与服务介入）的全生命周期，实现了与养老需求的同步演进。

 

商业价值的双向赋能：服务赋能保险，将低频的保险交易转化为高频的客户互动（如每周健康监测），极大提升客户粘性与品牌认同；保险赋能服务，提供庞大客群与支付能力，解决养老服务获客难、盈利难的行业痛点。

 

风险管理链条的互补：保险实现风险的跨期财务统筹，养老服务实现风险的即时响应与减量——前后衔接，互补共赢。

 

（二）保险的核心价值：打通支付闭环、推动标准化、串联全周期风控

支付端：保险能够构建“资金积累—刚性给付—服务兑付”的完整闭环，实现从现金给付到服务给付的跨越升级。

 

供给端：凭借强大的议价能力和客户规模，保险机构有能力推动服务标准的制定与普惠化，有效解决养老服务市场“小散乱”的问题。

 

周期端：保险可以搭建全生命周期风控体系——事前通过健康管理、适老化改造进行主动干预；事中提供生活护理、医疗康复、就医支持等及时响应；事后通过保险金给付实现风险兜底。

 

（三）三种实践模式与中国路径

保险机构参与居家养老的路径从浅入深，分为三种典型模式：

 

增值服务嵌入型：通过采购第三方服务资源，将健康管理、陪诊、助浴、康复护理等服务打包成标准化权益包，附加于保险产品。

 

服务链整合型：将居家养老服务纳入核心业务板块，通过整合专属服务资源、强化供应链管理，形成“产品—服务—交付—品控”的闭环机制。

 

生态平台引领型：以保险为枢纽，搭建覆盖“支付+服务+医疗+科技+生态”的全链路养老体系，成为养老生态的组织者、连接者和规则协同者。

 

《白皮书》以中国**“乐享居”为范例，展示了“一对一专护+上门康复+情感关怀”“安全场景智能监测+适老改造+辅具租购”“三甲门诊+就医陪同+住院陪护+视频医生”三位一体的服务架构，通过“严选、严控、严准、严培”的品控体系和“数字哨兵”智能监控，实现了可持续、可复制的业务闭环。

 

五、战略展望与行动建议

（一）四大核心原则

保险机构布局居家养老正值战略窗口期，但需坚持四大核心原则：保险为本——立足主业，不脱离风险管理和资金属性；服务为核——竞争的本质是服务质量；长期主义——匹配养老长周期，给予战略培育期；合规经营——严守风险底线，稳健发展。

 

（二）四位一体业务架构

应构建“前端—中端—后端—外围”四位一体的业务架构：前端对客群分层（普惠/中产/高净值）并匹配差异化产品；中端构建“核心自营+垂直严选+通用采购”三层服务供应链与全周期品控机制；后端搭建适老化客户端与服务管理中台，实现智能调度与数据驱动运营；外围对接长护险与基层服务网络，实现跨界整合与价值共创。

 

（三）对个人与家庭的建议

普通家庭应从“被动养老”转向“主动备老”：树立全生命周期备老意识，提前评估长寿与失能风险；统筹养老金、长护险等金融工具，将潜在照护需求转化为现实购买力；前移健康管理与适老化改造；提前协商家庭照护安排，减少不确定性；提升养老金融素养，理性配置综合养老方案。

 

（四）对保险机构的建议

保险机构需坚守长期主义，将居家养老定位为“第二增长曲线”；构建混合供应链，平衡可控性与丰富度；打造“无感监测+主动预警+智能调度”的数字化底座；推动产品从“现金给付”到“服务给付”的革命；培养“养老规划师”复合型人才；激活数据资产，赋能客户画像与精算定价。

 

（五）对政策层的呼吁

政策层面应建立全国统一的服务、人员、设施标准与认证体系；推广“政府—保险—服务商”三方风险共担模式；加大对养老护理人才的培养激励；鼓励保险资金作为“耐心资本”投资养老基础设施；建立跨部门监管协调机制，为“保险+服务”创新留出空间。

 

结语

《2026保险业助力居家养老高质量发展白皮书》深刻揭示了一个基本判断：居家养老是中国养老体系的基石，而保险业是激活这一体系效率的关键力量。在人口老龄化不可逆转的长期趋势下，“老有所养”不再只是家庭的责任或政府的承诺，而是需要全社会协同、市场化机制深度参与的复合型工程。

 

对于保险行业而言，助力居家养老高质量发展既是履行社会责任的应有之义，也是开辟“第二增长曲线”的战略机遇。从卖保单到提供综合养老解决方案，从风险补偿到生活品质保障，这一转型任重道远，但方向已经清晰。正如《白皮书》所言：“保险的价值，不仅在于经济给付的那一刻，更在于贯穿全生命周期的安心与从容。”