后危机时代家庭理财策略
一个永恒的话题:
俗名：钱
2012年1月份，全国居民消费价格总水平同比上涨4.5%。其中，城市上涨4.5%，农村上涨4.6%；食品价格上涨10.5%，非食品价格上涨1.8%；消费品价格上涨5.5%，服务项目价格上涨2.2%。项目价格上涨0.8%。
一、我们生存的环境
 
投资不是投机，不追求短期伴随高风险的高收益，真正意义上的投资应该是在保证本金安全的前提下，追求合理、长期、稳定的收益回报，其目的首先是资产保值，确保资产跑过通货膨胀，然后才是增值，获得更高的投资收益。
抵制通胀的有效手段—理财
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上投资是选择一个项目让我们今天更有钱；
   理财却截然不同，理财是一个人一生的现金流量与风险管理，是理一生的财，是让自己一生都有钱。

         ---沃伦•巴菲特
理财的定义及目的
   
 
买房
生子、教育
赡养老人
日常消费
结婚
买车 
趋势一：收入提高，消费升级
退休前我们需要多少钱
30岁的人，到60岁退休前，30年间的家庭花销为——
买房居住：买房+装修+30年的物业水电供暖费--100万
购车养车：8万×3辆+1000元×12月 ×30年---------60万
培养子女：出生至大学毕业---------------30万
日常消费：2000元×12月×30年-------------72万
父母/人情：500元×2 ×12月×30年-------- 36万
未考虑通货膨胀
 
假设通胀为5%，20年饭钱则为：
趋势二：社会老龄化严重、百姓养老压力大
人一生的收入和支出是不平衡的
从25岁到60岁，我们工作的时间只有仅仅35年。而这段时间挣的钱要支持一生的消费……
35年中有三分之一时间在睡觉，还剩23.33年
我们工作挣钱的时间只有11.67年
如果您现在已经40岁，还剩多少年？
如果您已经浪费了3年或5年，还剩多少年？
如果考虑节假日、公休日，还剩多少年？
 
时间 理财状况 典型事件
20世纪50年代 无钱可存 1952年人均城乡居民存款余额不足两元
20世纪70年代 银行业复苏 仅有中国人民银行，人均存款余额突破20元
20世纪80年代 单一存款 国债投资热，黄金交易开始，信用卡诞生
20世纪90年代 懵懂尝试 股市大幅扩张，保险业崭露头角
21世纪 理财时代开启 理财热潮，理财产品铺天盖地

中国理财变迁史
我们身边的投资理财渠道
股 票
基 金
黄金
外汇
房地产
客户期待全能理财模式
 
如何认识理财？

又该如何理财？
现在，正迎来一个观念变革的阶段
保守观念

激进观念

钱放在银行最好，踏实安全
钱一定去投资，赚越多越好
寻找收益与风险的平衡点
成熟观念
 
什么是理财？
理财是为了实现
特定的财务目标
而进行的一系列财务规划
财富存放到哪里
        才是我们最明智的选择
让资金的用途
来决定钱的去处
短期消费、日常开销、备用金
养老、医疗、教育准备金
适度稳健与风险并存的投资
保险
证券
银行
首先是能保值.
再寻求增值(让钱赚钱)
最后能合法传承(留给子孙)
真正的财富
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“过去30年我国政策保护了少数人的利益，今后30年将保护大多数人的利益……”
                                                                                                                                 
                                                                                   ---经济学家茅于轼
   
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中国收入分配
改革指日可待
李克强     副总理
政治改革消除财富不公
财富集中在少数人不利社会稳定
温家宝     总  理
税 改
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1919-1949  集中在大地主、大官僚手中
1949-1979  社会主义改造全部收归国有
1979-2009  改革开放让一部人富了起来
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通过税收调整二次分配，缩小贫富差距将是今后税制改革的一个方向。
现国家财政部部长，前国家税务总局局长谢旭人介绍“十二五”期间税制改革的重点将包括：
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在遗产税面前
资产将大打折扣，富不过三代成为现实
动产300万
不动产700万
财产净额×税率－累进差额=应缴税额
 1000万   50%   145万    355万
第二代实得645万元
1000万元
中华人民共和国遗产税暂行条例
第一条：
      凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡（含宣告死亡）时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。
      不在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，以及外国公民、无国籍人死亡（含宣告死亡）时在中华人民共和国境内遗有遗产者，应就其在中华人民共和国境内的遗产，依照本条例的规定征收遗产税。
第二条
    本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠予财产。
第四条：
无人继承又无人受赠遗嘱，依法归国家所有的遗产，免纳遗产税。
下列各项不计入应征遗产税总额：
第五条：
a、遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；
c、被继承人自己创作、发明或者参与创作、发明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；
被继承人投保寿险所取得保险金;
d、
中华人民共和国继承法(摘要)
第三条：遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产:
        包括：公民的收入、房屋、储蓄、生活用品、文物、图书资料、林木、牲畜和法律允许公民所有的生产资料，以及公民的著作权、专利权中财产权利和公民的其他合法财产。（而遗产税的税金要缴现金）
附：
遗产税五级超额累进税率表
级别 应纳税产净额（元） 税率（%） 速算扣除数（元）
1 不超过50万部分  10          0
2 超过50万至200万部分  20    50，000
3 超过200万至500万的部分  30   250，000
4 超过500万至1000万的部分  40   750，000
5 过1000万的部分  50 1，750，000

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赵本山千万保险避税遗产超亿
演艺名人赵本山投保年缴保费150万，十年累计1500万，有望在未来遗产税上避税资产超过一亿！
最好的理财模式是：
          使我们获得三大平衡
一、创造财富和管理财富的平衡；
二、风险与收益的平衡；
三、现在与未来的平衡；
财     富
金融机构
金融工具
开源
节流
会赚钱不等于会理财，中国富人普遍喜欢孤注一掷
均衡资产投资   理财赢向未来

管理比创造更重要
一、创造财富与管理财富的平衡
曾经日进斗金，如今钱去楼空
只要是李氏家族成员，从出生开始，每人都投保1亿保险；李嘉诚童年过着艰苦的生活在一家钟表公司打工，之后又到一塑胶厂当推销员
     不论发生何事，他可以确保每个人都依然是个亿万富翁.
迈克•泰森，拳击史上最年轻的世界重量级拳王

诺贝尔经济学奖获得者马科威茨认为：任何一种投资的风险与收益都是成正比的。即风险越大，收益也越多；风险越小，收益也越少。想要获得较多的收益，就必须冒更大的风险。
多数人对于投资风险的承受底限是——保本！
二、风险与收益的平衡
理财，就是“理未来”！
不仅安排现在，还要谋划未来！
三、现在与未来的平衡
现在有钱≠未来有钱
保险理财一生无忧
家庭收入分配图
保险是所有理财的基础，是家庭理财的守门员，是免于二次伤害的保护伞。
10%-15%
有没有一种方式或渠道，可以解决留不住钱的问题，轻松实现我们资产保值增值的目标呢？
CCTV2012经济生活大调查
60岁前每年领取5300元
（至60岁累计199031元）
60岁后每年领取26500元
保证领到80岁，
80岁后终身领取26500元/年
35岁，女士，10万每年，交费五年
至60周岁累积红利
高：508606元
中：290632元
身价保障最高达12614000元
80周岁共领取
高：1237637元
中：1019663元
80岁累计价值：109万+102万（中等红利）=211万
                         109万+124万（高等红利）=233万
80岁后每年领取26500元，终身领！
一笔高额红利作为医疗备用金随时支取！
80岁累计价值：
        305万+326万（中等红利）=631万
        305万+432万（高等红利）=737万
60岁前每年领取6920元
（至22岁累计217654元）
60岁后每年领取34600元，
保证领至80岁；
80岁后终身领34600元/年
0岁，男孩，10万每年，交费五年
身价保障最高达:19514400元
80周岁共领取
高：4320660元
中：3263600元
22周岁累积红利
高：386041元
中：220595元
只要是李氏家族成员，从出生开始，每人都投保1亿人寿保险；
       不论发生何事，他可以确保每个人都依然是个亿万富翁.
李嘉诚先生的做法：
忠告！
每个人都想拥有好的人生，但不是人人都做了好的规划！