2026分红理财沙龙平台主讲稿——太保鑫福相伴（优享25A版）：在利率下行时代锁定“安全+增长”的财富锚

一、市场现状：高收益“贪婪”褪去，低收益“保证”稀缺

1.1 各类资产的“收益-风险”图谱

当前市场中，投资者面临典型的“两端困境”：

· 高收益端：黄金（800元/克）、股票（3888元/股）、基金（7113.28元）等资产，收益潜力大但非保证，且受市场情绪驱动明显——“大家的贪婪冲高了指数，此时很危险”（巴菲特“别人贪婪我恐惧”的警示恰逢其时）。

· 低收益端：存款、国债、理财等“保证类”资产，收益持续下行：

o 2026年“520”之际，我国六大行集体下调存款利率；

o 国债发行频次加快、降幅加大，已成“稀缺资源”；

o 理财产品收益空间收缩，新发固收产品业绩平均比较基准降至2.73%，且净值型产品非保本（资料来源：国信证券、财联社）。

1.2 利率下行的底层逻辑

市场利率持续下降的核心目标是刺激消费——通过降低利息引导居民减少储蓄、增加消费，拉动经济“三驾马车”（消费、投资、出口）中的核心动力。未来利率下行趋势大概率延续，传统“存钱吃利息”的模式难以为继。

二、财富管理的核心命题：安全是1，其他是0

2.1 为什么要存钱？

本质上是为了“给自己养老，给孩子传承”——这是财富管理的终极目标。而实现这一目标，需平衡四大要素：

· 安全性：财富不缩水的底线；

· 流动性：应急使用的灵活性；

· 确定性：未来可支配的明确性；

· 收益性：对抗通胀的能力。

其中，安全是一切的基础。正如宗庆后家族的财富安全管理案例所示（资料来源：新浪财经），即使是顶级企业家，也需以“安全”为警戒线构建财富防线。

2.2 稳健金融工具的选择与局限

当前市场上公认的稳健工具包括大额存单（3年）、保险、国债（3-5年），但它们的局限性也显而易见：

· 大额存单、国债：收益固定但随利率下行而降低；

· 保险：需长期持有才能发挥复利优势，短期流动性较弱。

因此，没有最好的产品，只有科学的资产配置——需根据需求选择“收益前置”（短期用钱）或“收益后置”（长期增值）方案。

三、分红保险：兼顾投资与民生的“中间解”

3.1 分红险的底层逻辑

分红保险的核心是“下有国家预定利率保障+复利，上有保险公司分红”，其资产包配置兼顾“安全”与“成长”：

· 安全垫：国债、大额协议储蓄等低风险资产，确保基础收益；

· 成长引擎：新质生产力国家项目（如科技、新能源、高端制造）、股市/基金等权益资产，分享经济转型红利；

· 确定增长：条款载明1.75%保额复利增长（写进合同）；

· 弹性收益：年度红利（不低于保险公司可分配盈余的70%），红利来源包括投资收益与非保证性盈余。

3.2 太保的投资实力：分红的“底气”

分红险的收益依赖保险公司的投资能力，太保的“稳如磐石”实力为分红提供了坚实支撑：

· 长期业绩领先：2015-2024年，太保近10年总投资收益率年均5.2%，夏普比率复合均值1.9（衡量收益与波动的平衡，越高越优），收益稳定且波动率低（资料来源：中国太保2024年及年度报告）；

· 经典投资案例：

o 杭州银行：2009年投资，2016年上市，累计收益率165%；

o 上海农商银行：2010年投资，2021年上市，累计收益率237%；

o 顺丰速运：2013年投资，2016年重组上市，累计收益率222%；

o 京沪高铁：2008年投资，全球盈利最好铁路十大流通股股东之一，累计收益率117%。

这些案例验证了太保在股权投资领域的“长期主义”——通过布局优质企业，确保长期成长与稳健回报。

四、太保鑫福相伴（优享25A版）：产品深度解析

4.1 产品定位与核心特点

太保鑫福相伴（优享25A版）是一款终身寿险（分红型），主打“保障+增长+规划”三大功能：

· 保障：生效即提供身价保护（如50岁男3年交，第1年末身故保险金14.06万元，远超已交保费）；

· 增长：保额年复利1.75%递增（条款保证）+年度红利（共享公司经营成果）；

· 规划：通过长期持有实现养老补充、财富传承等个性化目标。

4.2 利益演示：以50岁男性3年交为例

以“年交10万，3年交，50岁男性”为例（数据来源：产品条款及演示）：

· 生存总利益：第3年末（53岁）保证现金价值16.26万元，红利演示16.70万元；第10年末（60岁）保证30.84万元，红利演示34.93万元；第30年末（80岁）保证43.29万元，红利演示64.53万元（红利非保证，按100%实现率演示）。

· 身故保险金：第1年末14.06万元（已交保费1倍+红利），第5年末43.61万元（已交保费1.45倍+红利），随保额增长持续提升。

4.3 案例：张女士的“提钱退休计划”

客户背景：50岁张女士，公司中层，即将退休，需求为“养老补充+财富传承”。 方案设计：投保鑫福相伴（优享25A），年交10万（示例），5年交（注：材料中案例为5年交，此处以材料为准）。 利益演示（100%红利实现率）：

· 养老补充：年领3.6万元（月均3000元），相当于“多领一份社保工资”，总计75.6万元+1.97万元；

· 财富传承：养老钱42万元+传承钱48.57万元=90.6万元；指定受益人80岁领106.8万元，85岁124.7万元，90岁145.6万元（“活越久留越多”）。

五、2026年资产配置建议：选择太保，锁定“安全+增长”

5.1 为什么选择太保鑫福相伴（优享25A版）？

· 安全性：国有险企背景+万亿资管规模+稳健投资业绩，确保“保底收益”可靠；

· 确定性：1.75%保额复利写进条款，身故保险金明确，养老/传承目标可量化；

· 收益性：年度红利分享公司投资成果（如杭州银行、顺丰等项目的超额收益）；

· 适配性：覆盖少儿（教育金）、成人（养老金）、长者（传承金）全生命周期需求。

5.2 2026年的财富管理关键词：“反贪婪，重安全”

在市场情绪高涨时，需牢记巴菲特的警示；在利率下行周期中，需用“保证+弹性”的分红险对冲风险。太保鑫福相伴（优享25A版）不是“高收益神话”，却是“安全增长的锚”——它让财富在“保底”中稳步增值，在“分红”中分享时代红利，最终实现“养好养老金，把本留孩子”的朴素愿望。 结语：2026年，我们的钱需要“既要安全，又要增长”。太保鑫福相伴（优享25A版）以“确定保额复利+弹性红利”的设计，为投资者提供了一条穿越周期的财富之路——选择太保，就是选择与稳健同行，与未来共赢。