国寿“鑫骑宝”综合保障计划：小电驴的大守护，撬动万亿蓝海市场

前言：一个被忽视的亿万级市场

站在城市街头，一个不容忽视的现象正悄然发生——早高峰的主干道上，非机动车道车流如织；学校门口，电动车成了接送孩子的“主力军”；小区楼下，一辆辆“小电驴”整齐排列。据交管部门统计，我国电动自行车社会保有量已突破3.5亿辆，相当于每4个中国人就拥有一辆，且超过80%的家庭“燃油车+电动车”组合出行已成标配。

 

然而，伴随庞大的保有量而来的，是触目惊心的风险数据：未按规定让行、闯红灯、逆行等违规行为频发，电动车自燃、被盗、第三者责任纠纷层出不穷。2024年全国因电动车火灾导致数十人伤亡的新闻仍历历在目。更现实的是，普通意外险覆盖不了骑行场景下的第三者责任——撞了人、伤了车，赔偿往往要自掏腰包。

 

“鑫骑宝”正是在这片蓝海中应运而生。 它不仅是中国人寿寿险与财险协同作战的“综合金融样板间”，更是每一位保险代理人打开电动自行车车主心门的“金钥匙”。

 

一、产品解码：双轮驱动，补齐骑行保障最后一块拼图

“鑫骑宝”最大的创新在于打破了过去“寿险不管财险事”的壁垒，实现了一次录入、一键支付、组合出单。它并非简单的责任叠加，而是针对电动自行车出行场景的“全链条风险管理方案”。

 

1. 保障范围：覆盖“己、他、车、人”

寿险部分主要解决骑车人自己的“内伤”——骑行意外身故/伤残、救护车津贴、骨折津贴、意外医疗补偿以及住院津贴。其中标准版意外伤害保额高达8万元，完全性骨折津贴1500元，意外补偿医疗8000元，住院每日还有50元补贴，能有效对冲因伤误工的收入损失。

 

财险部分则解决了“外患”——这也是该产品区别于普通意外险的核心竞争力。它包含非机动车第三者责任险和附加车上人员责任险。标准版三者责任累计赔偿限额5万元，每次事故医疗限额5000元、财产损失限额1500元；附加车上人员责任同样提供5万元保障。

 

2. 亲民定价：日均一毛八的“平民护身符”

“鑫骑宝”设有两档方案：

 

普惠版（66元）：日均0.18元，提供基础人身和第三者保障，适合预算有限、追求基础保障的用户。

 

标准版（166元）：日均0.46元，升级了所有责任保额，并独家增加车上人员责任，适合经常搭载家人、追求全面保障的用户。

 

几十块钱的投入，化解的可能是上万元的赔偿风险——这是该产品极高的“杠杆魅力”。

 

3. 精准画像：四大高价值客群

产品适用年龄为16至60周岁，且仅限非营运家庭自用，不承保外卖、快递等商业营运人员。重点开发四类人群：

 

通勤刚需族：日均骑行超10公里，高频使用意味着高风险。

 

学生家长群：接送孩子日均往返4次，儿童乘车安全责任重大。

 

银发代步族：买菜、就医主要依靠电动车，反应力下降导致事故率偏高。

 

外卖骑手家属：虽不承保骑手本人营运风险，但其家庭自用车辆也是保障重点。

 

二、销售逻辑：从“卖保险”到“送安心”

销售“鑫骑宝”不应用传统的“推销”逻辑，而应使用场景化风险唤醒。电动车主普遍缺乏风险意识，但一旦“痛点”被戳中，成交水到渠成。

 

1. 需求唤醒：三句话引起共鸣

通过“电动车这么方便，平时主要通勤还是接娃呀？”建立共鸣后，顺水推舟：“路上人多车多，汽车有保险兜底，万一骑电动车有个磕碰，或者不小心挂到别人，现在的医疗费和维修费都不便宜啊。”用真实案例（如邻居摔伤自费8000元）制造场景化担忧。

 

2. 异议处理三连击

“太贵了” → 价值换算：“张先生，普惠版一天才一毛八，连个包子都买不了。去年有位客户骨折，医保报销后自费了4000多，其实每天不到一块钱就能规避这个风险。您看是选普惠版还是标准版？”

 

“我有意外险了” → 责任补缺：“李姐，普通意外险只保自己，万一骑车撞到行人或老人，要赔偿对方几万块医疗费，普通意外险是赔不了的。‘鑫骑宝’的第三者责任就是专门解决这个麻烦的。”

 

“理赔难吗？” → 流程透明：“王大哥，理赔很简单，手机拍照上传单据或拨打95519报案即可。手机操作不熟练的话，我全程协助您。”

 

三、出单与工具：科技赋能，流程便捷

1. E店出单流程

销售人员登录E店首页，点击“综合金融”下的“综金顾问室”，选择“鑫e通”即可进入投保界面，实现寿险与财险的同步出单。

 

2. 展业工具

明白卡：提炼“集骑行人身意外、第三者责任与车上人员责任于一体”等核心卖点，并用“追爱电动车”的浪漫海报暗示风险无处不在，保障常在心安。

 

产品海报：重点突出价格落差（66元/166元）与保障落差，让客户一眼看懂“多花100块，第三者保障翻倍，还多了车上人员责任”。

 

四、课程回顾

鑫骑宝 = 电动便捷 + 鑫骑保障

 

它不仅解决了骑行者的人伤（骨折、医疗、住院），更解决了容易引发纠纷的物损与人伤（三者赔偿）。对代理人而言，它是一款获客成本极低、寿财双佣金、投保流程极简的高频互动工具；对客户而言，它是一款保费极低、保障极高、责任全覆盖的出行刚需产品。

 

在3.5亿辆电动车构成的蓝海市场中，“鑫骑宝”正是那把开启千家万户保障之门的钥匙。用专业解读风险，用温度传递保障，让每一次骑行都安“鑫”无忧。