健康险政策红利下的市场突围：人保财险安康险产品服务体系的创新实践

在“健康中国2030”战略深化与医保改革持续深化的背景下，健康险市场正迎来前所未有的政策机遇期。从新“国十条”对商业健康险保障水平的明确提升，到DRG/DIP支付方式改革、国家药品集采带来的需求重构，再到国务院对普惠金融高质量发展的推动，政策红利正从“顶层设计”向“市场落地”加速传导。作为国内健康险市场的领军者，人保财险以“安康险”为核心抓手，构建了覆盖普适人群、细分客群、中高端需求的产品服务体系，在政策机遇中抢占发展先机。

一、政策东风：健康险发展的“黄金窗口期”

（一）顶层政策：从“基础保障”到“补充升级”的定位跃升

2024年9月发布的新“国十条”为健康险发展注入强心剂，明确提出“提升健康保险服务保障水平”，并从产品创新、服务融合、群体覆盖三方面划定方向：在产品端，要求丰富商业医疗保险形式，推动就医费用快速结算，将医疗新技术、新药械纳入保障；在服务端，强调商业健康险与健康管理深度融合；在客群里，鼓励面向老年人、慢病患者等群体定制产品，并探索区域保险药械目录、第三方机构“黑名单”制度。这一政策不仅延续了商业健康险作为基本医保“补充层”的定位，更通过“扩面、提质、创新”三大关键词，为其打开了从“保基本”向“优服务”升级的空间。

2024年7月《关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》进一步强化了商业保险的“补充保障”属性，要求“健全社会保障体系，发挥各类商业保险补充保障作用”，并明确推进医保省级统筹、支付方式改革、大病保险与医疗救助完善等配套措施。这一政策为健康险与基本医保的“协同互补”提供了制度保障，也为商业保险机构参与多层次医疗保障体系建设指明了路径。

2023年9月《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》则从“普惠”视角出发，鼓励发展面向老年人、农民、新市民、低收入人口等群体的普惠型人身保险，特别强调“积极发展商业医疗保险”，支持县域地区健康险业务拓展。这一政策将健康险的社会价值与经济价值深度绑定，推动其从“城市市场”向“下沉市场”延伸。

（二）医保改革：需求重构的“隐形推手”

如果说顶层政策是“方向标”，那么医保支付方式改革与药品集采则是触发健康险需求变化的“直接引擎”。

DRG（疾病诊断相关分组）与DIP（按病种分值付费）改革的全面推进，正在重塑医疗服务的“成本-收益”逻辑。2019年起，国家医保局启动DRG试点，2021年扩大至71个城市DIP试点，2024年底实现全国统筹地区全覆盖，2025年底覆盖所有符合条件的住院医疗机构。这一改革将过去的“按项目付费”（医院花多少、医保报多少）转变为“按病种付费”（医保设定支付标准，超支自担、结余留用）。其核心影响在于：医疗机构从“被动买单”转向“主动控费”，过度检查、过度用药等行为被抑制，患者住院的自负费用（自费、自付部分）显著下降，但门诊医疗支出（如慢性病随访、术后康复）因未被DRG覆盖而增加。

与此同时，国家药品集采的持续深化（从2018年“4+7”试点到2024年第十批集采覆盖62种药品）大幅降低了仿制药价格，但原研药、创新药的医保准入速度相对滞后，院内可及性下降。患者在治疗中可能需要通过院外渠道购买高价药械，外购药保障需求由此催生。

两大改革的叠加效应，直接推动了健康险需求的“结构性转变”：低免赔额医疗险（如0免赔）、门诊保障、外购药械附加险、中高端医疗（特需/VIP部）等产品需求激增，而传统高免赔百万医疗险的出险率因住院费用控制有所下降。这一变化为保险机构的产品创新提供了明确的市场信号。

二、产品突围：安康险的“全场景覆盖”体系

面对政策驱动的需求变革，人保财险以“安康险”为核心品牌，构建了“普适性+细分人群+中高端”的三维产品矩阵，既覆盖基础保障需求，又满足差异化、品质化升级需求。

（一）普适性产品：夯实市场基本盘

普适性产品是安康险的“流量入口”，聚焦“强需求、高性价比”，以“人人安康”百万医疗险为代表，覆盖0免赔额、外购药械、质子重离子治疗、特药保障、在线问诊及一般门急诊等核心责任，精准对接DRG改革后住院自负费用下降但门诊需求上升的趋势。此外，“安康无忧”“安康百分”等重疾险产品，提供28种重疾确诊给付及可选轻症保障，与医疗险形成“费用补偿+收入补偿”的组合；“伊人安康”“君享安康”则针对性别特征，提供女性/男性特定疾病确诊给付，填补细分市场空白。

（二）细分人群：精准触达“增量市场”

针对老年人、慢病患者、学生、新市民等普惠重点群体，安康险开发了定制化产品：

中老年人：“岁岁安康”覆盖癌症医疗、特药、在线问诊及骨折意外，适配老年群体高发风险；

慢病人群：“慢病安康”允许非严重慢病患者投保，并扩展既往症保障，解决带病体“投保难”问题；

学生幼儿：“学龄安康”结合百万医疗与意外伤害保障，契合校园场景需求；

新市民：“关爱安康”以低门槛、高性价比覆盖基础医疗需求；

车险客户：“驾享安康”通过住院津贴、均一报价、免健告设计，实现车险与健康险的交叉销售。

（三）中高端产品：抢占品质化赛道

随着DRG改革下特需医疗需求增加，安康险中高端产品线快速扩容：

次高端：“尊享安康”覆盖特需、国际医疗部、VIP部，单均保费超6800元；“特诊安康”聚焦恶性肿瘤-重度境内特需治疗，单均约900元；

高端：“卓越安康”扩展私立医院、海外医疗、门诊及牙科保障，单均超1万元；“海诊安康（亚洲版）”覆盖恶性肿瘤-重度亚洲治疗（不含港澳台），单均约1000元。

2024年，中高端系列增速超50%，成为安康险增长的新引擎。

（四）项目型产品：深耕场景化需求

针对医疗场景与其他健康需求，安康险开发了项目型定制产品：

医疗场景：“安愈保”覆盖互联网渠道手术意外，“母婴安康”提供产前唐筛假阴性、试管婴儿失败保障；

企业团险：通过职域营销开发药品疗效保障、健康检测假阴性保障等产品；

区域定制：“惠农安康”聚焦县域农村，提供低费住院医疗保障，服务乡村振兴。

三、服务升级：从“理赔者”到“健康管理者”

产品创新之外，安康险的服务体系同步升级，从“单一理赔”向“全流程健康管理”转型。2025年，人保财险将健康管理服务升级频率从“年度”调整为“季度”，按季度分主题提供专属服务，并针对细分产品推出特色服务：

通用服务：覆盖健康促进（如健康资讯、MBTI性格测评）、健康检测（如过敏源检测、噗噗管居家检测）、就医支持（如中医预约挂号、住院费用垫付）、康复关爱（如出院交通陪护、护士上门）；

专属服务：为中高端“尊享安康”“特诊安康”提供重疾专案管理、全球找药服务；为老年人“岁岁安康”提供家居适老评估、旅居养老咨询；为新市民“关爱安康”提供挂号小秘书、疾病预防性洁牙；为车险客户“驾享安康”提供内地同城专车陪诊等。

这种“产品+服务”的生态化布局，不仅提升了客户粘性，更将安康险从“风险补偿工具”升级为“健康生活伙伴”。

结语：政策机遇下的“安康”答卷

从顶层设计的政策红利，到医保改革的深层驱动，再到市场需求的结构性转变，健康险市场正迎来“天时、地利、人和”的发展机遇。人保财险安康险以“全场景产品矩阵”回应需求之变，以“全流程服务体系”提升客户价值，既抓住了政策窗口期的市场红利，更在服务“健康中国”战略中彰显了国企担当。未来，随着DRG/DIP改革的全面深化、商业健康险与健康管理融合的加速，安康险有望在普惠与品质的平衡中，书写更精彩的“安康”答卷。