开发背景：低利率时代的稳健之选

1. 宏观环境：利率下行，收益承压

2025年5月，定存、国债、LPR利率同步下调，标志着我国进入低利率时代，对家庭财富管理提出新挑战。

银行存款：一年期利率降至0.95%，五年期降至1.3%。

国债利率：10年期国债收益率约1.66%，接近近年低位。

LPR利率：1年期和5年期以上均下调10个基点。

在此背景下，传统储蓄和理财产品的收益率持续走低，家庭需要寻找更稳健且具备长期增值潜力的资产配置工具。

2. 产品趋势：分红险重回主流

国际经验：在低利率环境下，分红险是保险市场的主流产品，因其能更好地平衡保障与收益。

国内发展：我国自2000年推出首款分红险，2009-2012年其保费收入占比一度超过80%。尽管2013年后传统险占比上升，但分红险始终是市场重要组成部分。

政策导向：国家金融监管部门在《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》等文件中，明确鼓励开发长期分红型保险产品，为行业发展提供了有力支持。

3. 分红险原理：保障、保证与浮动收益的结合

分红险的本质是“人身保障 + 保证利益 + 浮动收益”的组合。

保证利益：合同约定的最低给付，如身故保额和现金价值，提供确定性。

浮动收益（分红）：保险公司将实际经营产生的可分配盈余，按一定比例分配给保单持有人。分红水平取决于公司实际经营状况，具有不确定性，在某些年度可能为零。

核心优势：在保证利益的基础上，通过分红分享公司经营成果，以平滑市场波动，提升长期收益潜力。

4. 公司实力：为何选择中国太保？

选择分红险，本质是选择一家稳健、长期、投资能力强的保险公司。中国太保具备以下核心优势：

股东背景雄厚：世界500强企业，拥有国企背景，并在上海、香港、伦敦三地上市（A+H+G），综合实力强。

投资能力领先：

短期：2024年上半年投资业绩在上市同业中保持领先。

长期：近10年投资业绩在上市保险公司中排名第一，且波动率最低。

项目经验：深度参与京沪高铁、中国商飞（C919）、中芯国际等国家级重大项目投资，彰显其长期稳健的投资风格。

分红实现率高：太保过去10年现金分红产品的平均红利实现率约为122%，在行业中处于领先水平。即使在2024年行业整体承压下，其主力分红险的红利实现率仍达151%，表现出色。

风险提示：历史业绩不代表未来表现，投资需谨慎。但长期优异的历史数据，为选择太保作为分红险的发行方提供了有力支撑。

产品详解：太保鑫福相伴（传世版）

1. 产品概览

项目	内容
产品全称	太保鑫福相伴（传世版）终身寿险（分红型）
投保年龄	出生满30天 - 70周岁
保险期间	终身
缴费方式	趸交（一次性）、3/5/10年交
保障责任	身故保险金、民航交通意外身故保险金
产品特色	终身保障、年度保额递增、保单分红、财富传承

2. 保险责任

身故保险金：根据被保险人身故时年龄、缴费情况等，按以下两者中的较大者给付：

18周岁前：已交保费与现金价值的较大者。

18-40周岁：已交保费的160%与现金价值的较大者。

41-60周岁：已交保费的140%与现金价值的较大者。

61周岁及以上：已交保费的120%与现金价值的较大者。

等待期：合同生效或复效90日内因非意外原因身故，仅退还已交保费。

民航交通意外身故保险金：若被保险人因乘坐民航班机遭受意外伤害并在180日内身故，除给付身故保险金外，还将额外给付1倍基本保险金额，合同终止。

3. 保单红利

红利来源：保险公司分红保险业务的可分配盈余。

红利领取方式（投保时选择，默认购买交清保额）：

累积生息：红利留存公司，按年复利累积生息，未来可领取。

购买交清保额：红利用于购买额外的保额，增加身故保障和现金价值，该部分同样参与后续分红，实现“保额复利增长”。

4. 产品四大特色

终身人寿保障：提供与生命等长的身故保障，并额外给付民航交通意外身故保险金，实现双重守护。

年度保额递增：有效保险金额每年按1.75%确定递增，有效对抗通胀，实现保额的“复利”增长。

尊享保单红利：客户可分享保险公司的经营成果，通过红利再投资，实现财富的稳健增值。

财富指定传承：可指定和变更受益人，明确受益顺序与份额，实现财富的精准、有序传承。

5. 投保规则

保险费：1000元/份，按份数投保。

起保金额：根据缴费方式和年龄有不同的最低投保份数要求。

风险保额：根据年龄和年交保费计算，未成年人不计身故保额。

核保规则：根据年龄和首期保费设有免体检额，超出部分或累计保额过高时需进行体检和财务核保。

 

 案例演示：利益直观呈现

以45岁男性李先生为例，投保“鑫福相伴（传世版）”，5年交，年交保费50万元，总保费250万元，红利领取方式选择“购买交清保额”。

1. 现金价值回本周期

第9个保单年度末：保证现金价值约237.2万元，已超过已交保费250万元（红利演示下约261.1万元）。

结论：保单持有约9年，即可保证回本，时间较短，流动性较好。

2. 中长期利益增长

生存总利益：

第20个保单年度末（65岁）：保证利益约304.5万元，红利演示约390.3万元。

第30个保单年度末（75岁）：保证利益约362.2万元，红利演示约532.2万元。

第50个保单年度末（95岁）：保证利益约512.3万元，红利演示约989.5万元。

结论：长期持有下，保单的保证利益稳健增长，红利演示则能带来更可观的资产增值潜力。

3. 身故保障水平

交费期满后：身故保险金为“已交保费×给付比例”、“现金价值”和“有效保险金额”三者中的最大值。

叠加民航意外：若发生民航交通意外身故，还可额外获得1倍基本保险金额的赔付。

结论：该产品提供了高额的身故保障，并能有效对冲极端风险。

 

 销售逻辑：精准匹配客户需求

1. 目标客群画像

年龄：40-55周岁，处于家庭责任最重的阶段。

职业：企业主、高管、全职太太、中产阶层等，具备较强经济实力。

需求：

有闲置资金，但缺乏时间和精力进行专业投资。

风险偏好稳健，追求资产安全与适度增值。

有养老规划、子女教育、财富传承等中长期需求。

对保险不排斥，与销售人员信任度高。

2. 核心沟通要点

讲清宏观环境：从利率下行、资产荒切入，引出分红险在低利率时代的优势。

突出公司实力：强调太保的股东背景、投资能力和领先的分红实现率，建立客户信心。

解析产品价值：用“终身保障 + 保额复利增长 + 保单分红 + 财富传承”四大特色，满足客户对安全、增值和传承的综合需求。

善用案例演示：通过李先生案例，直观展示保单的回本周期和中长期利益，让客户对未来的财富增长有清晰预期。

3. 风险提示

分红收益不确定，在某些年度可能为零，切勿将演示利益等同于承诺收益。

保单前期退保可能产生损失，适合长期持有。

投保前需确保家庭基础保障（如医疗、重疾）已配置齐全。