太保鑫福享（优享25）两全保险：在老龄化浪潮中锚定“确定的未来”

引言：当“银发潮”遇上“少子化”，你的养老靠什么？

2023年，中国60岁及以上人口突破2.97亿，占比21.1%；2022年，新出生人口仅902万，连续七年下降。两组数据的剧烈碰撞，勾勒出一个严峻的现实：中国正以全球最快速度从中度老龄化迈向重度老龄化，而传统的“养儿防老”模式已难以为继。

更值得警惕的是，基本养老金替代率已从2000年的72%降至2021年的43.6%，远低于国际劳工组织55%的警戒线。这意味着，仅靠社保，退休后的生活质量可能断崖式下跌。在此背景下，国家大力推动第三支柱养老保险建设，2022年《个人养老金实施办法》的出台，标志着个人养老储备从“可选”变为“必选”。

太平洋保险推出的鑫福享（优享25）两全保险，正是响应国家战略、破解养老困局的“利器”。这款产品以“确定利益+税优政策+灵活规划”为核心，为40-55岁的中高收入群体提供了一份“进可攻、退可守”的养老解决方案。

 

一、开发背景：一场关乎国计民生的“养老突围战”

1. 人口结构的“倒金字塔”危机

老年人口激增：从“六普”到“七普”，十年间老年人口增加8637万，相当于一个中等国家的总人口。预计到2035年，60岁以上人口将突破4亿，占比超30%，正式进入重度老龄化社会。

劳动力萎缩：0-14岁人口占比从1982年的33.6%降至2022年的16.9%，而65岁以上人口占比从4.9%飙升至14.9%。老年抚养比从2010年的1:11恶化至2022年的1:4.6，意味着每1个老人仅由4.6个劳动力供养，家庭养老能力急剧弱化。

家庭模式剧变：丁克、单身、空巢家庭占比超55%，传统“四世同堂”的养老场景渐行渐远。当“养儿防老”的人口学基础瓦解，市场化、专业化的养老储备成为唯一出路。

2. 养老保障体系的“三支柱失衡”

第一支柱独木难支：基本养老保险覆盖10.5亿人，但替代率持续走低，仅能提供“保基本”的生活水平。

第二支柱发展缓慢：企业年金覆盖率不足6%，主要集中在国企和大型民企，中小微企业员工难以受益。

第三支柱蓄势待发：个人养老金制度自2022年试点以来，开户人数超5000万，但实际缴存率不足30%。与美国的401(k)计划（第三支柱占比超35%）相比，中国第三支柱尚处萌芽期，未来发展空间巨大。

3. 政策红利的“窗口期”

国家通过税收优惠鼓励个人养老储备：每年最高1.2万元缴存可税前扣除，投资收益暂不征税，领取时仅按3%税率缴纳个税。以年收入20万元的白领为例，每年缴存1.2万元，当年可节税约2400元（按10%税率计算），实际成本仅9600元，相当于国家“补贴”了20%的初始资金。

 

二、产品解码：鑫福享（优享25）的“三维优势”

1. 确定利益：用合同锁定“看得见的未来”

满期给付写进条款：保险期间可选10年、15年、20年或保至55/60周岁，满期时按基本保额100%给付，资金用途明确（如补充养老金、子女婚嫁金等）。

身故保障托底：根据年龄分段设置赔付比例，40岁以下160%、41-60岁140%、61岁以上120%，且不低于现金价值，确保“不亏本金”。

交通意外叠加赔付：以乘客身份乘坐飞机、火车、轮船、网约车等特定交通工具发生意外，除身故/全残金外，额外给付1倍基本保额，最高可获2.5倍保额赔付（如40岁投保，满期前意外身故可获160%保费+100%保额）。

2. 税优杠杆：让每一分钱都“更值钱”

缴存即节税：通过个人养老金账户购买，每年1.2万元缴存可全额抵扣应纳税所得额。以税率10%为例，每年节税1200元，10年累计节税1.2万元，相当于产品收益的“安全垫”。

领取税负极低：退休领取时仅需缴纳3%个税，远低于工资薪金所得税率（3%-45%）。以30年后领取10万元为例，税后实得9.7万元，而普通储蓄需按届时税率缴税，优势明显。

复利效应放大：税优节省的资金可继续投入产品，形成“节税-增值-再投资”的正循环。经测算，30年持有期下，税优可使产品内部收益率（IRR）提升0.5-0.8个百分点。

3. 灵活规划：适配多元需求的“私人订制”

交费方式多样：支持趸交、3/5/10年交，或交至55/60周岁，满足不同收入节奏。例如，企业主可选择3年交快速完成储备，工薪族可选择10年交减轻压力。

保险期间可选：年轻人可选择20年期产品，与职业生涯同步；临近退休者可选择保至60周岁，无缝衔接社保养老金。

增值服务加持：投保即享“健享家”会员服务，包含健康咨询、就医绿通等权益，实现“资金储备+健康保障”的双重价值。

 

三、案例实证：40岁企业主的养老“精算课”

1. 客户画像

张先生，40岁，某科技公司高管，年收入50万元，个税税率30%。考虑到社保养老金替代率不足，希望通过个人养老金账户储备一笔补充养老资金，目标60岁退休时拥有150万元现金流。

2. 方案设计

产品选择：鑫福享（优享25）两全保险，10年交，年交1.2万元（个人养老金账户上限），保险期间保至60周岁，基本保额157,440元。

资金投入：每年缴存1.2万元，享受税收优惠，实际成本8400元（节税3600元），10年累计缴存12万元，实际成本8.4万元。

3. 利益演示

满期金：60岁领取157,440元，较累计实际成本增值87.4%，年化单利约6.5%。

身故保障：若50岁意外身故，赔付168,000元（140%已交保费），是实际成本的2倍，体现保险的杠杆功能。

税优收益：10年累计节税3.6万元，叠加产品增值，总收益达19.74万元，综合年化收益率超8%。

4. 对比分析

方案	投入成本	60岁领取金额	年化收益率	风险等级
鑫福享（优享25）	8.4万元	15.74万元	6.5%	低风险
银行定期存款	12万元	15.6万元	2.9%	无风险
股票型基金	12万元	不确定	8%-15%	高风险

可见，鑫福享（优享25）在安全性与收益性之间取得了最佳平衡，尤其适合风险偏好较低的中高收入群体。

 

四、销售攻略：精准触达“四类核心客群”

1. 私营企业主：资产隔离与财富传承并重

痛点：企业经营风险高，需隔离家庭资产；子女接班意愿弱，需提前规划财富传承。

话术：“王总，您的企业做得这么大，更需要‘公私分明’。这款产品通过个人养老金账户购买，资金独立运行，既能享受税优，又能为企业主提供确定的养老补充，还能指定受益人，实现财富定向传承。”

2. 企业中高层：补充社保与品质养老兼顾

痛点：社保替代率低，担心退休后收入骤降；对金融产品有一定认知，追求稳健增值。

话术：“李经理，您现在年薪50万，社保退休后可能只有1万多。这款产品每年帮您锁定1.2万，10年后账户里有15万多，加上税优节省的钱，足够支撑您每年出国旅游两次，品质养老不用愁。”

3. 全职太太：家庭财务稳健增值的“压舱石”

痛点：缺乏独立收入来源，依赖配偶；需为家庭储备应急资金和养老资金。

话术：“陈太太，您把家庭照顾得这么好，也要为自己留条后路。这款产品门槛低，每年1.2万，既能享受税优，又能强制储蓄，10年后账户里有15万多，万一需要用钱，还能保单贷款80%，灵活又安全。”

4. 专业技术人员：长期主义的践行者

痛点：收入稳定但增长有限，需对抗通胀；重视专业规划，认可保险的确定性。

话术：“张老师，您是典型的‘技术流’，相信数据和逻辑。这款产品的IRR在同类产品中领先，而且满期金写进合同，不受市场波动影响。就像您做科研一样，用确定的方法解决不确定的问题。”

 

五、结语：在不确定时代，做一个“确定的自己”

鑫福享（优享25）两全保险的价值，不仅在于一份保险合同，更在于它为人们提供了一种“确定的生活方式”——在老龄化浪潮中，用今天的规划锁定明天的尊严；在利率下行周期中，用合同的刚性兑付对抗市场的无常；在财富传承的课题中，用指定的受益人避免家族纷争。

对于40-55岁的中高收入群体而言，养老储备已进入“倒计时”。与其在退休后感叹“钱到用时方恨少”，不如从现在开始，用鑫福享（优享25）为自己和家人构筑一道“财富护城河”。毕竟，最好的养老规划，永远是“现在就开始”。